Расчеты пластиковыми картами 
Перед каждым банком,
решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это
предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов -
обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий
круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями,
включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути
соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных
рублевых карточек.
Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть
абсолютно изолированными: международные карточки можно продавать и за рубли (с
последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не
обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.
Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно
две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока
отнюдь, не занимают доминирующего положения.
В 1996 году российские банки выпустили всего 301 тысячу карт
международной платежной системы VISA International, около 292 тысяч карт Europay International и всего 666 карт Diners Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54.
Карты VISA в том же 1996 году выпускали 12
российских банков, а карты Diners Club - 3.
Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное
время - 1997-й и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем
выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до
1035 штук.
Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на
рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих
банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были
вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство
Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки
существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете
присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели
банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не
предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском
бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый
период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по
картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с
предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.
На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты.
Ведущие позиции занимают Автобанк, Альфа-банк, Сбербанк,
Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).
1.2 Порядок расчетов с использованием
пластиковых карт в России
Банковские
пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления
безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации
регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля
1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и
осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»[1].
Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской
Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и
платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся
иностранными банками (далее - распространение платежных карт).
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по
операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных
карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок
документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а
также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут
определяться в договоре с клиентом.
Предоставление
кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям,
совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством
зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без
использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным
договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации
физическим лицам - резидентам.
Документальным
подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета
клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное
не предусмотрено кредитным договором. Исполнение обязательств по возврату
предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется
клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных
денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в
кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также
наличными деньгами через кассу, банкомат - клиентами - физическими лицами.
На
территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные
организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг)
по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают
наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами
указанных кредитных организаций (далее – эквайринг).
Кредитная
организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг
платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских
карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт
осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил,
разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством
Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными
актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права,
обязанности и порядок проведения расчетов между ними.
По
состоянию на 14 марта 2008 г.[2]:
-
количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом
банковских карт составляет 718;
-
количество кредитных организаций-эмитентов – 674;
-
количество кредитных организаций-эквайреров – 642.
При
совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация
обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7
Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке,
установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об
идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях
противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством юстиции
Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.
По одному
счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных
(дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом
клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
По
нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной
расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной
организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
Клиент -
физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие
операции:[3]
- получение
наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте
на территории Российской Федерации;
- получение
наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории
Российской Федерации;
- оплату
товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте
Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной
валюте - за пределами территории Российской Федерации;
- иные
операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством
Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные
операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного
законодательства Российской Федерации.
Клиент -
физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт,
кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым
в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в
иностранной валюте.
Кредитные
организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных
карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре
условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма
которых превышает:
- остаток
денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор
банковского счета условия предоставления овердрафта;
- лимит
предоставления овердрафта;
- лимит
предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты по
указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в
порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным
договором. При совершении операции с использованием платежной карты
составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее
- документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по
операциям с использованием платежной карты является основанием для
осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их
совершения.
Рассмотрим порядок получения банковской карты и проведения
операций с ее использованием.
Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или
физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет,
заключив соответствующий договор банковского счета (договор на
расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной
договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских
карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает
право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.
Каждая карта должна содержать наименование и логотип
банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того,
каждой карте присваивается ПИН-код — персональный идентификационный номер,
который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или
POSах.
Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт
можно представить в виде схемы (см. рис.1).
Рис. 1 - Схема
осуществления расчетов при помощи пластиковых карт
1. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет;
банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
2. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные
деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту
и вводит свой ПИН-код.
3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает
держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец
карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается
владельцу.
5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат
документарным основанием для проведения расчетов.
6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным
слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о
проведенных им расчетах по банковским картам.
8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день
информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит
их до всех участников расчетов.
9. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных
обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских
карт.
10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального
банковского счета владельца карты с учетом комиссионных
В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на
слип- и смарт- карты. На слип – карту нанесена магнитная полоса, содержащая
информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении
карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального
терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть
через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится
информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент
оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты,
который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ
клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет
продавца.
Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор – чип. В банке в
память смарт- карты со специального карточного счета клиента списывается
некоторая сумма, в результате чего смарт- карта становится как бы электронным
кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в
специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и
набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет
подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и
кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с
банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он
может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек,
дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.
В
зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут быть[4]:
-
индивидуальными (собственными), когда один карточный счет
соответствует одной карточке;
-
семейными, когда члены одной семьи – владельцы нескольких карточек
– пользуются одним карточным счетом;
-
корпоративным – для юридических лиц с назначением доверенного лица
или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах
персонального лимита или без него с единой или несколькими карточками.
Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по операциям с использованием выданных им банковских карт может осуществлять только та кредитная организация, чей логотип и (или) наименование присутствуют на лицевой стороне этих карт. Наличие логотипов других кредитных организаций не допускается. Кредитная корпоративная карта – это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций. Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты. Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира (см. рис. 2). пластиковый карта расчет платежный
Рис.2 - Рейтинг пластиковых карт в платежном обороте России[5] Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.
1.3 Платежные системы, используемые для расчетов
пластиковыми картами
В условиях
активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века,
некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении
наличных денег и их замене электронными аналогами– платежными картами,
электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По
их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и
безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.
Однако даже в
развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий,
потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег
в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в
сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно
75%, в Европе – 76–86%, в Японии – 90%. В России этот показатель намного выше и
достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств
платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее
время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного
средства.[6]
По оценкам
независимых экспертов, в 2011г. наличные деньги будут обслуживать более
2/3розничных платежей во всем мире.
Доминирующее
положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с
психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами
и не представляет себе существования без них. По данным канадских
исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90%
плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер
трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%)
желающих использовать платежные карты см. рис. 3).
Рис.3 - Зависимость
средств платежа от размера трансакции (данные Банка Канады)
По данным европейских
исследователей, в 2005г. при трансакции более 100 евро доля наличных средств,
используемых при оплате, составляла 49%, в то время как в 2003г. – 46%. Удельный
вес платежных карт остался неизменным и составил 36%.
В России
количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2003–2008
гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2007г. составило 3066,4 млрд. руб. (с учетом остатков в
кассах банков). Подобная тенденция наблюдается и в большинстве стран мира (США,
страны Евросоюза).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
