Ресурсы, пассивные операции, депозиты, депозитные операции, депозитные счета, вклады населения, вклады до восстребования, условные, срочные вклады.
Примечание: Источник: 16
Данные таблицы 2.12 показывают, что во 2 полугодии 2006г. по
Евро привлечено меньше на 64,0% по сравнению с 1 полугодием 2006г. и в 1
полугодии 2007г. привлечено на 31,1% меньше по сравнению со 2 полугодием 2006г.
По российским рублям во 2 полугодии 2006г. приток на 17,2% больше чем в 1
полугодии 2006г., в 1 полугодии 2007г. привлечено на 3,8% меньше 2 полугодия
2006г.
По долларам США во 2 полугодии 2006г. – приток денежных
средств возрос на 7,2%, во 2 полугодии 2007г. приток снизился на 3,0%.
По белорусским рублям во 2 полугодии 2006г. – приток денежных
средств возрос на 17,5%, в 1 полугодии 2007г. приток возрос на 7,0%.
В целом по срочным вкладам наблюдается рост остатков, что
объясняется не только перераспределением денежных средств из вкладов до
востребования в срочные, но и улучшением экономической ситуации в стране и
улучшением жизненного уровня населения.
Структура привлеченных средств приведена на рисунке 2.1.
Рис.2.1 - Структура привлеченных средств на 01.07.2007г., в
процентах
Рисунок 2.1 показывает, что наибольшую долю в привлеченных
средствах составляют белорусские рубли - 90,9%, доля долларов США составляет
5,9%, российских рублей – 3,2%, Евро 0,007%.
Следовательно, данные структуры привлеченных средств
показывают на то, что население предпочитает больше вкладывать денежных средств
в белорусских рублях, чем в иностранной валюте, что объясняется стабильностью
национальной валюты и низким ростом инфляционных процессов в стране.
В целях привлечения на обслуживание пенсионеров в филиале
действует вклад в белорусских рублях «Пенсионный». Этот вид вклада отличается
тем, что средства на счете хранятся без ограничения сроков, а процентная ставка
по счету начисляется в большем размере, чем по вкладам до востребования (в
размере 7% годовых).
Количество пенсионеров в 1, 2 полугодии 2006г. и 1 полугодии
2007г. представлено в таблице 2.13 – 2.15.
Данные таблиц 2.13-2.15 показывают, что за 1 полугодие 2006г.
в филиал дополнительно пришло на обслуживание 491 пенсионер, за 2 полугодие –
722 пенсионера, за 1 полугодие 2007г. - 3029
В то же время, на 1 полугодие плановый прилив в количестве
3576 человек выполнен только на 13,7%, на 2 полугодие выполнен на 19,8%, на 1
полугодие 2007г. – на 43,9%.
Таблица 2.13 - Выполнение прогнозных показателей по
привлечению пенсионеров в филиале № 215 АСБ «Беларусбанк» за 1 полугодие 2006г.
Количество пенсионеров на 01.01.06г.,
человек
|
Количество пенсионеров на 01.07.06г.,
человек
|
План по приливу за 1 полугод.
2006г., человек
|
Факт прилива за 1 полугод. 2006г.,
человек
|
Процент выполнения,
%
|
13865
|
14356
|
3576
|
491
|
13,7
|
Примечание: Источник: 16
Таблица 2.14 - Выполнение прогнозных показателей по
привлечению пенсионеров в филиале № 215 АСБ «Беларусбанк» за 2 полугодие 2006г.
Количество пенсионеров на 01.01.07г.
человек
|
План по приливу за 2 полугод2006г.,
человек
|
Факт прилива за 2 полугод 2006г.,
человек
|
Процент выполнения,
%
|
15078
|
3648
|
722
|
19,8
|
Примечание: Источник: 16
Недовыполнение плана объясняется тем, что многие пенсионеры
при получении пенсий предпочитают пользоваться услугами почтовой связи, а также
получают пенсии в других банках.
В то же время заметно, что количество пенсионеров на
обслуживании у филиала возрастает. Так за 1 полугодие возросло на 3,5%, за 2
полугодие по сравнению с данными на 01.07.2006г. на 5,0%, за 1 полугодие 2007г.
– на 20,1%.
Таблица 2.15 - Выполнение прогнозных показателей по
привлечению пенсионеров в филиале № 215 АСБ «Беларусбанк» за 1 полугодие 2007г.
