Роль страхования в современном обществе 
С конца XVII века происходят изменения и в видах
страхования. Морское страхование перестает быть единственным получившим
развитие видом страхования. Все большее значение, в частности, приобретает
страхование от огня, толчком к развитию которого послужил пожар в Лондоне в
1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов. После него в Лондоне
был учрежден «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других
сооружений, который начал осуществлять страховые операции с 1681 г. В середине
XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века
появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования от
градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота — Германию. С
развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании,
а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных
случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.
На третьем этапе развития страхование становится формой
крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых
организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных
страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874
г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и
др.). Но особенно ярко процесс создания крупных монополистических объединений
проявился после Первой мировой войны. К началу 1920-х годов страхование стало
рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех
пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные
капиталы.
Основными чертами, характеризующими становление и развитие
современного рынка страховых услуг, являются: 1) укрупнение и увеличение
размеров капитала и активов страховых организаций; 2) существенный рост объема
страховых операций; 3) многообразие видов страхования; 4) проведение операций
по обязательному страхованию; 5) развитие операций по перестрахованию; 6)
создание развитой системы страховых посредников; 7) развитие системы
государственного надзора за деятельностью страховых организаций; 8) превращение
страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих
значительную часть финансовых ресурсов; 9) выход страхования за национальные
границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог
данного процесса — глобализация страхового рынка.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет
важную и многоплановую роль. По мнению Ю.А. Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова, в связи
с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков,
социальную, инвестиционную и предупредительную[5].
Другие авторы (например, Т.А. Яковлева и О.Ю. Шевченко)
имеют точку зрения о том, что основных функций страхования три: предупредительная,
сберегательная (по мнению автора, данную функцию можно соотнести с социальной),
рисковая (функция возмещения убытков)[6]. Помимо
этих функций, данные авторы указывают на то, что в ряде других работ выделяются
такие функции страхования, как контрольная, кредитная и инвестиционная.
Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков,
возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и
других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование
выполняет функцию возмещения убытков.
Получаемое от страховых компаний возмещение обычно
направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств
страхователей — и на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных
ценностей, что в конечном счете способствует экономическому росту.
Страхование широко используется для решения социальных
проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования
проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации
оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении
инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании
финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним
утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются
средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты
гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также
способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем
самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.
В последние годы существенно возрастает роль страхования в
пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в
развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и
увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации
государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе.
Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и
дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры
пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их
работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой
— снижают финансовую нагрузку на государство[7].
Далее, страхование способствует реализации сберегательных
потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением
жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за
счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных
средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение
договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются
работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым
рынком в страховании занято до 1% трудоспособного населения.
С помощью страхования мобилизуются накопления для развития
национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию.
Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к
более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые
специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые
организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в
виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более
лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании
являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств,
долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным
источником «длинных денег» для бизнеса и правительства.
С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности
наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления
таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию.
Данная функция страхования проявляется в двух аспектах.
Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования
страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных
мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер,
направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы,
несчастных случаев, болезней.
Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется
в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами
осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности
наступления событий, от которых заключаются договоры страхования.
Глава
2
Роль страхования в социально-экономическом развитии России
Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в
пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи
сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и
разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование
различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание
различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и
микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы
страхования.
Под формой организации страховых отношений понимают
организационно-правовые условия, установленные государством для управления различными
по масштабам, опустошительности и социальной значимости рисками. Такие условия,
закрепленные национальным законодательством, включают:
·
обязательность или добровольность заключения договоров страхования;
·
охват страхованием;
·
установление условий страхования и страховых тарифов;
·
перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность
осуществить страховую выплату;
·
назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение
страхования или предоставление страхователю права выбора субъектов из числа
имеющих государственное разрешение на проведение страховых операций.
Основываясь на выделенных критериях, можно обосновать
следующую систему форм организации страховых отношений в национальной экономике
(рис. 2.1).
Рисунок 2.1 – Схема формы организации страховых отношений[8]
Рассмотрим подробно характерные черты каждой из выделенных
форм организации страховых отношений:
(1) обязательное социальное страхование - представляет собой
форму проведения страхования, связанную с управлением макроэкономическими
социальными и демографическими рисками в обществе.
(2)добровольное социальное страхование — форма проведения
страхования, предусмотренная ст. 39 Конституции Российской Федерации (до
настоящего времени в научных классификациях эта форма проведения страхования
остается неучтенной).
Общим критерием для выделения приведенных выше форм социального
страхования является их использование в отношении управления социальными
рисками. В соответствии с п. 7 Руководящих принципов, входящих в Рекомендации
Международной организации труда, такими стандартными социальными рисками
являются: болезнь, материнство, инвалидность, старость, смерть кормильца,
безработица, расходы в связи с чрезвычайными обстоятельствами, производственная
травма.
(3) обязательное страхование иное, чем социальное —
представляет собой форму проведения страхования, связанную с управлением
макроэкономическими социальными рисками в отдельных областях общественной жизни.
Используя эту форму организации страховых отношений,
государство, устанавливая обязательность и всеобщность страхования для
определенных категорий граждан или хозяйствующих субъектов, определяя основные
условия страхования и основания для выплаты страховых сумм, тем не менее
возлагает организацию страховых отношений на широкий круг страховых
организаций, которые отвечают требованиям, также установленным государством (в
частности, лицензии на право проведения определенного вида обязательного
страхования).
