Репутационный риск и имидж банка
Важнейшим
аспектом формирования имиджа банков является мнение специалистов и аналитиков,
высказываемое по различным проблемам деятельности того или иного банка. На
оценки специалистов в значительной мере ориентируются потенциальные клиенты,
финансовые круги и т.д. — здесь мы встречаемся с одним из самых существенных
«имеджеобразующих» факторов.
Систематическое
исследование рынка и планирование маркетинга требует разносторонних данных о
конкурентах, составной частью которых является информация об их имидже,
выраженная в количественных показателях. Несомненную пользу принесет работа,
необходимая для выводов о соответствии структуры имиджа банка особенностям
восприятия целевых групп потребителей. Так, для клиентов корпоративного рынка
будет иметь значение имидж банка в сфере менеджмента и технологий, а также
имидж руководства банка. А для клиентов розничного рынка приобретает значение
культура банковского обслуживания, соблюдение этических норм бизнеса и т.п.
Поскольку
прибыль коммерческого банка в значительной степени связана с его имиджем,
целесообразно систематически отслеживать имидж банка на рынке финансовых услуг,
с акцентом на те стороны деятельности банка, которые приносят максимальный
доход. Хотя категориальныый аппарат исследований и не рассчитан на выявление
имиджа отдельных банковских продуктов (цель исследования — это все-таки имидж
банков), но тенденции по крупным группам продуктов проследить можно. Следует
также учитывать взаимосвязь между общим объемом прибыли банка и его местом в
итоговом рейтинге имиджа: чем выше место в итоговом рейтинге, тем благотворней
имидж сказывается на прибыли.
Коммуникационная
стратегия — одно из наиболее уязвимых направлений деятельности коммерческих
банков. Имидж большинства банков формируется под воздействием случайных
факторов. Лишь очень немногие банки в должной мере оценивают значение
электронных средств массовой информации, да и потенциал периодических издании
используется не полностью. Нередки неоправданные перекосы в коммуникационной
политике банков в сторону рекламы. Очевидно, что в подавляющем большинстве
случаев отсутствует продуманная концепция планомерного создания имиджа банка. В
то же время имеются положительные примеры направленного формирования имиджа.
Так, Инкомбанк еще на начальном этапе своего становления провел серьезное
исследование по имиджу банка, что, без сомнений, отражается на его результатах,
в том числе и на рейтинге его имиджа.
Планирование
и проведение в жизнь мероприятий в области паблик рилейшенз и рекламы требует
исходной информации о положении банка в этой сфере, тщательного анализа
сложившейся ситуации, основательной разработки концепции коммуникационной
стратегии банка.
Имидж или образ банков в средствах массовой информации определяет
практически все аспекты деятельности банка, в том числе и многие моменты чисто
внутренней его работы. Диапазон действия имиджа банка огромен — от внешнего
вида и одежды персонала до применения новейших банковских технологий все играет
роль в становлении имиджа банка. И все попадает в поле зрения средств массовой
информации. Они как бы механически продолжают тот облик, который являет собой
банк.
Заключение
Таким
образом, наиболее перспективными должны быть инновации в организации
кредитования. Партнеры банка должны быть уверены в его надежности. Персонал
должен стать основой построения репутации. Банк как консервативная организация
должен иметь ясное представление о своей миссии, четкую стратегию деятельности.
В целях повышения конкурентоспособности банка необходимо комплексное
стратегическое управление репутацией как серьезным конкурентным преимуществом
на основе управления репутационным риском.
В заключение стоит заметить, что выбор конкретных мероприятий, связанных
с продвижением банковских услуг на рынке, и приоритеты в этом деле зависят от
задач деятельности банка в том или ином сегменте рынка, от особенностей групп
клиентов и т.д. Например, при развертывании кампании по мобилизации вкладов
населения наилучшим методом может оказаться банковская реклама, а в плане
привлечения крупных клиентов (предприятий, фирм) предпочтительно личное общение
с руководителями соответствующего ранга.
