Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь 
Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется
в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных
денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных
мер для держателей карточек (программы лояльности- см. выше), снижении затрат
на инкассацию наличности.
Для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные
проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы
по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого
«дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе
предприятия.
В настоящее время физические лица, владеющие банковскими пластиковыми
карточками, наряду с минимизацией риска утери или хищения наличных денег, имеют
следующие возможности:
- получать наличные деньги в любое удобное время либо в банке или его
подразделениях в рабочее время, либо в банкоматах при круглосуточном доступе;
- оплачивать товары и услуги в торговых и сервисных предприятиях,
принимающих карточки, по всей территории РБ (магазины, кафе, рестораны, бары,
столовые, гостиницы, клубы, автозаправочные станции, авиа- и туристические
услуги, связь, телекоммуникации и другие);
- осуществлять платежи за коммунальные и приравненные к ним услуги ;
- получать в банкоматах выписки о состоянии карт-счета;
- получать сведения о ежемесячном движении средств по счету и на
основании этой информации наиболее оптимально использовать деньги на счете.
В зависимости от вида карточки ,
а также банка , в котором открыт карт-счет, физические лица могут
воспользоваться дополнительными услугами (получать кредитный лимит ежемесячно и
выписки о состоянии карт-счета по электронной почте, а также открывать
карт-счет в другой валюте) или какими-либо льготами. В стадии разработки
находится программа перевода с помощью карточки денежных средств с текущего
счета физического лица на депозитный.
Новая услуга для держателей
карточек - SMS-бэнкинг. Ее популярность связана с
исключительным удобством для клиента, который может проводить финансовые операции
независимо от места нахождения, используя мобильный телефон [14, c.11].
В масштабах государства в целом решаются задачи по
сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению
возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения
ресурсной базы банков, что, в конечном счете способствует экономическому росту.
За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций,
проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке,
обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций
с денежными средствами.
Динамика показателей в разрезе наличных и
безналичных операций с пластиковыми карточками свидетельствует о сокращении
доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте в белорусских рублях,
что является следствием расширения предлагаемого белорусскими банками спектра
услуг по проведению безналичных расчетов в национальной валюте с использованием
карточек. Количество безналичных операций в национальной валюте за 2005 год
составило 12,1% от общего количества операций, совершаемых с использованием
карточек, удельный вес этих операций в суммарном выражении составил 3,1 %. За
2004 год аналогичные показатели составляли 8,4% и 2,2 % соответственно [15,с.1].
Вместе с тем результаты развития системы расчетов с
использованием банковских пластиковых карточек свидетельствуют о значительном
отставании темпов развития технической инфраструктуры их обслуживания, особенно
в части инфраструктуры, позволяющей совершать безналичные платежи, от темпов
эмиссии карточек. За 2005 год количество карточек в обращении увеличилось на
92%, количество банкоматов – на 77%, количество предприятий торговли и сервиса,
оснащенных платежными терминалами, - на 46% [16].
Недостаточным на сегодняшний день является уровень
развития инфраструктуры так называемого «двойного применения», позволяющей
обслуживать карточки различных систем расчетов. Из 887 банкоматов, функционирующих
по состоянию на 01.01.2006, только в 293 можно осуществлять операции с
использованием карточек различных систем, из общего количества терминалов,
установленных в предприятиях торговли и сервиса, только 15 % позволяют
осуществлять платежи по карточкам различных систем [16].
Следует отметить, что по сравнению с экономически
развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь,
находится на этапе становления. Эмиссия карточек не достигла и половины
потенциального объема рынка. Количества терминального оборудования,
предназначенного для работы с пластиковыми карточками, недостаточно даже для
находящихся в обращении карточек. При этом не унифицированы правила работы с
карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и
интерфейсы работы терминального оборудования с пользователями, что затрудняет
применение карточек населением. Явно недостаточен перечень услуг, оказываемых с
использованием карточек. Различные технологии, используемые международными
системами расчетов и платежной системой «БелКарт», отсутствие согласованной политики
банков республики по развитию карточных проектов приводят к невозможности
повсеместного использования карточек и получения стандартного минимального
набора услуг.
В связи с этим встает вопрос модификации операций и
услуг с банковскими пластиковыми карточками, которая предполагает изменение
условий их оказания с целью повышения привлекательности, а также предоставление
услуг на новой технологической основе.
Одним из возможных путей не только привлечения и
удержания клиентов, но и создания интереса в использовании пластиковых карточек
при платежах является реализация банками Республики Беларусь «программ
лояльности» на основе co-brand-карточек.
При получении данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться
различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно
сэкономить деньги.
Банк-эмитент co-brand-карточки
заключает соответствующий договор с предприятием торговли (сервиса). Так,
например, ОАО «Приорбанк» заключил договор на льготное обслуживание в РУПС
«Белгосстрах» держателей эмитируемых им пластиковых карточек. Льготное
обслуживание заключается в предоставлении скидок при страховании.
Реализация программ лояльности выгодна для всех участников этих проектов,
так как:
-
повышается имидж банка как эмитента таких карточек;
-
у торгового предприятия появляются постоянные покупатели, и таким
образом решаются проблемы с продажами;
-
физические лица имеют возможность сэкономить деньги и обезопасить
расчеты.
