Роль Банка России в развитии и функционировании платёжной системы страны
Из таблицы 3 видно, что темпы развития российской экономики
на современном этапе и преодоление кризиса недоверия к кредитным организациям,
а также постепенный рост доходов населения определяют реальные, объективные
перспективы развития жирального оборота и его инструментов в России. Уменьшение
доли платежей наличными деньгами положительно, поскольку этот инструмент
платежа обладает рядом недостатков:
риск мошенничества, утраты и другие операционные риски;
необходимость физической передачи, что может существенно
замедлить и сделать дорогой сделку, когда стороны платежной операции находятся
на значительном удалении друг от друга, либо в основе сделки лежит передача
нематериального товара (например, информации);
наибольшая степень ликвидности и скорость обращения наличных
денег, что способствует усилению инфляционных процессов;
отрицательный эффект состоит в потере управляемости - резком
снижении способности Центрального Банка России к обеспечению структурной
сбалансированности платежного оборота страны; в не меньшей степени в сужении
сферы деятельности банков.
Устраняют почти все эти недостатки платежи и расчёты в
безналичной форме. Их организуют для своих клиентов коммерческие банки. Инструментами
платежа в безналичной форме являются аккредитивы, чеки, платёжные поручения,
инкассовые поручения и платёжные требования. Условия открытия и ведения
банковских счетов, осуществления расчётов между клиентами банков, порядок,
условия и сроки осуществления платежей в определённой форме устанавливаются
Банком России в его нормативных актах и других законодательных документах РФ. Таким
образом Центральный банк опосредует и эту сферу платежей и расчётов в обществе.
Таблица 4 - Структура безналичных платёжных инструментов в
2007 г.
|
Доля по
кол-ву, %
|
Доля по
объёму, %
|
Средний размер платежа, тыс. руб.
|
Кредитовые переводы
|
79,97
|
95,44
|
384,9
|
Дебетовые переводы
|
3,74
|
4,45
|
374,2
|
Банковские карты
|
16,29
|
0,10
|
1,9
|
Чеки
|
0,01
|
0,01
|
194,7
|
По данным таблицы 4 видно, что основную долю занимают
кредитовые переводы (79,94% и 95,44% по количеству и объёму соответственно). Это
объясняется меньшим риском для банков, т.к деньги сначала списываются со счёта
плательщика, а потом зачисляются на счёт получателя, в отличие от дебетовых
переводов, которые и получили меньшее распространение. На дебетовых переводах
основаны гарантированные аккредитивы и расчётные чеки. Среди инструментов
жирального платежа, основанных на кредитовом переводе, преобладает платежное
поручение. Причинами данного процесса являются, с одной стороны, требования
предварительной оплаты товаров и услуг вследствие нарушения платежной
дисциплины и как следствие - утраты доверия к контрагентам, с другой стороны,
развитие в условиях рыночной экономики диктата покупателя, для которого более
удобным инструментом платежа явилось платежное поручение, а также простота
перевода платежных поручений в формат электронных платежей (доминанта в
современных преобразованиях). /16/
Развитие других инструментов жироплатежа не отличается
положительной динамикой. Распространение инкассовой формы в России сдерживается
необходимостью предоставления дополнительных - к финансовым и коммерческим - расчетных
документов. Отсутствие четкого механизма осуществления и гарантии платежа при
инкассовой форме расчетов определяет низкую ее долю. Слабая развитость
аккредитивов в российской практике обусловлена отсутствием в законодательстве
определения максимального срока оценки документов на предмет соответствия
условиям аккредитива, что приводит к задержкам оплаты. Кроме того, не развит
опыт гарантийного обеспечения исполнения аккредитива при неудовлетворительном
финансовом положении исполняющего банка другим авизующим банком. Анализ
практики функционирования чеков позволил сделать вывод о невостребованности
данного платежного инструмента в силу их масштабных подделок и как следствие
отсутствия доверия к ним. Возможные перспективы развития чекооборота в России
связаны с распространением практики проведения расчетов посредством именных
чеков как для физических, так и для юридических лиц. Сейчас доля чеков лишь
0,01%. /17/
Кроме того, одним из инструментов жироплатежей являются
пластиковые карточки. Они являются хорошей альтернативой наличным деньгам. Из
рисунка 1 видно, что по количеству банковских карт на 1 тыс. жителей Россия на
конец 2005 года значительно отставала от экономически развитых стран. По данным
международной статистики в США, Великобритании и Франции этот показатель
превышал российский в 14, 6 и 4 раза соответственно. В то же время по сравнению
с некоторыми европейскими странами, такими как Чехия и Польша, это отставание
не столь значительно. По сравнению с концом 2005 года к началу 2008 года в
России количество банковских карт на 1 тыс. жителей выросло почти в 2 раза. Тем
не менее, на одного россиянина приходится 0,6 платёжной карты в то время, как
среднемировое значение - более трёх карт на одного человека. Из эмитированных
банками карт активно используются лишь 15%. Предпочтение наличных денег
пластиковым картам определяется невысокими доходами населения, большая часть
которых расходуется на приобретение товаров текущего пользования на вещевых и
смешанных рынках, торговля на которых ведется с применение налично-денежных
инструментов. Услугами же предприятий торговли сервиса, осуществляющих работу