Практическое
задание
Рассмотреть
организационно-управленческую структуру конкретного банка и выяснить роль комитетов,
отвечающих в банке за управление рисками
Рассмотрим
организационно-управленческую структуру ОАО “Далькомбанк”.
Банк был создан 15 декабря 1988 года решением учредителей, с
уставным капиталом в пять миллионов рублей, а 25 апреля 1989 года Устав Банка
был зарегистрирован Правлением Госбанка СССР под номером 84. Целью создания и
деятельности банка является получение прибыли за счет расширения рынка
банковских услуг. Своей миссией ОАО «Далькомбанк» видит: предоставление
максимально широкого комплекса высококачественных услуг
корпоративному и розничному сегментам рынка, постоянное повышение уровня
банковского сервиса, развитие финансовой культуры дальневосточного
экономического сообщества, содействие социально-экономическому развитию
Дальневосточного Федерального округа и его интеграции в экономическое
пространство России и Азиатско-Тихоокеанского региона.
Органами управления банком являются:
− Общее собрание акционеров Банка
− Совет директоров Банка
− Правление Банка
− Президент Банка
Общее собрание акционеров
Общее собрание акционеров является высшим органом управления
Банком. К компетенции общего собрания акционеров относятся следующие вопросы:
- внесение изменений и дополнений в устав Банка или утверждение
устава Банка в новой редакции;
- реорганизация Банка;
- ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и
утверждение промежуточного и окончательного ликвидационного балансов;
- определение количественного состава Совета директоров Банка,
избрание его членов и досрочное прекращение их полномочий;
- определение количества, номинальной стоимости объявленных акций
и прав, предоставляемых этими акциями;
- увеличение уставного капитала Банка путем увеличения номинальной
стоимости акций, а также размещение дополнительных акций путем закрытой
подписки;
- уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной
стоимости акций, путем приобретения Банком части акций в целях сокращения их
общего количества, а также путем погашения приобретенных или выкупленных Банком
акций;
- избрание членов ревизионной комиссии Банка и досрочное
прекращение их полномочий;
- утверждение аудитора Банка;
- утверждение годовых отчетов, годовой бухгалтерской отчетности, в
том числе отчетов о прибылях и убытках (счетов прибылей и убытков) Банка, а
также распределение прибыли, в том числе выплата дивидендов, и убытков Банка по
результатам финансового года;
- определение порядка ведения общего собрания акционеров;
- избрание членов счетной комиссии и досрочное прекращение их
полномочий;
- дробление и консолидация акций;
- принятие решений об одобрении сделок, в совершении которых
имеется заинтересованность в случаях, предусмотренных статьей 83 Федерального
закона “Об акционерных обществах”;
- принятие решений об одобрении крупных сделок, в совершении
которых имеется заинтересованность в случаях, предусмотренных статьей 79
Федерального закона “Об акционерных обществах”;
- приобретение Банком размещенных акций в случаях, предусмотренных
Федеральным законом “Об акционерных обществах”;
- принятие решений об участии в холдинговых компаниях,
финансово-промышленных группах, ассоциациях и иных объединениях коммерческих
организаций;
- утверждение внутренних документов, регулирующих деятельность
органов Банка;
- решение иных вопросов, предусмотренных Федеральным законом “Об
акционерных обществах” и уставом.
Вопросы, отнесенные к компетенции общего собрания акционеров
настоящим уставом, не могут быть переданы на решение Совета директоров,
Правления или президента Банка. Общее собрание акционеров не вправе
рассматривать и принимать решения по вопросам, не отнесенным к его компетенции
Федеральными законами и уставом.
Совет директоров
Совет директоров Банка осуществляет общее руководство
деятельностью Банка, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции общего
собрания акционеров. Работа Совета директоров Банка регламентируется
Положением, которое утверждает общее собрание акционеров.
