Система кредитования коммерческим банком "ПриватБанк" физических лиц
Денежно-кредитную
политику независимой Украины можно разделить на несколько этапов:
- первый этап
(1992-1996 гг.) – создание денежной системы на основе внедрения в оборот
украинского купона и подготовка к введению национальной валюты. Главная задача
этого периода – стабилизация купона и преодоление инфляции. Монетарная политика
этого периода была направлена на эмиссионную поддержку экономической системы
без коренной структурной перестройки. В результате этого периода НБУ
самостоятельно стал контролировать эмиссию и денежные потоки, а также были
удовлетворены потребности экономики в наличных деньгах.
- второй этап (сентябрь 1996 г. – конец 1998 г) связан с выпуском в оборот постоянной национальной валюты – гривны. Этот этап называют этапом
становления денежно-кредитного рынка Украины и его регулирования с помощью
монетарных инструментов. Достижения этого этапа:
-
введение
постоянной национальной валюты;
-
развитие
фондового рынка государственных ценных бумаг, которые эмитировались в форме
облигаций внутреннего государственного займа (ОВГЗ);
-
ограничение
дефицита бюджета;
-
ослабление
инфляционного давления дефицита бюджета на экономику;
-
ограничение
денежной экспансии.
Монетарная политики этого периода была направлена на:
-
поддержание
покупательной способности гривны;
-
стабилизацию
финансовых рынков;
-
поддержку
банковской системы.
Позитивными результатами третьего этапа (современный этап) можно
считать: относительно низкий уровень инфляции; произошло увеличение реальных
денег в экономике и постепенное восстановление процесса ремонетизации.[2]
Однако, проведем анализ целевой направленности современной
денежно-кредитной политики исходя из экспертных заключений. Ниже по тексту
приводится мнения Директора
института экономики и прогнозирования НАН Украины, главы Совета НБУ Валерий
Гееца (по материалам интервью газете «Зеркало недели», 2005 год).
В
Основах кредитно-денежной политики НБУ на 2005 год появилось словосочетание
«таргетирование инфляции». Эксперт так определяет сущность этого целевого
направления. Данное направление означает, что для выполнения задачи поддержания
стабильности денежной единицы в качестве якоря макроэкономической стабильности
вместо валютного курса берутся цены. Со временем курс будет определяться
спросом и предложением валюты на рынке. Понятно, что в зависимости от
экономической конъюнктуры и перспектив экономической политики данный процесс
может меняться в ту или иную сторону. Для примера: общеизвестно, что курсы
валют ведущих экономик мира тоже подвержены колебаниям в силу самых разнообразных
факторов. Скорость процесса перехода Украины в этом направлении будет зависеть
от изменений как в экономике, так и в факторах и условиях, их определяющих.
Если положительные структурные преобразования будут идти достаточно быстро, то
можно перейти к плавающему курсу. Если они затормозятся или даже повернут
вспять, поддержание конкурентоспособности страны будет лежать в плоскости
ценовой конкуренции, а, следовательно, и политика обменного курса будет
направлена на это. Поэтому переход к инфляционному таргетированию как стратегия
- это приемлемо, но как действие - это не разовая акция. Чисто теоретически это
можно будет сделать в течение одного-двух лет. В условиях нынешней
неопределенности дать такой прогноз сложно. Исследования экономик Польши и
Чехии показывают, что усиление национальной денежной единицы негативно
сказывалось на росте ВВП. Или, скажем, Китай очень жестко стоит на позиции
удержания курса. В ответ на критику США в июле он ревальвировал, но всего на
2%. При этом следует учитывать, что инструментом заниженного курса нельзя
пользоваться до бесконечности. Во-первых, тогда нет стимула для структурных
преобразований (проблема морального риска). Во-вторых, рост денежных агрегатов
вызовет инфляцию. В ситуации, когда растут цены и их снижения добиваются за
счет ревальвации, страдают многие, особенно, если инфляцию вызвали не
монетарные факторы, как это имело место в Украине ранее. Что касается других
инструментов, уменьшающих риски, то для них нужны развитый фондовый рынок и
институты, обеспечивающие свободный переток капитала, а все это отстраивается
годами.