Количество пенсионеров на 01.07.07г.
человек
|
План по приливу за 1 полугодие 2007г.,
человек
|
Факт прилива за 1 полугодие 2007г.,
человек
|
Процент выполнения,
%
|
18107
|
6892
|
3029
|
43,9
|
Примечание: Источник: 16
Тенденция роста количества пенсионеров на обслуживании в
филиале объясняется тем, что в Республике Беларусь за последние годы
увеличивается численность населения пенсионного возраста и соответственно доля
лиц пенсионного возраста в общей численности населения.
Кроме того, филиал занимается активным размещением облигаций
среди физических лиц в белорусских рублях и Евро.
Выполнение плановых показателей по размещенным облигациям
приведены в таблице 2.16.
Таблица 2.16 -
Выполнение прогнозных показателей по реализации облигаций за 2006г. и 6 месяцев
2007 года по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»
Валюта
|
План
1 полуг.
2006г.
|
Факт
1 полуг.
2006г.
|
%
выпол-нения
|
План
2 полуг. 2006г.
|
Факт
2 полуг.
2006г.
|
%
выпол-нения
|
План
1 полуг. 2007г.
|
Факт 1 полуг.
2007г.
|
%
выпол-нения
|
В белорусских
рублях, млн.руб.
|
335
|
342
|
102,1
|
341
|
430,9
|
126,4
|
937,8
|
1101,5
|
117,5
|
Евро, тыс.EUR
|
13
|
13
|
100
|
14
|
14
|
100
|
32
|
32
|
100
|
Примечание: Источник: 16
Данные таблицы 2.16 показывают, что план по реализации
облигаций выполняется как в белорусских рублях, так и в Евро.
Так, в белорусских рублях за 1 полугодие 2006г. план
перевыполнен на 2,1%, за 2 полугодие 2006г. – на 26,4%, в 1 полугодие 2007г. –
17,5%. По Евро план выполняется на 100%.
Динамика реализации облигаций приведена в таблице 2.17.
Таблица 2.17 – реализация облигаций
по филиалу № 215 АСБ «Беларусбанк»
Валюта
|
Реализация за 1 полугодие 2006г.
|
Реализация с учетом индекса цен
|
Реализация за 2 полугодие 2006г.
|
Реализация с учетом индекса цен
|
Темп роста без учета индекса цен, %
|
Реализация за 1 полугодие 2007г.
|
Темп роста без учета индекса цен, %
|
В белорусских рублях, млн.руб.
|
342
|
353,286
|
430,9
|
445,12
|
126
|
1101,5
|
255,6
|
Евро, тыс.EUR
|
13
|
*
|
14
|
*
|
107,7
|
32
|
228,6
|
Примечание: Источник: 16
Данные таблицы 2.17 показывают на рост реализации облигаций
как в Евро, так и в белорусских рублях. В белорусских рублях прирост во 2
полугодии 2006г. составил 26,0%, в 1 полугодии 2007г. - 155,6%.
В Евро прирост во 2 полугодии 2006г. составил 7,7%, в 1
полугодии 2007г. – 128,6%.
Примерная форма облигаций приведена в приложении Д.
Следовательно, отмечается резкий рост реализации облигаций в
1 полугодии 2007г., что объясняется повышенным спросом населения к облигациям,
как еще к одному способу сбережения денежных средств.
Таким образом, это показывает на возрастающее доверие
населения в облигации, которые потеряли свою актуальность в 90-е годы XX
столетия в связи с кризисом в экономической и в том числе в банковской сфере.
Возрастающий интерес к облигациям показывает на стабильность
в экономической и в том числе в банковской сфере в стране.
Кроме того, проведено сравнение среднего размера вклада по
срочным депозитам на 01.07.2007г.
В белорусских рублях средний размер составляет 3278 тыс.руб.,
в долларах США – 946 долларов США, в Евро – 643 Евро, в российских рублях –
9840,7 российских рублей.
В эквиваленте белорусских рублей данные по среднему размеру
вклада представлены в таблице 2.18.
Таблица 2.18 – Средний размер вклада
по состоянию на 01.07.2007г. в эквиваленте белорусских рублей по филиалу № 215
АСБ «Беларусбанк», руб.