К компетенции Совета директоров Банка относятся следующие вопросы:
- Определение приоритетных направлений деятельности Банка;
- Созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров Банка,
за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8 статьи 55 Федерального закона
“Об акционерных обществах”
- Утверждение повестки дня общего собрания акционеров;
- Определение даты составления списка лиц, имеющих право на
участие в общем собрании и другие вопросы, отнесенные к компетенции Совета
директоров Банка в соответствии с положениями настоящего устава, связанные с
подготовкой и проведением общего собрания акционеров;
- Увеличение уставного капитала Банка путем размещения
дополнительных акций в пределах количества объявленных акций и внесение
изменений в устав в связи с этим;
- Размещение банком облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг, а
также облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции;
- Определение цены (денежной оценки) имущества, цены размещения и
выкупа акций, других эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных
законодательством;
- Образование исполнительных органов Банка и досрочное прекращение
их полномочий;
- Вынесение на решение общего собрания акционеров Банка вопросов,
указанных в подпунктах 2,6, 13-18 пункта 1 статьи 48 Федерального закона “Об
акционерных обществах”;
- Одобрение сделок, в совершении которых имеется
заинтересованность в соответствии с действующим законодательством;
- Одобрение крупных сделок, предметом которых является имущество,
стоимость которого составляет от 25 до 50 процентов балансовой стоимости
активов Банка на дату принятия решения о совершении такой сделки;
- приобретение размещенных Банком акций в установленных
законодательством случаях;
- определение рыночной стоимости имущества в случаях,
установленных законодательством;
- рекомендации по размеру выплачиваемых членам ревизионной
комиссии Банка вознаграждений и компенсаций и определение размера оплаты услуг
аудитора;
- рекомендации по размеру дивиденда по акциям и порядку его
выплаты;
- использование резервного фонда и иных фондов общества;
- утверждение внутренних документов общества, за исключением
внутренних документов, утверждение которых отнесено уставом к компетенции
общего собрания акционеров, а также иных внутренних документов Банка,
утверждение которых отнесено уставом общества к компетенции Правления и
Президента;
- создание филиалов и открытие представительств общества;
- утверждение Положения о департаменте внутрибанковского контроля,
назначение и освобождение от должности руководителя департамента;
- утверждение регистратора Банка и условий договора с ним, а также
расторжение договора с ним;
- предварительное утверждение годового отчета не позднее, чем за
30 дней до даты проведения годового собрания акционеров;
- списание ссудной задолженности безнадежной и /или признанной
нереальной для взыскания;
- утверждение итогов эмиссии акций и иных эмиссионных ценных бумаг
Банка;
- иные вопросы, предусмотренные уставом и законодательством об
акционерных обществах.
Вопросы, отнесенные к компетенции Совета директоров Банка, не могут
быть переданы на решение исполнительных органов Банка.
Совет директоров состоит из 11 человек, включая Председателя
Совета директоров, его заместителя и секретаря Совета директоров Банка.
Президент Банка не может быть Председателем Совета директоров Банка.
Исполнительные органы Банка
Руководство текущей деятельностью Банка осуществляет коллегиальный
исполнительный орган – Правление Банка и единоличный исполнительный орган –
Президент Банка, который возглавляет Правление Банка и является высшим должностным
лицом Банка. Исполнительные органы подотчетны общему собранию акционеров и
Совету директоров Банка.
Правление Банка действует на основании Устава Банка, а также
утверждаемого общим собранием акционеров Банка Положения, в котором
устанавливаются сроки и порядок созыва и проведения его заседаний, а также
порядок принятия решений. Правление Банка состоит из 7 человек, включая
Президента Банка. Члены Правления Банка назначаются Советом директоров Банка
сроком на 5 лет по представлению Президента Банка.
Любой член Правления может освобождаться от должности Советом
директоров досрочно по его просьбе или по инициативе Президента.