Для банковской системы Республики Беларусь в целом введение подобных программ
будет способствовать:
-
увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте;
-
укреплению доверия населения к банковской системе;
-
росту объема ресурсной базы банков, за счет которой можно получать
доходы.
Предоставление услуг физическим
лицам с пластиковыми карточками на новой технологической основе предполагает
следующие шаги [17, с.34]:
1 Установку банкоматов, принимающих наличные
денежные средства (с функцией «cash-in»).
Банки, устанавливающие такого рода банкоматы, предоставляют возможность
населению пополнять карт-счет 24 часа в сутки 7 дней в неделю, избегая тем
самым необходимости посещения банка. Банкоматы принимают деньги как в бумажных
конвертах (их выдает сам банкомат), так и покупюрно. Конвертные банкоматы не
позволяют сразу же зачислять средства на счет, так как нужно время, чтобы
достать деньги, пересчитать их и проверить на подлинность. В связи с этим в
банках, где установлены конвертные банкоматы, счет пополняется только через
день-два - в зависимости от того, в какое время и день недели были приняты
деньги. В один конверт можно положить до 30 купюр (больше не пройдет в щель
банкомата), но количество «подходов» не ограниченно. Упаковывать нужно банкноты
только одной валюты- рубли, доллары или евро – в зависимости от валюты счета,
на который эти деньги должны быть зачислены. Купюрные банкоматы принимают
деньги без упаковки, сразу же проверяя подлинность, «распознают» их номинал,
поэтому карточный счет пополняется автоматически. Можно опускать в аппарат
банкноты любого номинала, в любом порядке и в любом виде.
Способ приема наличных денег в
конвертах самый дешевый, так как приобретения новых аппаратов в этом случае не
требуется (необходимы лишь модули, стыкуемые с обычными банкоматами). Кроме
того, конвертные мини-офисы сводят риск злоупотреблений со стороны клиентов.
Конверты подписываются лично клиентом, поэтому в том случае, если проверка
выявит фальшивые купюры, банк точно знает, от кого они получены. В купюрных же
приемниках все деньги хранятся вместе, и определить, кому принадлежала
поддельная купюра (если банкомат не распознал ее сразу), невозможно, так что
весь риск ложится на банк.
С помощью «умных» банкоматов также можно проводить платежи в адрес
Интернет-провайдеров и операторов мобильно связи, получать информацию по
действующему кредиту, обменивать валюту, и наличие карты для этого
необязательно.
2 Использование «бесконтактных» платежей.
Речь идет о встроенных специальных ЧИПах в карточку с магнитной полосой
или крышку мобильного телефона (возможно встраивание микропроцессора в брелоки,
футляры для ключей, персональные компьютеры) для расчетов за товары и услуги в
предприятиях торговли и сервиса. Использование бесконтактных технологий
значительно сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров (услуг) покупателями.
А предприятия торговли и сервиса за счет повышения скорости обслуживания
клиентов имеют возможность увеличить объем продаж.
Банки заложили основы
государственного рынка ценных бумаг и их доля на финансовом рынке республики в
настоящее время очень велика.
Без активного участия
белорусских коммерческих банков, несмотря на огромные трудности, которые они
испытывают в своей работе, было бы невозможно создание системы финансирования
расходов республиканского бюджета на безынфляционной основе посредством выпуска
и размещения государственных ценных бумаг.
Банковская часть рынка ценных
бумаг играет сейчас и будет играть в дальнейшем ведущую роль в его становлении
и развитии.
Банки являются важнейшей
частью инфраструктуры белорусского рынка ценных бумаг, так как осуществляют
расчетное и депозитное обслуживание клиентов, самым активным образом участвуют
в становлении специализированных организаций фондового рынка республики
-фондовой и межбанковской бирж, Центрального и региональных депозитариев.
Операции банка с ценными
бумагами подразделяются на:
- эмиссионные операции,
служащие для формирования и увеличения собственного капитала банка, привлечения
заемного капитала или ресурсов в оборот. По своему экономическому назначению —
это пассивные операции;
- инвестиционные операции,
охватывающие вложения банком собственных и привлеченных финансовых ресурсов в
фондовые активы от своего имени. По своему экономическому назначению — это
активные операции, которые осуществляются путем приобретения фондовых ценностей
на фондовой бирже, в торговой системе, на внебиржевом рынке;
- клиентские, или
комиссионные, операции, включающие обеспечение обязательств банка перед
клиентами в отношении ценных бумаг или обязательств клиента, обеспеченных
ценными бумагами.
Пассивные операции - операции
по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов с целью их
последующего размещения и получения дохода. Источники ресурсов банка - это:
а) его собственный капитал,
который образуется за счет вкладов учредителей и участников, т. е. уставного
фонда, резервного капитала, нераспределенной прибыли;
б) привлеченный капитал,
который образуется за счет вкладов (депозитов) клиентов, остатков денежных
средств на счетах клиентов;
в) заемный капитал, который
образуется за счет кредитов других банков, привлекаемых на межбанковском рынке.