В Российской Федерации перечень видов обязательного
страхования достаточно широк - более 40 федеральных законов и законодательных
актов устанавливают в той или иной форме обязательность определенных видов
страхования, важнейшими среди них являются обязательное страхование
военнослужащих, обязательное страхование государственных служащих при
исполнении служебных обязанностей, обязательное страхование судей, обязательное
страхование" профессиональной ответственности при осуществлении
нотариальной деятельности, обязательное личное страхование пассажиров.
(4) добровольное страхование иное, чем социальное —
представляет собой форму управления микроэкономическими рисками, присущими экономической
деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан
в обществе.
Добровольность в страховании означает, что в основе передачи
риска от страхователя страховщику в соответствии с условиями договора страхования
происходит на основании свободного волеизъявления сторон и полного согласования
ими существенных условий договора страхования.
В мировой экономике страховые компании принадлежат к числу
наиболее крупных коллективных инвесторов и занимают активную инвестиционную
позицию. Такого рода активность напрямую зависит от динамики страхового рынка в
целом. Если она положительная, то сегмент страховых услуг аккумулирует
внушительный объем ресурсов, а инвестиционная деятельность страховщиков
позволяет снизить нагрузку на бюджет государства (специальные пенсионные
программы), и делает страховщиков источником долгосрочных ресурсов.
В России же наблюдается экстенсивное развитие страховой
отрасли. Компании ориентированы преимущественно на получение прибыли от клиентов,
завышая тарифы и ужесточая условия страховых выплат, а не на инвестирование –
использование собственных ресурсов. Тем временем, в мировой практике
инвестиционная деятельность составляет важнейший, после страхования, источник
доходов страховых организаций[9].
Однако на протяжении последних нескольких лет Российская
Федерация энергично включается в мировые бизнес – процессы, что заставит активизироваться
рынок страхования, в частности страховые компании, как инвесторов.
Последней новацией стало включение страховых организаций в
список квалифицированных инвесторов в силу закона, и, как следствие, допуск их
к инвестированию в ценные бумаги, ограниченные в обороте. Такие активы являются
потенциально высокодоходными, но вложения в них сопряжены с высокими рисками[10].
По российскому законодательству страховщики могут размещать
собственные средства и страховые резервы. Доля привлеченных средств в
значительной степени преобладает над собственными, поэтому интересно рассмотреть
инвестирование страховых резервов. Процесс инвестирования привлеченных средств
регулируется Правилами размещения страховщиками средств страховых резервов.
Активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, должны
удовлетворять условиям диверсификации, ликвидности, возвратности, и только в
последнюю очередь (по мнению регулятора) доходности. Страховые резервы должны
быть достаточными для исполнения обязательств по договорам страхования,
сострахования, перестрахования. Поэтому законодателем установлены жесткие
требования к их составу и структуре.
Однако в русле реформ и в первую очередь в связи с
признанием страховых компаний квалифицированными инвесторами, перед ними
открываются новые возможности.
Вероятно, новые перспективы коснутся перечня активов,
доступных для вложения и лимитов по ним (структуры).
Несмотря на то, что состав активов, предусмотренных для
покрытия страховых резервов, включает в себя инструменты, недоступные, например,
негосударственным пенсионным фондам, он нуждается в расширении.
Прежде всего, это касается включения в список активов паев закрытых
паевых инвестиционных фондов. Конструкция закрытого паевого инвестиционного
фонда позволит осуществить выгодное инвестирование опосредованным образом в:
·
недвижимость;
·
венчурные проекты;
·
реальный сектор экономики;
·
другие активы[11].
В зарубежной практике распространено инвестирование в
недооцененные активы. Учитывая иностранный опыт, вероятно появление возможности
вкладывать средства в фонды, инвестирующие в акции компаний малой и средней
капитализации, готовящиеся провести первичное размещение своих акций (pre-IPO).
Представляется, что будет использован механизм закрытых паевых инвестиционных
фондов (новые категории фондов на российском рынке коллективных инвестиций).
Безусловно, для инвестирования в проекты, рассчитанные на
длительный срок, нужны «длинные» деньги, поэтому первоочередное включение паев
ЗПИФов в список активов, доступных для инвестирования страховых резервов,
возможен по отношению к резервам по страхованию жизни.
При проведении реформ всегда учитываются современные условия
функционирования рынка. В нестабильной обстановке привлекают внимание
инструменты, позволяющие хеджировать риски. Учитывая квалификацию инвесторов,
допустимо включить в «инвестиционный список» производные финансовые инструменты
(деривативы).
Страховые компании могут напрямую вкладывать средства и в
ценные бумаги, и в драгоценные металлы, и в недвижимость, в связи с предоставленным
перечнем инструментов особое внимание привлекает структурирование активов.
Если сравнивать структуру активов, принимаемых в покрытие
страховых резервов российских и иностранных страховых компаний видно, что основную
долю в активах российских страховщиков занимают векселя банков, депозиты, доли
перестраховщиков в резервах и государственные ценные бумаги; в то время как
зарубежные страховщики инвестируют в облигации и акции, обеспечивая приток
инвестиционных ресурсов в экономику, и получая доход.
Конечно, чтобы увеличить лимиты инвестирования, нужно четко
прогнозировать востребованность вкладываемых ресурсов. В первую очередь такой
расчет возможен с долгосрочными резервами по страхованию жизни.
Вероятно снижение ограничений по инвестированию в паи паевых
инвестиционных фондов, по прямым вложениям на рынке недвижимости (он отличается
меньшей волатильностью по сравнению с фондовым), в драгоценные металлы,
ипотечные ценные бумаги.
Страницы: 1, 2, 3
|