по приему платежей использованием платежных карт, активно может воспользоваться
сравнительно небольшая группа состоятельных граждан. /18/
Рисунок 1 - Количество банковских карт на 1 тыс. жителей (по
данным 2005 года)
Тем не менее в 2007 году наметились значительные темпы роста
количества эмитированных банковских карт, которые во многом обусловлены
увеличением количества расчетных карт, выданных кредитными организациями в
рамках “зарплатных проектов". Кроме того, в последние годы наметилась позитивная
тенденция роста количества кредитных карт, связанная с развитием
потребительского кредитования. Их доля в общем количестве эмитированных карт к
началу 2008 года достигла 8,6%. Доля предоплаченных карт, эмитируемых
кредитными организациями, в общем количестве банковских карт невелика - на 1.01.2008
она составила 0,4%. В большинстве случаев предоплаченные карты используются для
оплаты мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет. /17/
Динамика количества банковских карт, безналичных платежей и
сумм по ним наглядно представлена на рисуке 2. Из рисунка видно, что количество
безналичных платежей и их сумм растёт значительно более быстрыми темпами, чем
число банковских карт. Это является положительной тенденцией, поскольку
свидетельствует о расширении сфер использования своих карточек гражданами,
совершение большего числа платежей по ним.
Рисунок 2 - Динамика количества банковских карт и платежей,
совершённые с их использованием
За 2007 год на территории России и за рубежом с
использованием банковских карт было совершено 1,6 млрд. трансакций на сумму 6,5
трлн. рублей. Прирост за год составил 35,7% по количеству и 47,4% по объему
совершенных трансакций. Было совершено 1,3 млрд. трансакций по снятию наличных
на сумму 5,9 трлн. руб., при этом темпы прироста составили 31,2% по количеству
трансакций и 45,8% по их объему. Средняя сумма операций по снятию наличных в
рассматриваемый период составляла 4,6 тыс. рублей. Однако снятие наличных денег
значительно превышает безналичные платежи, совершаемые с использованием
банковских карт (Рисунок 3). /18/
Рисунок 3 - Динамика структуры операций, совершённых с использованием
банковских карт на территории России (по количеству, в процентах)
Сложившаяся ситуация связана с тем, что из общего количества
кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карт, около 30% только
выдают наличные деньги, не занимаясь обслуживанием предприятий торговли (услуг),
принимающих к оплате банковские карты.
Помимо этого, к факторам, сдерживающим развитие безналичных
платежей с использованием банковских карт, относятся:
а) недостаточно разветвленная инфраструктура приема
банковских карт во многих ставших традиционными местах совершения покупок (на
рынках, в магазинах);
б) ограниченная совместимость платежных сетей на уровне
организаций торговли и услуг и раздробленность эквайрингового рынка. Кроме
того, организации торговли и услуг недооценивают преимущества, которые дает
обслуживание карт (например, привлечение большего количества покупателей,
снижение издержек, связанных с обработкой наличных денег, и т.д.);
в) предпочтение держателей банковских карт, эмитированных в
рамках “зарплатных" проектов кредитных организаций, снимать наличные
деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, что во многом обусловлено
низкими ставками процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете
держателя банковской карты, а также недостаточной финансовой грамотностью
населения (не хватает конкретной и доступной информации о том, почему удобно и
выгодно пользоваться банковскими картами).
Вместе с тем, несмотря на то что операции по снятию наличных
преобладают над безналичными платежами с использованием банковских карт, в
последние годы наметилась позитивная тенденция к расширению их использования
для оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей
в общем количестве операций с использованием банковских карт вырос с 13,9% в
2003 году до 20,9% в 2007 году (рисунок 3).
Использование пластиковых карт, как альтернативы наличным
деньгам во многом способствовало бы совершенствованию платёжной системы страны.
Если бы денежный оборот, в том числе и наличный, проходил бы по счетам в
банках, у Центрального банка РФ было бы больше возможностей учитывать его,
регулировать и иметь полную информацию о состоянии экономики, рационально
использовать наличные деньги, не усугубляя эмиссии денежных знаков, так как
неучтенный налично-денежный оборот переводится в иностранную валюту и требует
от государства расширения (эмиссии) наличных денег для выплаты из бюджета
соответствующих сумм заработной платы, пенсий, пособий и других наличных
доходов населения. Кроме того, расширение сферы налично-денежного оборота
приводит к увеличению издержек государства и Центрального банка на обращение
наличных денег, их перевозку, хранение, замену ветхих купюр новыми, появлению
"черного нала" и недопоступлению налоговых платежей в бюджет. В
результате растут его дефицит и финансовая нестабильность в экономике. /18/
На основе проведённого анализа можно сделать вывод, что Банк
России, хоть напрямую и не участвует в проведении расчётов между физическими и
юридическими лицами, тем не менее, является центром, который обеспечивает
возможность проведения таких операций, их правомерность и обоснованность. Центральный
банк регулирует действия всех участников, создавая предмет, определяя порядок и
законность осуществления расчётно-платёжных операций.