Большой
риск настоящей денежно-кредитной политики связан с тем, что ревальвация
национальной денежной единицы в долларизованной экономике мгновенно приводит к
обесцениванию сбережений. Население попадает в ловушку: долгое время оно не
верило в гривну, поэтому нашло альтернативный источник сбережений в виде
иностранной валюты. Сейчас, после нескольких лет стабильного обменного курса,
еще не восстановилось полностью доверие к национальной валюте, а тут
ревальвация... Надо помнить, экономика не любит шоков.
Борьба с
долларизацией экономики должна происходить постепенно и это возможно за счет
ревальвации. Если одновременно есть и инфляция, и ревальвация, тогда кроме
недвижимости и ценных металлов некуда податься со сбережениями. И это проблема
не только Нацбанка, правительство также должно думать о том, чтобы чрезмерными
бюджетными расходами социально ориентированного характера при дефиците
свободных мощностей не провоцировать инфляцию и не создавать дополнительные
льготные условия для импорта.
Все это
время инфляция (2001-2005 г) в Украине была намного меньше, чем рост денежных
агрегатов. Поэтому население весьма спокойно реагировало на рост цен, резкая
реакция была лишь со стороны политиков. А вот на фоне спада экономики такая же
инфляция вызвала негативную реакцию граждан. Однако, если в Украине будет
активно развиваться фондовый рынок, то он будет способствовать при ранее
указанных предпосылках повышению монетизации экономики, поэтому в результате
будут соблюдаться условия для поддержания экономического роста.
Приоритетными
целями денежно-кредитной политики Украины на современном этапе являются:
-
обеспечение
внутренней и внешней стабильности гривны как монетарной предпосылки
экономического роста;
-
поддержание
уровня инфляции в границах 6-7%;
-
наращивание
золотовалютных резервов;
-
улучшение
структуры денежной массы и рост уровня монетизации экономики;
-
создание
условий для снижения цены кредитных ресурсов;
-
применение
методов по стимулированию развития фондового рынка;
-
увеличение
доверия кредиторов и вкладчиков к банковской системе;
-
расширение
безналичной формы расчетов;
-
усовершенствование
банковского законодательства и нормативно-правовых актов НБУ.[1]
2.2 Виды кредитов, предоставляемых
физическим лицам
Рассмотрим виды кредитов,
предоставляемых физическим лицам на примере ЗАО КБ «ПриватБанк».
Сегодня ПриватБанк рад предложить своим клиентам – физическим
лицам самые современные, самые удобные банковские
продукты и услуги:
-
разнообразные
программы кредитования (кредитные карты, кредиты на автомобили, жилье, товары
народного потребления);
-
привлекательные
депозитные вклады;
-
уникальные
технологии обслуживания, позволяющие клиенту сократить финансовые и временные
расходы (internet-banking, mobile-banking, регулярные платежи), а также многие
другие услуги.
Программа «Жилье в кредит»
В соответствии с условиями банка, клиенты, имеющие стабильные
доходы, могут:
-
получить
комплексное обслуживание в Ипотечных центрах ПриватБанка в любом регионе
Украины;
-
сэкономить время,
оформив в течение 30 минут "Ипотечный сертификат", гарантирующий
предоставление кредита у любого сотрудника ПриватБанка.
Условия программы:
-
срок
предоставления кредита - до 30 лет;
-
сумма кредита -
до 100% от стоимости квартиры;
-
ежемесячное
погашение кредита равными платежами;
-
обеспечение
кредита - залог приобретаемой недвижимости;
-
минимальный пакет
документов для оформления кредита.
