Совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания в современных условиях на примере ОАО "Приорбанк"
Как
видно из таблицы 3.1 услуги, которые предоставляются посредством сети Интернет,
для клиентов наиболее привлекательны и интересны. Именно этот фактор и послужил
для дальнейшего более подробного и глубокого изучения данного типа услуг.
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ДИСТАНЦИОННОГО
БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
Услуги
СДБО для юридических лиц, а именно системы «Клиент-Банк», Интернет-Банк на
сегодняшний день предоставляют все крупные, а также ряд средних банков
республики. Возможности и порядок работы в данной системе реализованы и
предоставляются клиентам – юридическим лицам всеми банками на одном уровне и не
имеют существенных отличий.
Основные
отличия заключаются в области оказания услуг СДБО физическим лицам. Наиболее
подробно будет рассмотрена система Интернет-банк, т.к. именно она в результате
проведенного ранее анализа была выявлена самой востребованной дистанционной
услугой обслуживания клиентов.
3.1 Обоснование внедрения системы Интернет-Банк (Prior Online)
Первая
система Интернет-банка была запущена Приорбанком в 2004 г. и основывалась на
системе процессинга пластиковых карточек в программе OpenWay.
Данная система являлась одной из первых и поэтому достаточно быстро обеспечила
банку прирост клиентской базы в данной области.
Тем
не менее, нельзя не упомянуть о том, что система имела ряд существенных
недостатков:
-
возможность работы только с
карточными продуктами;
-
ограниченный функционал;
-
невозможность для пользователя
самому выбрать авторизационные параметры;
-
сложность и высокая для банка
стоимость подключения пользователей;
-
отдельный набор авторизационных
параметров для каждой карточки.
Несмотря
на перечисленные недостатки к середине 2008 г. количество зарегистрированных
активных имен пользователей составило 17 800 единиц, что по приблизительным
оценкам соответствовало восьми-девяти тысячам уникальных клиентов.
Осознавая
существующие недостатки в работе системы в 2007 г. Приорбанк начал проект по
организации новой системы Интернет Банка, которая должна была исправить все
недостатки существующего решения. В середине июля 2008 г. новая система,
получившая название Prior Online, была
выпущена на рынок. Клиенты Приорбанка положительно оценили внесенные изменения
и удобство использования новой системы, что непосредственно выразилось в
стремительном росте клиентской базы и объеме проводимых через систему операций.
За шесть месяцев новая система догнала старый Интернет-банк по размеру
клиентской базы и существенно перегнала по количеству и объему операций и
продолжает стремительно расти.
Динамика
роста клиентской базы и объема операций представлена на рисунке 3.4.
Рисунок
3.4 – Динамика роста клиентской базы и объема операций в системе Prior Online
Преимущества
и особенности системы Prior Online:
а)
Клиент получает возможность
видеть и свободно управлять в режиме online всеми своими счетами:
текущими, кредитными, депозитными, карточными. Все крупные банки Беларуси,
включая до недавнего времени и Приорбанк, строят Интернет-банкинг в карточной
системе. Проще говоря, нет пластиковой карты – значит, Интернет-банка у вас нет.
Для клиента это не совсем удобно, потому что если он, например, владелец
депозита или у него есть текущий счет, кредит на недвижимость, на автомобиль,
потребительский кредит, он своих счетов в традиционных белорусских
Интернет-банках не видит.
б) Клиент может получить информацию по всем своим
продуктам: посмотреть балансы, выписки по счетам, увидеть задолженность по
кредитам – неважно, это кредит на недвижимость или кредитная карточка, а также
совершить платежи, переводы между счетами, получить и распечатать чек по
проведенной операции, самостоятельно изменить свои параметры и контактную
информацию.
в) Клиент любого региона страны сможет найти
интересующие его платежи в Интернет-банке, т.к. Приорбанк является активным
участником программы ЕРИП – Единое расчетное информационное пространство. Это
национальная программа, которая призвана обеспечить беспрепятственную и
оперативную оплату населением различных видов услуг во всех регионах страны.
