Развитие кредитной кооперации в Германии

Таблица 3. Высшие размеры кредита на одно лицо в 63 банках среднего Рейна.

3. Современная кооперация в Германии

Сегодня Германия имеет развитую систему кредитной кооперации, которая играет важную роль в финансировании сельского хозяйства страны.

Кредитная кооперация является составной частью Немецкого кооперативного союза Райффайзен.

Кредитные кооперативы (кредитные товарищества), или, как их иначе называют, кооперативные банки, являются универсальными банковскими институтами для всего мелкого и среднего предпринимательства. Но основной целью кооперативной банковской системы является развитие предпринимательства в первую очередь в сельской местности.

 Кооперативный банковский сектор Германии имеет трехуровневую организационную структуру. Ее основу- первый уровень составляют местные кооперативные банки (кредитные товарищества), включающие преимущественно фольксбанки и райффайзенбанки, созданные для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах, в основном сельских товаропроизводителей и сельского малого бизнеса.

Второй уровень кооперативного банковского сектора представлен региональными банками, которые были первоначально созданы местными банками, главным образом с целью управления их избыточной ликвидностью. Сейчас эти региональные кооперативные банки имеют широкий спектр деятельности. Они также являются главными пайщиками "Дойче геноссеншафтсбанка" (ДГ-банка), составляющего третий, верхний уровень кооперативного банковского сектора.

В настоящее время в Германии действует около 2,5 тыс. кредитных кооперативов с более 14,5 млн. членов и 30 млн. клиентов. Около 80% фермеров, 60% ремесленников, 75% торговых посредников являются паедержателями и клиентами этих организаций. Кооперативный банковский сектор занимает весьма видное место в кредитной системе страны. На его долю приходится свыше 19% совокупного баланса всех универсальных банков страны, 25% вкладов небанковской клиентуры. Децентрализованная структура дает возможность иметь тесный контакт с клиентами, обеспечивает гибкую деловую политику и делает процесс принятия решений по выдаче кредитов более коротким.

В кредитных кооперативах работает более 174 тыс. служащих. В конце 1998 г. выданный кооперативными банками объем кредитов достиг 616 млрд. немецких марок, общий объем' вкладов составил 801 млрд. немецких марок, из них сберегательных вкладов — 435 млрд. марок. Тем самым сумма балансов кооперативных банков составила в конце 1998 г. около 1022 млрд. немецких марок.[6]

Задачей кооперативных банков на протяжении уже более 100 лет является повышение доходов своих членов и оказание содействия в развитии их предпринимательской деятельности.

Кооперативные банки представляют весь комплекс услуг. Кредитные операции местных кооперативных банков включают все виды ссуд, предоставляемых универсальными банками. В недавнем прошлом в кредитных операциях преобладали кратко- и среднесрочные ссуды, в настоящее время все большее значение приобретает долгосрочное кредитование. Помимо кредитования текущей деятельности сельхозпроизводителей банки финансируют инвестиции в основной капитал и строительные проекты.

Кооперативные банки предоставляют своим пайщикам льготные кредиты под низкие проценты по государственным программам финансирования (например, ссужают заемными средствами пайщика, намеревающегося открыть свое дело). Кроме того, некоторые из кооперативных банков вовлечены в торговлю товарами местного производства: они осуществляют закупку сельскохозяйственной продукции, маркетинг аграрных продуктов и поставляют сельскохозяйственную технику.

Региональные кооперативные банки Германии осуществляют операции со сравнительно крупными предприятиями сельского хозяйства, пищевой индустрии, торговали, обрабатывающих отраслей, жилищного строительства и операции страхования в той мере, в какой эти организации не могут обслуживаться местными кооперативами.

ДГ-банк, стоящий на вершине банковской системы (третий уровень), координирует деятельность региональных банков и кредитует их, в особенности на средне- и долгосрочный период, получая необходимые для этого средства за счет выпуска собственных облигаций. Он оказывает поддержку местным кооперативным банкам, объединяясь с ними в синдикаты в тех случаях, когда существует спрос на крупные суммы заемных средств, которые местные банки не в состоянии предоставить сами или вместе с соответствующим региональным банком.