К пассивным операциям банка
относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и
физических лиц, открытие срочных депозитов, получение межбанковских кредитов,
образование собственного капитала банка, выпуск собственных ценных бумаг и др.
Отсюда все пассивные операции можно подразделить на:
- депозитные, включая
получение межбанковских кредитов;
- эмиссионные (размещение паев
или ценных бумаг банка). Особую форму банковских ресурсов представляет собственный
капитал банка. Он является финансовой базой развития банка, позволяет
поддерживать объемы и виды операций в соответствии с задачами банка,
осуществлять компенсационные выплаты вкладчикам и кредиторам в случае убытков,
банкротства. Основным элементом собственного капитала является уставный фонд
(капитал). Его увеличение может происходить как за счет средств акционеров
(эмиссии акций банка), так и за счет его собственных средств (прибыли,
дивидендов акционеров, резервного и специальных фондов).
Активные операции - операции,
посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для
получения прибыли и поддержания ликвидности. К ним относятся: кредитование
клиентов, включая лизинг, факторинг, долевое участие средствами банка в хозяйственной
деятельности других субъектов, покупка ценных бумаг, ссуды, предоставляемые
другим банкам, и т. п. Активные операции банка по экономическому содержанию
делятся на:
- ссудные;
- расчетные;
- кассовые;
- инвестиционные и фондовые;
- валютные;
- гарантийные.
Ссудные операции - это
операции по предоставлению кредитов заемщикам. Они могут быть связаны с учетом
(покупкой) векселей либо принятием их в залог (учетно-ссудные операции).
Расчетные операции - операции
по зачислению и списанию средств по счетам клиентов.
Кассовые операции - операции
по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции -
это операции, связанные с движением наличных денежных средств.
Инвестиционные и фондовые
операции - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги, в
том числе акции, облигации, векселя.
Валютные операции - это
операции с иностранной валютой в наличной и безналичной форме, конверсионные
операции.
Гарантийные операции -
операции по выдаче банком гарантий (поручительств) уплаты долга клиента
третьему лицу.
Активно-пассивные операции
банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по
поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу операций
называют услугами. Это услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов
ценных бумаг, инвалюты, посредничество в размещении акций и облигаций,
трастовые операции.
К прочим операциям относят услуги по хранению и охране ценностей, аренда
сейфовых ячеек юридическими и физическими лицами консультационно-информационные
услуги и т. п.
Также банк выполняет такие
операции как:
- услуги по оценке и
экспертизе имущества;
- финансовый лизинг;
- банковские вклады
юридических лиц в иностранной валюте и белорусских рублях;
- операции с векселями и
банковскими сертификатами; « работа с государственными ценными бумагами;
- операции с корпоративными
ценными бумагами;
- услуги банковского
депозитария;
- международные валютные
операции;
- покупка-продажа иностранной
валюты по поручению клиентов на ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» и
внебиржевом валютном рынке Республики Беларусь;
- международные торговые
расчеты;
- выдача гарантий;
- установление
корреспондентских отношений и ведение корреспондентских счетов;
- банковские пластиковые
карточки;
- денежные переводы по системе
Western Union;
- услуги обменных пунктов.
Конкурируя между собой,
коммерческие банки стремятся разнообразить, расширить круг выполняемых услуг и
операций для привлечения новых клиентов. Они внедряют новые, ранее не
проводившиеся операции и услуги. Это направление становится одним из основных
звеньев политики многих банков.
1.2 Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских
услуг
На текущее состояние рынка розничных банковских
услуг оказывают воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на
макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской
системы. Последние, определяя развитие отечественного розничного рынка, в свою
очередь, находятся под воздействием макроэкономических факторов.
На макроуровне существенное влияние на развитие рынка розничных
банковских услуг в Республике Беларусь оказал ряд следующих факторов.
Эффективность общественного производства определяет такие важные
параметры банковской системы, как ее ресурсная база, управленческий и кадровый
потенциалы, состояние инфрастуктуры, способность банков развивать новые
технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные с оказанием
банковских услуг. Экономический рост повышает общий объем доходов населения и,
соответственно, спрос на розничные банковские услуги. В связи с этим высокие
темпы экономического роста являются необходимым условием последовательного
развития розничных банковских услуг.
Вместе с тем, не менее важным условием является качество экономического
роста. Экономическое развитие Беларуси в последние годы характеризуется как
позитивными, так и негативными тенденциями. Наряду с абсолютным приростом
большинства основных количественных показателей наблюдалось относительное
ухудшение ряда важнейших качественных показателей. Так, при достаточно высоком
и устойчивом ежегодном росте ВВП повышении средней заработной платы, в
экономике, тем не менее, велико число убыточных предприятий — их удельный вес
на конец 2004г. составил 27,2 % от общего числа. Средний уровень рентабельности
предприятий снизился до 8—9 %, официальный уровень безработицы превысил 3
процента от численности экономически активного населения. Реальная средняя
заработная плата и реальные денежные доходы населения в целом после резкого
подъема в 2002 году в последующие два года демонстрировали заметное замедление
темпов роста [3, с.24].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
|