Система финансовых институтов выступает не только главным
источником создания платёжных средств, но и системообразующим звеном в
организации платёжного оборота. Это становится возможным благодаря
осуществлению межбанковских расчётов (МБР), которые представляют собой систему
безналичных расчётов, функционирующих между банковскими учреждениями и
основанных на прямых переводах денежных средств или регулярных зачётах взаимных
финансовых требований и обязательств. Понятие "межбанковские" расчёты
является обобщающим, поскольку касается переводов, осуществляемых не только
банками, но и небанковскими институтами - как в рамках обслуживания
обязательств клиентов, так и при расчётах между собой. МБР являются
основополагающими в функционировании платёжной системы.
Для осуществления МБР нужно установить корреспондентские
отношения (совокупность возможных форм сотрудничества, возникающих между
банками) и открыть корреспондентский счёт. Необходимость межбанковских
корреспондентских отношений возникает по ряду причин:
банк не может оказать какие-либо услуги своим клиентам по
причине отсутствия лицензии;
банк-корреспондент может оказать услуги клиенту лучше,
быстрее и дешевле;
в целях проведения расчётов между клиентами, счета которых
открыты в других банках.
Платёжная система Банка России предусматривает все принятые
в настоящее время виды межбанковских расчётов:
межфилиальные расчёты с применением авизо;
межрегиональные электронные платежи;
внутрирегиональные электронные платежи;
электронные расчёты между кредитными организациями и
клиентами одного РКЦ.
Банк России, являясь владельцем и оператором собственной
платёжной системы, совершает МБР и проводит платежи клиентов, не являющихся
кредитными организациями, через свои учреждения (головные рассчётно-кассовые
центры, рассчётно-кассовые центры, операционные управления в Московском регионе
- отделения).
В указанных учреждениях на основании договоров открываются
корреспондентские счета кредитным организациям, расположенным на территории
Российской Федерации, корреспондентские субсчета филиалам кредитных организаций
по решению кредитной организации, и банковские счета клиентам Банка России, на
являющимся кредитными организациями (филиалами). /19/
В соответствии со ст.48 Федерального закона "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России вправе
осуществлять расчетное обслуживание следующих клиентов, на являющихся
кредитными организациями: органов Федерального казначейства, органов, исполняющих
бюджеты субъектов РФ и муниципальных образований (местные бюджетам),
государственных внебюджетных фондов и бюджетных учреждений, финансируемых из
бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, а также других клиентов в регионах,
где отсутствуют кредитные организации.
Участниками платёжной системы Банка России являются все
кредитные организации, расположенные на территории РФ, и их филиалы, имеющие
корреспондентские субсчета в учреждениях ЦБ, а также учреждения Банка России.
Расчетная сеть Банка России обеспечивает осуществление
расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в
Банке России. Таким образом, платежная система ЦБ РФ является валовой системой,
т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной
основе.
В клиринговой системе Банка России платежи осуществляются на
двух уровнях: в пределах одного региона - внутрирегиональные платежи,
составляющие основную часть проходящих через расчетную систему Центрального
Банка РФ платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи,
участники которых находятся в разных регионах - межрегиональные платежи. Клиринговая
система Банка России обеспечивает:
относительно быстрое зачисление средств на счета клиентов;
возможность управления ликвидностью путем предоставления,
кредитным организациям внутридневных кредитов и кредитов "овернайт", обеспеченных
залогом;
реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка
России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка
России;
расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.
Так же как центральные банки многих стран Банк России
совмещает в одном лице функции клиринговой организации и регулятора рынка
платежных услуг. Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется
через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной
полноценной клиринговой системой. /20/
Таблица 5 -
Структура платежей по количеству и объёму в разрезе операторов
Участники расчётов
|
2007 год
|
Количество,
тыс. ед.
|
Доля, %
|
Объём, млрд. руб.
|
Доля, %
|
1. Платёжная система ЦБ РФ
|
833867,7
|
34
|
445753,2
|
60
|
2. Частные платёжные системы,
В том числе
|
1621800,8
|
66
|
300323,0
|
40
|
Расчётные небанковские кредитные организации
|
2777,5
|
0,1
|
3006,2
|
0,4
|
Кредитными организациями через корсчета, открытые в других
кредитных организациях
|
83651,9
|
3,3
|
35057,5
|
4,6
|
Между подразделениями одной кредитной организации
|
386750,7
|
15,6
|
102153,5
|
13,6
|
В пределах одного подразделения кредитной организации
|
1148620,6
|
47
|
160105,8
|
21,4
|
Всего
|
2455668,5
|
100
|
746076,2
|
100
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
|
|