Потребительский кредит в рыночных условиях. Дипломная работа 
3. С
целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления
конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики,
Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и
увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов.
Планируется увеличение доли средств, привлеченных от корпоративных клиентов на
расчетные и текущие счета и депозиты, до уровня не менее 25% в структуре
привлеченных средств Банка, что также будет способствовать снижению процентного
риска и повышению объемов непроцентных доходов Банка.
4. Одним из наиболее эффективных методов защиты от кредитного риска
является изучение кредитоспособности клиента. Однако всегда существует риск
ухудшения качества кредита и как крайний случай риск невозврата кредита и
процентов по нему. С целью снижения влияния таких непредвиденных ситуаций на
стабильность функционирования банка создаются страховые резервные фонды.
Выбор
оптимального управленческого поведения связан с проведением с позиций
системности и оптимальности экономико-математического моделирования и решением
задачи оптимального программирования.
Она
заключается в математической формализации описания целей банка,
причинно-следственных связей финансовых показателей внутренней и внешней среды
банка.
В целях
совершенствования системы управления и снижения рисков предлагается проводить
определение риска кредита основывается на методике расчета рейтинга отдельного
заемщика. В связи с этим оценку кредитного риска заемщика предлагается провести
в следующей последовательности:
-
расчет рейтинга
кредитной заявки;
-
определение вероятности
убытка по кредиту исходя из рейтинга заемщика;
-
расчет ожидаемого
убытка.
В итоге
работы компьютерной программы формируется система оптимального портфеля
кредитных вложений банка.
Реализация
этой задачи реализовывался через программу Excel.
Программа
оценивала множество вариантов системы портфелей, доходы и затраты и выдает
вариант плана максимальной доходности удовлетворяющий всем, выдвинутым банком
ограничениям. Максимизирующий критерий оптимизации отображается процентным
доходом.
5. В
целях ухода от непрофильных функций и дублирования должностных обязанностей
предлагается провести оптимизацию численности персонала в Банке. Проведение
данного мероприятия позволит снизить себестоимость предлагаемых услуг, снизить
фонд заработной платы, увеличит эффективность текущей деятельности банка, что в
конечном итоге приведет к улучшению финансовых результатов деятельности Банка.
6. Для
более широкого охвата клиентской базы коммерческого банка , удешевления
обслуживания системы Интернет-банкинг, чем содержание разветвленной сети банков
и высококвалифицированного персонала; себестоимости предоставляемых услуг,
увеличения времени работы банка (в круглосуточном режиме) и автоматического
отслеживания рисков, возникающих при операциях с клиентами предлагается
внедрить Интернет-банкинг, сущность которого заключается в переводе операций в
виртуальное пространство.
В настоящее время
российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под
совокупный обьект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по
остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно,
могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных
ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В
большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование
метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах
и позволяющего сочетать, прежде всего, интересы банков как коммерческих
образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в
целом.
В перспективе
характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования
банков будут являться:
1. Ориентация на экономические
(качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса
о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности
социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет
являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.
На практике это будет
означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации
только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а
ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим
мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации
были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием
денежных средств у потребителя.
Аналогично, если речь
идет о долгосрочном кредитовании,
то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей
степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем
может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества
и его отдельных членов.
Характерным примером
эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворение потребностей общества) служит
послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки,
определяя основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не
чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида
деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных
потребностей с выгодой для себя. В качестве индикатора общественных потребностей
в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так
и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных
характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов
товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров
и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит
динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует
об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора
изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс
акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей
общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной
степени уровень прибыльности компаний.
Только при ориентации на
спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов
хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции,
пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не
отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в
целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях
коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата
предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и
получение устойчивой банковской прибыли.
2. В результате межрегиональной
конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся
однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла
конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков
друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы
укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно
либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков,
которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со
своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для
преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут
прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных
маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками
банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых
технологий для автоматизации банковских сделок.
3. С появлением в стране банковских
учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, организованных в
форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих
принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела,
отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе
привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе
исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось
государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной
основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация
кредитного дела на коммерческий началах привела к разработке иных подходов к
методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.
Закон Российской
Федерации «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и
банковской деятельности в РСФСР» от 3 февраля 1996 г.
2.
Закон Российской
Федерации «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном
банке РСФСР (Банке России)» от 26 апреля 1995 г.
3.
Инструкция Банка
России № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 года,
зарегистрированную Министерством юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004
года № 5529; 27 августа 2004 года № 5997 («Вестник Банка России» от 11 февраля
2004 года N 11; от 8 сентября 2004 года № 53)
4.
Указание
Центральный Банк РФ от 18 февраля 2005 г. № 1549-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных
нормативах банков» Зарегистрировано в Минюсте РФ 14 марта 2005 г. № 6391
5.
Инструкция Банка
России от 14 января 2004 года № 109-И «О порядке принятия Банком России решения
о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на
осуществление банковских операций», зарегистрированной Министерством юстиции
Российской Федерации 13 февраля 2004 года, № 5551 («Вестник Банка России» от
20.02.2004г. № 15)
6.