Своеобразие немецкой кооперативной системы заключается в том, что при сохранении полной самостоятельности кооперативов первичного звена здесь созданы дополняющие и координирующие структуры регионального и общенационального уровня, что придает им свойства, с одной стороны, сильной децентрализованной системы, с другой — гибкоцентрализованной, к которой к тому же примыкают другие банковские и околобанковские организации: немецкий кооперативный ипотечный банк, Мюнхенский ипотечный банк, строительная сберегательная касса Schwabisch Hall, многопрофильная страховая компания, два инвестиционных фонда, лизинговая фирма.

 Посредством этих организаций кредитные кооперативы расширяют базу привлекаемых ресурсов, а также осуществляют дополнительный набор предоставляемых услуг. Так, например, кооперативные банки благодаря акционерному обществу страхования R+V предоставляют весь спектр услуг по страхованию и совместно с инвестиционной компанией Union Investment und Gesellschaft и немецким фондом недвижимости DIFA предлагают выгодные варианты размещения денежных средств.

Совместно с Немецким кооперативным банком (ДГ-банк), тремя кооперативными центральными банками, ипотечными банками и строительной сберегательной кассой Schwabisch Hall кооперативная банковская группа имеет балансовую сумму в 1,6 трлн. немецких марок.

Специфические условия, в которых находятся кредитные товарищества Германии, определяют общие принципы их деятельности, соответствующие правовые нормы, а также особые их отличительные черты.

Общими принципами деятельности кредитного товарищества как организации, создаваемой для совместного ведения дела, являются:

1.                Взаимопомощь, означающая объединение субъектов, находящихся в сходных условиях, и их финансовых ресурсов для создания общими усилиями предприятия и принимающих на себя обязательства по взаимному поручительству.

2. Самоуправление, т.е. учредители сами устанавливают и регулируют внутренние взаимоотношения в товариществе, защищая его тем самым от постороннего влияния. Пайщики самостоятельно определяют структуру и компетенции руководящих органов товарищества (общее собрание, правление, наблюдательный совет), предмет его хозяйственной деятельности. При этом действует твердое правило — один член товарищества имеет при голосовании один голос.

3. Взаимная ответственность вытекает из предыдущего и предполагает, что члены кредитного товарищества несут совместную и солидарную ответственность за деятельность кооператива. Причем необходимо подчеркнуть, что первоначально такая ответственность была неограниченной и лишь по мере расширения и укрепления капитальной базы товарищества перешли к ограниченной ответственности, что, однако, не снизило личной ответственности каждого за свое предприятие.

4. Идентичности, т.е. устанавливается обоюдная связь между пайщиком и товариществом. С одной стороны, он выступает учредителем, совладельцем товарищества, а с другой — потребителем или пользователем продукта его деятельности.

5. Добровольность предполагает свободу принятия решения индивидуумом о возложении на себя обязательств и получении прав при вступлении в товарищество. Каждый может вступить в товарищество или выйти из него.

6. Открытость предполагает, что право стать учредителем кредитного товарищества предоставляется каждому человеку, признающему законодательные и уставные положения о товариществах. Отсюда следует, что правом учредителя могут воспользоваться представители различных социальных групп общества, как физические, так и юридические лица.

7. Локальная и региональная ориентация деятельности означает что географическая сфера активности товарищества должна быть ограничена с целью наиболее полного учета потребностей своих учредителей. Это способствует установлению доверительных отношений между товариществом и его пайщиками.

8. Взаимодополняемость подразумевает, что товарищества при решении своих многочисленных вопросов часть из них по соображениям коммерческой целесообразности передают институтам других уровней (региональным и общенациональным). Такое разделение труда по вертикали при сохранении хозяйственной и юридической самостоятельности его участников исключает ненужное дублирование функций, повышает их конкурентоспособность, при этом действует правило — вышестоящее звено в вертикали возлагает на себя только такие функции, которые не в состоянии выполнить нижестоящая организация. В то же время такая структура нуждается в координации действий входящих в нее звеньев, которая осуществляется региональными и национальными ассоциациями.