Белорусские рубли
|
Доллары США
|
ЕВРО
|
Российские рубли
|
3278000
|
2035792
|
2025450
|
865981,6
|
Примечание:
Источник: 16
Данные таблицы 2.18 показывают, что в эквиваленте белорусских
рублей средний размер вклада выше по вкладам в белорусских рублях. Такое
положение можно объяснить возрастающим доверием со стороны населения к
национальной валюте и тем, что граждане не опасаются за обесценение денег на
счетах. Это также свидетельствует об улучшении экономической ситуации в стране.
В целом, работа
филиала по депозитным операциям с физическими лицами заслуживает пристального
внимания и может быть оценена положительно.
Кроме того, анализ показал, что со стороны населения заметен
растущий интерес к сбережению и накоплению средств в банках. В целом, это
объясняется сложившейся позитивной экономической ситуаций в Республике Беларусь
и улучшение жизненного уровня населения.
3 АНАЛИЗ ПРОБЛЕМ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
В ФИЛИАЛЕ № 215 АСБ «БЕЛАРУСБАНК»
Банковские учреждения оказывают клиентам множество услуг,
вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами
хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых
являются кредитно-депозитные операции.
Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки
должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые
банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной
информационной системой управления и обработки данных, соответствующей
международным требованиям и стандартам.
Для эффективной работы банка необходимы постоянное изучение и
прогнозирование состояния рынка банковских услуг а также всестороннее
планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми
ресурсами банка.
Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную
роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств
для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.
При привлечении денежных средств право выбора остается за
клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика,
потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с
развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным
клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень
высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной
группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.
Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет
их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.
Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы
формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга
вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику,
в основу которой ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и
поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам и
процентным ставкам.
Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов.
Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата
которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и
государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным
вкладам, а процент устанавливается выше.
Примером целевого вклада могут стать так называемые
«новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк
принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце
года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление
денег доследующего нового года.
Например, предлагается принципиально новый вид вклада
«Свадебный». Цель данного вклада – привлечение новых вкладчиков и стимулирование
долгосрочного хранения средств.
Его условия:
- открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу
при предъявлении паспорта или вида на жительство;
1
валюта по вкладу
– белорусские рубли;
2
минимальная сумма
вклада – не ограничена;
- срок привлечение средств: максимальный – до 3 лет,
минимальный – день предъявления документа о регистрации брака;
2
процентная ставка
– фиксированная, 12% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к
остатку по вкладу;
3
возможность
пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;
4
расходные
операции по вкладу не производятся;
5
возможность
открывать вклад на имя другого лица;
6
права по вкладу
переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения
данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;
7
при хранении
средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении
свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка – кредитная
пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением
кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по
краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.
Преимущества данного вида вклада для клиента:
8
фиксированная
процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;
капитализация дохода;
- возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, на
совершеннолетних детей или внуков);
9
возможность
пополнять вклад;
10
оформление
выгодного кредита при долгосрочном хранении средств.
Преимущества данного вида вклада для банка:
11
привлекаются
новые вкладчики;
12
накопление
ресурсной базы;
13
возможность
получить нового клиента для кредитования.
Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке –
возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной
процентной ставке. Поэтому если сравнить с похожим вкладом «XXI век», то вклад
«Свадебный» направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность
пополнения вклада. Вклад «XXI век» не предусматривает пополнения средств.
Поэтому вкладчиков скорее привлечет данный вид, чем «XXI век».
Вклад «Новогодний». Цель вклада – стимулирование накопления
средств. Его условия:
- - открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении
паспорта или вида на жительство;
14
валюта по вкладу
– белорусские рубли;
15
минимальная сумма
вклада – 50 тыс.рублей;
- срок привлечение средств: до 1 года;
16
процентная ставка
– фиксированная, 11,5% годовых;
17
возможность
пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до наступления нового года и
после наступления нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся
до наступления нового года;
18
расходные
операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от
суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции не совершаются в
период 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года. При
совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу
пересчитываются по ставке до востребования;
19
при
невостребовании вклада (остатка по вкладу) проводится автоматическая
пролонгация вклада или части вклада на новый срок на прежних условиях по
прежней процентной ставке, независимо от уровня ставки рефинансирования НБ;
20
сумма начисленных
процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до
окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты
начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;
21
при хранении
средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением
снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в
размере 0,5% годовых.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
|