Национальный банк активно заключает соглашения с новыми поставщиками услуг о
вхождении в ЕРИП, поэтому перечень услуг, которые Приорбанк предлагает для
оплаты в Интернет-банке, постоянно расширяется. Таким образом, с помощью Prior
Online можно совершать общереспубликанские платежи, такие как оплата услуг
мобильных операторов, интернет-провайдеров, кабельного телевидения, домашнего
телефона не обращаясь в банк либо другой пункт оплаты.
г)
Все платежи и операции в системе
Prior Online осуществляются бесплатно. Никакой комиссии с клиента не взимается.
Она заложена в договорах между банком и той организацией, в пользу которой он
платит.
д) Безопасность работы Интернет-банка обеспечивается
тем, что клиент сам придумывает себе имя пользователя, пароль и использует их
для входа в систему. Также он выбирает себе авторизационный код, который
вводится дополнительно для проведения платежей. Эти параметры дополнительно
шифруются со стороны банка и передаются по защищенному каналу так, что их не может
знать никто в банке, включая IT-специалистов. Плюс графическая защита от
автоматических регистраций и так называемых Cookies, отслеживающих целостность
сессии при работе клиента и сервера. Существует также система блокировки на 15
мин. в случае трехкратно неправильно введенных имени пользователя и пароля.
Кроме того, есть служба поддержки клиентов, оперативно реагирующая, если услугу
понадобиться заблокировать на более длительный период.
Схематично
возможности, которые предоставляет система Интернет-Банк, представлены в
приложении Д.
3.2 Финансовый анализ проекта по внедрению системы
Prior Online
Как
уже говорилось ранее, Приорбанк начал проект по организации новой
усовершенствованной системы Интернет-банка в начале 2007 г., а внедрил в
действие данную систему в июле 2008 г.
Финансовый
анализ проекта представлен в таблице 3.2.
Таблица
3.2 – Финансовый анализ проекта
|
План
|
Факт
|
Сумма, р.
|
Дата/период
|
Сумма, р.
|
Дата/период
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
|
Затраты на реализацию проекта
|
1. Трудозатраты рабочей группы/сотрудников банка
|
44 211 634,8
|
01.07-
11.10
|
44 211 634,8
|
01.07-
09.08
|
2. Затраты IT:
|
2.1 разработка ПО сотрудниками банка
|
0,0
|
|
0,0
|
|
2.2 ПО внешнего разработчика
|
117 245 555,6
|
05.07-11.10
|
31 666 666,7
|
05.07-11.08
|
2.2 закупка технического оборудования
|
0,0
|
|
0,0
|
|
3. Прочие затраты:
|
3.1 материальные затраты
|
0,0
|
|
0,0
|
|
3.2 командировки
|
0,0
|
|
0,0
|
|
3.3 реклама
|
412 032 698,8
|
05.08-11.10
|
150 956 508,3
|
05.08-11.08
|
3.4 сопровождение (обслуживание) системы
|
92 649 381,8
|
01.09-11.10
|
0,0
|
|
Итого затраты на реализацию проекта:
|
666 139 271
|
01.07-11.10
|
226 834 810
|
01.07-11.08
|
Финансовые выгоды от реализации проекта (дополнительный
доход/сокращение затрат)
|
4. Экономия затрат:
|
4.1 экономия трудозатрат сотрудников банка
|
957 457 212,8
|
06.08-09.10
|
60 712 736,5
|
06.08-11.08
|
4.2 материальные затраты
|
0,0
|
|
0,0
|
|
4.3 аренда, типографские расходы
|
0,0
|
|
0,0
|
|
4.4 экономия затрат на инкассацию и подкрепление касс
|
143 993 633,0
|
06.08-11.10
|
8 660 783,0
|
06.08-11.08
|
5. Дополнительный доход
|
302 222 524,0
|
06.08-11.10
|
18 789 574,0
|
06.08-11.08
|
|
Итого финансовые выгоды от реализации проекта:
|
1 403 673 370
|
06.08-11.10
|
88 163 094
|
06.08-11.08
|
|
Финансовый результат проекта
|
Финансовый результат проекта
|
737 534 099
|
01.07-11.10
|
-138 671 716
|
01.07-11.08
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Целесообразно
начать анализ данного проекта с определения трудозатрат на внедрение и
реализацию проекта. Сумма затрат составила более чем 44 млн. р. Расчет приведен
ниже в таблице 3.3.