Клиенту достаточно сделать всего 5 шагов для получения ключей от
собственной квартиры/дома:
- шаг первый – обратиться в банк и
предоставить минимальный пакет документов: паспорт, ИНН, справку с места работы
о заработной плате за последние 6 месяцев;
- шаг второй – в течение 30 минут
получить Ипотечный Сертификат, подтверждающий гарантию банка на предоставление
кредита;
- шаг третий – найти объект
недвижимости, который клиент желает приобрести в кредит;
- шаг четвертый – предоставить в
Ипотечный центр банка документы на недвижимость;
- шаг пятый – в течение 1 банковского
дня заключить сделку в Ипотечном центре банка, при участии нотариуса,
кредитного эксперта, страхового агента.[7]
"Автомобиль в
кредит"
Основными клиентами –
потенциальными потребителями данной услуги являются:
-
лица,
занимающиеся бизнесом, денежные средства которых находятся в обороте (их выгода
от кредитования заключается в получении гораздо большей прибыли от денежных
средств, взятых в кредит, в случае сохранения своего капитала в пределах своего
Бизнеса);
-
менеджеры
среднего и высшего звена;
-
госслужащие и
военнослужащие соответствующих рангов;
-
сотрудники
предприятий с высоким уровнем доходов.
Преимущества банка:
а) решение вопроса о выдаче кредита
принимается за 30 минут;
б) необходим минимальный пакет
документов для оформления кредита;
в) возможно оформление кредита как на
покупку новых, так и на покупку б/у автомобилей;
г)
срок
кредитования:
-
новых автомобилей
импортного производства, а также автомобилей марки Daewoo, Chevrolet – до 7
лет;
-
новых автомобилей
отечественного производства и производства стран СНГ – до 5 лет;
-
автомобилей б/у импортного
производства – 5 лет;
-
автомобилей б/у
отечественного производства и производства стран СНГ – 3 года.
Всего за 30 минут в нашем банке клиент получает роскошь
владения собственным средством передвижения.
Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который
находится в пользовании заемщика, но остается в залоге у банка до момента
полной выплаты кредита.
Перечень документов, необходимых при первоначальном обращении
за кредитом в ПриватБанк для частных лиц:
-
паспорт;
-
копия справки о
присвоении идентификационного кода;
-
справка о
полученных доходах за последние 6 месяцев;
-
договор
купли-продажи автомобиля.
«Рассрочка»
Условия для получения кредита:
- кредит оформляется
за 15 минут только при наличии паспорта;
- срок
предоставления кредита - 36 месяцев (при наличии справки о доходах или
зарплатной карты ПриватБанка) и 24 месяца (без справки о доходах и отсутствия
зарплатной карты ПриватБанка);
- кредиты выдаются в
национальной валюте;
- проценты за
пользование кредитом начисляются простые на остаток задолженности по кредиту;
- погашение
задолженности по кредиту производится ежемесячно равными платежами в любом
отделении ПриватБанка;
Для удобства клиентов ПриватБанк совместно с сетями
«Домотехника», «Vicotec», «Эльдорадо», «Фокстрот», «АБВ-Техника», «Технобум»
проводит различные совместные акции с очень привлекательными условиями для
клиентов.
Кредитка «Товары в рассрочку»
Кредитку может получить любой желающий, который подходит
следующим требованиям банка: гражданин Украины, возраст от 20 до 65 лет и
наличие прописки.
Для получения Кредитной карты необходимо, заполнить заявление
и предоставить паспорт гражданина Украины.
Копия паспорта и ИНН не является обязательным условием и
берется у клиента только в случае их наличия. Данные в заявления заполняются
только с оригиналов документов.
Обязательное условие - если нет возможности сделать копии
документов, то в заявление вносится отметка о проведении идентификации клиента
по оригиналу паспорта.