Правление Банка:
- утверждает Положения о филиалах и представительствах Банка, а
также изменения и дополнения к ним;
- устанавливает размеры, формы и порядок наделения филиалов Банка
материальными средствами, в том числе финансовыми активами;
- назначает аудиторов филиала;
- определяет основные направления и условия деятельности филиалов,
утверждает планы и отчеты об их выполнении;
- утверждает годовые отчеты по результатам деятельности филиалов,
а также определяет порядок распределения прибыли или покрытия убытков филиалов;
- утверждает отчеты и заключения аудиторов, в том числе и по
филиалам;
- определяет сведения, составляющие банковскую и коммерческую
тайну, определяет порядок работы с такими сведениями, ответственность
работников Банка за их разглашение;
- предварительно готовит все вопросы деятельности Банка, которые
согласно уставу подлежат рассмотрению общим собранием акционеров или советом
директоров Банка, подготавливает по ним соответствующие материалы и проекты
решений;
- осуществляет подбор аудитора Банка;
- утверждает ежеквартальные отчеты по ценным бумагам;
- принимает решение об открытии дополнительных офисов в филиалах
Банка;
- представляет на утверждение кандидатуры руководителей и главных
бухгалтеров филиалов;
- утверждает внутренние документы Банка, регламентирующие
кредитно-финансовую
деятельность Банка;
- решает иные вопросы, отнесенные к его компетенции Уставом.
Президент Банка назначается из числа акционеров Банка советом
директоров Банка сроком на 5 лет. Количество сроков, на которые может
избираться Президент, не ограничивается. Президент Банка несет персональную
ответственность за выполнение возложенных на Банк задач.
Президент подотчетен общему собранию акционеров и Совету
директоров Банка. Президент банка действует без доверенности от имени Банка.
Президент может досрочно освобождаться от должности по его просьбе
и по инициативе Совета директоров в соответствии с действующим
законодательством и уставом.
Президент:
- обеспечивает выполнение текущих и перспективных планов Банка,
защиту его интересов;
- организует выполнение решений общего собрания акционеров и
Совета директоров Банка;
- распоряжается имуществом банка, включая его денежные средства,
за исключением случаев, когда принятие таких решений отнесено к полномочиям
Совета директоров и общего собрания акционеров Банка;
- заключает от имени Банка договоры (контракты) и обеспечивает их
выполнение;
- заключает межбанковские договоры;
- представляет Банк в отношениях с правительственными органами,
судом, арбитражным судом и другими организациями и гражданами по всем вопросам
деятельности Банка как внутри Российской Федерации, так и за рубежом;
- издает приказы по вопросам деятельности Банка, обязательные для
исполнения всеми работниками Банка; утверждает внутренние документы Банка,
регламентирующие хозяйственную, организационную деятельность банка, трудовые и
производственные отношения;
- выдает доверенности, в том числе руководителям филиалов и
представительств;
- принимает и увольняет работников Банка, включая директоров и
главных бухгалтеров филиалов и представительств, а также их заместителей;
- утверждает штаты структурных подразделений, за исключением
филиалов Банка;
- издает приказы о поощрении и наложении взысканий на работников
Банка;
- утверждает должностные инструкции работников Банка;
- подписывает годовые отчеты и балансы Банка;
- представляет Банк:
а) в холдинговых компаниях, финансово-промышленных группах, иных объединениях
коммерческих организаций; б) в обществах, кооперативах, фондах, товариществах,
других организациях, участником которых является Банк;
- утверждает лимиты активных и пассивных операций, в т.ч.
филиалам, оперативно регулирует процентные ставки по ним;
- решает вопросы по привлечению кредитных ресурсов на
внутрибанковском и межбанковском рынках;
- утверждает планы доходов, расходов и прибыли Банка;
- принимает решение об отнесении выданных ссуд к более низкой
группе риска, чем это вытекает и формализованных критериев, определенных
нормативными документами Банка России;
- осуществляет другие функции, кроме отнесенных к компетенции
общего собрания акционеров, Совета директоров и Правления Банка.
Управление и
контроль за рисками, возникающими в процессе операционной деятельности банка,
является важнейшими факторами успешной и стабильной работы Банка. Действующее в
Банке подразделение риск-менеджмента, продолжает совершенствовать систему
управления рисками, которая представляет собой совокупность методов и процедур,
интегрированных в структуру Банка и позволяющая идентифицировать, оценивать
уровень и контролировать степень подверженности Банка рискам.
Управление и
контроль за рисками, принимаемыми на себя Банком, строится по следующим
направлениям:
управление
риском ликвидности;
оценка уровня
рыночного риска;
оценка и
контроль кредитного риска;
анализ
операционных рисков, связанных с внутрибанковскими операциями.