Указанные принципы конкретизируются в целевых установках, разработанных ассоциацией кредитных товариществ Германии. В них, в частности, говорится, что, во-первых, их целью является содействие развитию предпринимательской инициативы своих учредителей, при этом интерес отдельного учредителя учитывается в той мере, в какой он не наносит ущерба совокупности учредителей; во-вторых, банк содействует своим учредителям, прежде всего посредством предоставления широкого набора услуг по тарифам, которые преимущественно не нацелены на извлечение максимальной банковской прибыли; в-третьих, объем и структура банковских услуг определяются потребностями рынка, формируемого запросами учредителей; в-четвертых, операции банка с клиентами, не являющимися его пайщиками, направлены на привлечение возможных новых учредителей, лучшее использование имеющегося потенциала банка и упрочения положения на рынке; в-пятых, единение с регионом относится к главным критериям деятельности банка, который становится частью хозяйственной и общественной жизни в географическом районе своей активности, вследствие чего банк поддерживает меры по укреплению экономики региона; в-шестых, поддержание личных отношений между учредителями, управлением и сотрудниками банка является ярким показателем связи банка с регионами; последнее находит отражение в составе наблюдательного совета и собрания представителей; в-седьмых, разделение труда и партнерство в вертикальной структуре кооперативных банков — важнейшая основа эффективной работы банка; партнерство должно быть оправдано как качеством предоставляемых услуг, так и тарифами на них; в-восьмых, в системе партнерства должен поддерживаться баланс интересов ее участников, с тем чтобы свести к минимуму их потери; в-девятых, при принятии решений правлением кооперативного банка приоритетом остается оказание содействия своим учредителям; в-десятых, кредитные товарищества являются противовесом другим кредитным институтам, и прежде всего таким, первостепенной целью которых провозглашено получение прибыли. Кооперативный банк способствует поддержанию и укреплению социального рыночного хозяйства. Деятельность кредитных кооперативов в Стране регулируется Законом о товариществах и, как кредитной организации, Законом о кредитном деле. В соответствии с этими законами кредитный кооператив проходит двойную регистрацию: как кредитная организация кооперативный банк должен получить лицензию на ведение банковских операций в федеральном ведомстве по надзору за кредитным делом, а в качестве кооператива он должен быть внесен в реестр кооперативных предприятий, став в результате это-го юридическим лицом. В отношении организаций, подобных кооперативным банкам (в таком положении находятся сберегательные кассы), Закон о кредитном деле однозначно определяет первичность банковского лицензирования по сравнению с другими формальностями.

 Проводя работу по оформлению банковской лицензии, федеральное ведомство по надзору руководствуется как Законом о кредитном деле и Законом о товариществах, так и другими документами: Гражданским кодексом, Коммерческим положением и подзаконными актами, запрашивает мнение банковской ассоциации и других органов.

 Основное требование, которое предъявляется к вновь образуемым кооперативным банкам, — это требование к минимальному размеру собственного капитала. Кредитная организация должна иметь достаточный собственный капитал для вновь создаваемых банковских учреждений, собирающихся привлекать вклады и выдавать ссуды; минимальной считается сумма в 5 млн. ЭКЮ.

Начальная сумма капитала должна быть сформирована из наличных денежных ресурсов (использование кредита для этих целей запрещается) и помещена на специализированный счет в одном из известных действующих банков. Во главе учреждаемого банка должно быть как минимум два профессионально пригодных и благонадежных руководителя, для которых работа в банке является основным занятием.

 Для выдачи лицензии кооперативному банку необходимо представить подробные биографии на каждого руководителя с приведением, кроме общих данных, сведений о профессиональном образовании, названий всех организаций, в которых ему приходилось работать, выполняемых функциях, включая работу по совместительству. При описании деятельности требуется особо указать объем полномочий, компетенций и подразделения банка, подчиненные ему по должности.