Условия по кредиту:
-
льготный период –
15 дней;
-
валюта: UAH;
-
сумма кредита = стоимость
товара + стоимость доставки товара;
-
ставка в месяц 2%
на остаток задолженности;
-
ежемесячная
комиссия 2% от суммы кредита;
-
максимальная
сумма кредита 15000 грн;
-
минимальная сумма
кредита 200 грн;
-
минимальный
ежемесячный платеж - 7% от суммы кредита, но не менее 50 грн;
-
комиссия за
несвоевременное внесение ежемесячного платежа - 1%, минимум 10 грн;
-
после согласования
кредитной сделки 100% суммы кредита автоматически поступают на расчетный счет компании;
-
срок действия
карты 2 года.
Кредитка
"Универсальная со льготным периодом 30 дней"
Кредитка
«Универсальная со льготным периодом 30 дней» реализована на базе VISA Classic.
На протяжении 30
дней с момента возникновения задолженности проценты за
пользование кредитными средствами начисляются исходя из ставки 0,01% годовых,
что делает пользование кредитом практически бесплатным.
Условия обслуживания:
-
кредитный лимит
устанавливается в виде возобновляемой линии;
-
срок действия
кредитного лимита соответствует сроку действия карты - 2 года. По истечении
срока производится перевыпуск карты;
-
валюта карты –
гривна или доллары США;
-
погашение –
необходимо ежемесячно совершать платеж в размере 7% от остатка задолженности на
конец отчетного месяца (проценты включены в платеж);
-
платность – начисление процентов производится за каждый день
пользования лимитом исходя из месячной ставки (3,00% в месяц для UAH и 2% в
месяц для USD). За первые 30 дней пользования кредитными средствами (по каждой
операции) начисляется пониженная ставка - из расчета 0,01 % годовых;
-
целевое
использование средств - оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети,
получение наличных.
Кредитка
"Универсальная с льготным периодом 55 дней"
Кредитка
«Универсальная со льготным периодом 55 дней» реализована на базе MasterCard.
Льготный период – до 55 дней: проценты начисляются исходя из
ставки 0,01% годовых, при условии погашения задолженности по карте до 25 числа
следующего месяца, благодаря чему кредитом в течение 55 дней можно пользоваться
практически бесплатно.
Условия обслуживания:
-
кредитный лимит
устанавливается в виде возобновляемой линии;
-
срок действия
кредитного лимита соответствует сроку действия карты - 2 года. По истечении
срока производится перевыпуск карты;
-
валюта карты –
гривна или доллары США;
-
погашение –
необходимо ежемесячно совершать платеж в размере 7% от остатка задолженности на
конец отчетного месяца (проценты включены в платеж);
-
платность –
начисление процентов производится за каждый день пользования лимитом исходя из
месячной ставки (1,9% в месяц для UAH и 1% в месяц для USD). Ежемесячная комиссия
начисляется из расчета 1% на всю сумму задолженности к концу предыдущего
месяца. Льготный период – до 55 дней. Проценты и комиссия начисляются по ставке
0,01% при условии погашения задолженности по карте до 25 числа следующего
месяца. Если кредит не погашен в течение первых 55 дней - % начисляются за
каждый день пользования кредитом, комиссия начинает начисляться на сумму
задолженности месяца следующего за отчетным;
-
целевое
использование средств - оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, получение
наличных.
Кредитная карта
"Метро"
Кредитку может получить любой желающий, удовлетворяющий
следующим требованиям:
-
гражданин
Украины;
-
возраст от 20 до
65 лет;
-
наличие карточки
покупателя «МЕТRO»;
-
наличие
контактных телефонов (мобильный/домашний/рабочий).
Условия обслуживания:
-
сумма кредита -
максимальная – 15000 грн;
-
тип кредитной
линии – возобновляемая;
-
погашение
задолженности - погашение задолженности производится ежемесячными платежами и
составляет 10 % от остатка задолженности (внесение платежа до конца месяца,
следующего за отчетным);
-
платность – карта
оформляется бесплатно. Проценты за пользование кредитом – 2,5% в месяц от
остатка задолженности.[5]
2.3
Анализ
кредитоспособности физического лица
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
|