Указание Банка
России от 16 января 2004 года № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка
в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов»,
зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 января 2004
года, № 5485 ("Вестник Банка России" от 27.01.2004 N 5)
7.
Инструкция Банка
России от 25 августа 2003 года № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных
организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка
Российской Федерации»
8.
Указание Банка
России от 10 февраля 2003 года № 1246-У «О действиях при выявлении фактов
(признаков) формирования источников собственных средств (капитала) (их части) с
использованием ненадлежащих активов», зарегистрированным Министерством юстиции
Российской Федерации 17 марта 2003 года, № 4270 («Вестник Банка России» от
20.03.2003 № 15)
9.
Инструкция «О
применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных
норм деятельности» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 14.11.1997 № 20-У, от 15.01.1998 №
138-У, от 13.04.1998 № 213-У, от 02.06.1998 № 249-У, от 30.11.1998 № 429-У, от
27.09.1999 № 647-У, от 08.10.1999 № 661-У, от 05.04.2000 № 770-У, от 29.05.2001
№ 975-У, от 31.08.2001 № 1027-У, от 11.01.2002 № 1098-У, от 16.01.2004 №
1378-У, от 19.03.2004 № 1396-У, от 23.07.2004 № 1480-У)
10.
Алексашенко С.
Банковский кризис: туман рассеивается?//Вопросы экономики. 2004. № 5.
11.
Ануреев
С.В.Рентабельность расчетно-кассовых операций коммерческих банков и пути ее
повышения / С. В. Ануреев // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2004.-№13. - С 25-41.
12.
Банки и
банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.; Банки и биржи, ЮНИТИ,
2003.
13.
Банковская наука:
состояние и перспективы развития // Деньги и кредит. 2005. № 4.
14.
Безрукова Т.
Определение тенденций экономического развития предприятия / Под ред. Т.
Безрукова // Экономика и управление.- 2003. - №4.— С .70.
15.
Братка А. Г.
Банковские операции и сделки кредит организации//Бизнес и банки. 2003. № 4.
16.
Букато В.И.,
Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России /Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.:
Финансы и статистика, 2003.
17.
Введение в
банковское дело. Пер. с нем. / Кол. авторов под рук. Гюнтера Асхауэра. - М.:
ИПФ "Мир и культура", 2002.
18.
Герасимова Е.Б. Комплексный
экономический анализ деятельности коммерческого банка / Е.Б. Герасимова //
ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2003. - №22. – С.21.
19.
Геращенко В.В. О
денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы // Деньги
и кредит. 2000. №6.
20.
Давыдова Л.В.
Факторы экономического роста предприятий / Л.В. Давыдова // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.-
2005.- №12. - С. 18-22.
21.
Емельянов А.П.
Контроль расходов коммерческого банка в системе бюджетирования / А.П. Емельянов
// ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2004.- №10. - С. 33—39.
22.
Калтырин А. В.
Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Под ред. проф., д.э.н. А. В.
Калтырина. - Ростов н/Д: «Феникс», 2004.
23.
Ключников М.В. Методы
построения моделей прогноза основных показателей деятельности коммерческих
банков / М.В.Ключников // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2004.- №3.- С.15-19.
24.
Ключников М.В.
Анализ показателей, характеризующих финансовую деятельность коммерческих банков
/ М.В.Ключников // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2003.- № 20.- С.40.
25.
Комплексный
экономический анализ коммерческих банков/ Под ред. Л.Т. Гиляровская, С.Н.
Паневина.- СПб.: Питер, 2003.
26.
Молчанов А. В.
Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. - М.: Финансы и
статистика, 2002.
27.
Панова Г. С.
Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика,
2002.
28.
Панова Г.С.
Российские банки в зеркале мировых тенденций // Оперативное управление,
стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2003. № 1.
29.
Полфреман Дэвид
Форд Филип. Основы банковского дела. Пер. с англ. - М.: Инфра-М, 2000. Рябова
И. Анализ финансового состояния коммерческих банков / И. Рябова // ДЕНЬГИ И
КРЕДИТ.- 2002.- №7.- С.60.
30.
Санин В.В. Постановка
финансовой цели коммерческого банка: формирование новых подходов / В.В.Санин //
ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2004.-№6.- С. 31-36.
31.
Стратегия
развития банковского сектора РФ на период до 2008 года// Деньги и кредит. –
2005. - №4. – с. 18-37.
32.
Усоскин В.М.
Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: КНОРУС, 2004.
33.
Уайтчнг Д.П.
Осваиваем банковское дело: Пер. с англ. / Под ред. В.В. Мирюкова. - М.: Банки и
биржи, ЮНИТИ, 2002.
34.
Фетисов Г.Г. Банк
России: цели, задачи, проблемы // Деньги и кредит. – 2005. - №2. – с. 8-9.
35.
Финансовая
академия при Правительстве Российской Федерации. Нововведения в банковском
бизнесе России: Сб. науч. трудов /Отв. ред. Э.А. Уткин. - М.: ФА, 2002.
/
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