Таблица
3.3 – Трудозатраты рабочей группы
Подразделение
|
Участник рабочей группы
|
Доля рабочего времени, затрачиваемого на проект
|
Затраты на сотрудника в месяц, р.
|
Кол-во месяцев, затрач. на реализацию проекта
|
Стоимость участия в проекте, р.
|
ДЭКСиП
|
Сотрудник 1
|
0,25
|
3 250 856
|
20
|
16 254 278
|
ДАиИТ
|
Сотрудник 2
|
0,25
|
3 250 856
|
20
|
16 254 278
|
ДЭКСиП
|
Сотрудник 3
|
0,10
|
3 250 856
|
20
|
6 501 711
|
ДРиЗИ
|
Сотрудник 4
|
0,05
|
3 250 856
|
6
|
975 257
|
ДПиП
|
Сотрудник 5
|
0,05
|
3 250 856
|
2
|
325 086
|
ДЭКСиП
|
Сотрудник 6
|
0,10
|
3 250 856
|
12
|
3 901 027
|
Итого по проекту
|
0,8
|
|
|
44 211 635
|
Затраты
банка на одного сотрудника в месяц рассчитаны исходя из того, что средняя
месячная заработная плата составляет 2 167 237 р., накладные расходы – 50%
от средней заработной платы, т.е. 1 083 619 р. Итого получаем
3 250 856 р. Доля рабочего времени, затрачиваемого на реализацию
проекта первым и вторым сотрудником составляет 25% рабочего времени, третьего и
шестого 10%, четвертого и пятого 5%. Стоимость одного часа работника составляет
30 101 р.
Продолжая
рассматривать затраты на реализацию проекта, необходимо обязательно учесть,
какая сумма была затрачена на покупку программного обеспечения. Детально это
представлено в таблице 3.4.
Таблица
3.4 – Затраты на покупку и амортизацию ПО
Наименование ПО
|
Стоимость, р.
|
Дата ввода в экспл.
|
Срок службы, мес.
|
Ежемесячные амортизационные отчисления, р.
|
Веб-интерфейс запросов: «Баланс карты», «Выписка по
карте», «Задолженность по кредитной карте».
|
22 000 000
|
31.05.2007
|
36
|
611 111
|
«Подписка на услуги InternetBank» (веб-интерфейс).
|
7 000 000
|
29.06.2007
|
36
|
194 444
|
Веб-интерфейс запросов: выписка по счету до востребования,
задолженность по кредиту.
|
15 000 000
|
31.07.2007
|
36
|
416 667
|
7000 клиентских лицензий InternetBank для физических лиц.
|
35 000 000
|
28.12.2007
|
36
|
972 222
|
«Система отчетности по Интернет-транзакциям».
|
3 160 000
|
11.2008
|
36
|
87 778
|
10000 клиентских лицензий InternetBank для физических
лиц.
|
50 000 000
|
11.2008
|
36
|
1 388 889
|
4000 клиентских лицензий InternetBank для физических лиц.
|
20 000 000
|
02.2010
|
36
|
555 556
|
ИТОГО:
|
152 160 000
|
|
|
4 226 667
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Амортизационные
отчисления находим по следующей формуле
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
|
|