 Главными документами, определяющими деятельность любого кооперативного банка, являются устав, положение о правлении, положение о наблюдательном совете.

Заключение

Идеи двух простых людей помогали людям выживать во времена сурового голода в Германии. Кредитные кооперативы играли и продолжают играть огромную роль в жизни среднего класса Германии. В этой стране кооперативный сектор является важным инструментом экономического и социального развития, одним из средств борьбы за экономическую самостоятельность и подъем народного благосостояния.

Одной из главных целей кредитного кооператива является сохранение и преумножение сбережений пайщиков. В Германии были кредитные кооперативы получили огромное распространение, особенно среди среднего класса. Райффайзен некоторое время жил в деревне что сподвигнуло его задуматься о простых людях которым не откуда было ждать помощи. Он видел нищету и голод во время засухи в 1847 г. и в этом же году Райффайзен начал использовать свое небольшое состояние и пожертвования богатых людей для создания обществ благотворительного кредитования в помощь своим неимущим соотечественникам. Но было очевидно, что успех организации, целью которой является оказание помощи своим членам, не может зависеть от благотворительных пожертвований. Такая организация должна основываться на принципе взаимопомощи тех, для кого она создается, считал Райффайзен. С этого замысла началось создание первого аграрного кооператива. Те, кто нуждались в средствах, должны были не полагаться на частные пожертвования и социальную помощь государства, а стремиться помочь себе и своим близким сами, создавая союзы и кооперативы, которые дали бы им возможность продавать свою продукцию на более выгодных условиях и таким образом выдерживать конкуренцию. Первый кредитный союз кооперативов Райффайзен был создан в 1846 году. Кредитные союзы, предоставлявшие своим членам ряд банковских услуг, помогали людям объединять свои сбережения для того, чтобы выдавать их членам союза на разумных условиях. Центральное положение среди кооперативов, созданных Шульце, именно кредитные кооперативы так как население нуждалось в дешевом кредите.

Шульце и Райффайзену удалось обеспечить Германию кредитами с низкими процентами, что дало толчок для развития экономики страны.

И после их смерти продолжалось развитие Кредитных кооперативов.

Эффективная деятельность кредитной кооперации Германии в наше время обусловлена добровольностью образования учреждений кредитной кооперации и аккумуляцией денежных ресурсов физических и юридических лиц; направленностью кредитной кооперации на обеспечение режима наибольшего благоприятствования ее участникам при кредитном, расчетном, консультационном, посредническом и других видах обслуживания; использованием аккумулированных средств преимущественно на производственные цели, а также государственной поддержкой кредитной кооперации.

 Список использованной литературы

1. Анненков Б. Кооперация: проблемы и пути их решения. – М.: 1990.

 2. Вахитов К. И. История потребительской кооперации России. - М.: 1998.

3. Вахитов К. И. История развития потребительской кооперации в России. – М.: 2007.

4. Голованова Н. Из истории статистического изучения кооперации. – М.: 2000.

5. Монография Потребительская кооперация: из истории русской кооперативной мысли. - М.: 2006.

6. Туган-Барановский М. И. Социальные основы кооперации. - М.: Экономика, 1989.

7. Теория кооперации: Учебник. Макаренко А. П., Крашенинников А. И., Хвостов Б. Н. – М.: Экономика, 1982.

8. Шкляр М. Ф. Кредитная кооперация. - М.: 2003.

9. Ткач А. В. Сельскохозяйственная кооперация. – М.: 2002.

[1] #"#_ftnref2" name="_ftn2" title="">[2] #"#_ftnref3" name="_ftn3" title="">[3] Шкляр М. Ф. Кредитная кооперация. - М.: 2003. ст. 233.

[4] #"#_ftnref5" name="_ftn5" title="">[5] Туган-Барановский М. И. Социальные основы кооперации. - М.: Экономика, 1989. ст. 364.

[6] http://www.smartcat.ru/1/163_4_1.shtml

Страницы: 1, 2, 3