Риск
ликвидности и процентный риск. Обеспечение устойчивости и управление риском
ликвидности является одной из ключевых задач для успешного функционирования
банка.
Все операции
банка проводятся с целью получения прибыли при непременном соблюдении принципов
сохранности ресурсов и обеспечения бесперебойного проведения расчетов как по платежам,
связанным с выполнением поручений клиентов, так и по собственным обязательствам
банка.
Оперативное
управление ликвидностью осуществляется группой управления ликвидностью
аналитического департамента. Оценивая процентный риск, специалистами анализируются
активы и пассивы банка, чувствительные к изменению процентных ставок.
На основе
результатов анализа формируется политика привлечения/размещения ресурсов и
ценовая политика. При оценке и управлении процентным риском также учитывается
возможность изменения учетной ставки Банка России и связанные с этим изменения
в структуре активов и пассивов банка.
Кредитные
риски. Являясь кредитным учреждением, в наибольшей степени банк подвержен
кредитному риску. В связи с этим анализу кредитных рисков в банке уделяется
большое внимание.
По кредитным
продуктам специалисты банка осуществляют оценку и устанавливают лимиты
кредитования с учетом как текущего, так и потенциального риска. Банк проводит
отбор контрагентов, отдавая предпочтение клиентам, имеющим устойчивое финансовое
положение, положительную кредитную историю.
При операциях
кредитования банк большое внимание уделяет диверсификации рисков, связанных с
предоставлением крупных кредитов.
Операции на
межбанковском рынке совершаются в рамках установленных лимитов на контрагентов,
отличающихся высокой степенью кредитоспособности. Среди контрагентов банка на
межбанковском рынке — ведущие иностранные и российские банки.
Рыночные
риски. Рыночные риски проявляются в возможности отрицательного изменения
стоимости активов в результате колебаний процентных ставок, курсов валют, цен
акций и облигаций. Для оценки рисков ежедневно проводится мониторинг состояния
рынка, проводится анализ активов, подверженных рыночным рискам. Аналитическое
подразделение банка учитывают информацию о состоянии рынков, их ликвидности,
макроэкономические показатели при финансовом планировании деятельности банка и
оценке текущих позиций банка.
Учитывая,
высокую степень корреляции между обращающимися на рынке инструментами,
используемая в банке методология оценки и контроля рыночного риска базируются
на портфельном подходе. При этом для определения совокупного и частных уровней
рыночного риска используются количественные методы.
Принятая в
банке практика управления рисками базируется на постоянном обмене информацией
между подразделениями, осуществляющими торговые операции и специалистами
аналитического подразделения.
Операционные
риски. Операционные риски определяются как риск прямых или косвенных потерь,
вызванных ошибками или несовершенством процессов, систем в банке, ошибками или
недостаточной квалификацией персонала банка или неблагоприятными внешними
событиями нефинансовой природы (например, мошенничество или стихийное
бедствие).
В основе
управления операционными рисками лежит качественное выявление операций банка
или процессов внутри него, подверженных операционным рискам, и оценка данных
рисков. Для этих целей создана эффективная система внутреннего контроля.
В банке
разработаны и внедрены специальные процедуры, препятствующие
несанкционированному использованию служебной информации, а также возникновению
конфликта интересов.
Список
использованной литературы
1. Школин А. Что делать с
репутационными рисками // Финанс. – 2004. - № 21. С. 12-15;
2. Имя на балансе // «Секрет
фирмы» – 2004. - № 46(85), http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=860156;
3. ФЗ «О банках и банковской
деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1;
4. 1. ФЗ от 10.07.2002 №
86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002).
5. Письмо ЦБ РФ от
23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках».
6. Положение ЦБ РФ «Об
организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»
№ 242-г от 16 декабря 2003 г.
7. Письмо Банка России «Об
организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в
кредитных организациях и банковских группах».
8. Жарковская Е.П.
Банковское дело: Учебник. –3-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2005. – 390 с.
Страницы: 1, 2
|