Потребительский кредит

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительс­ких целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценно­сти, которыми они могли бы владеть лишь в будущем [14 с.115].

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

1.3. Виды банковских кредитов и общие условия кредитования

населения

Одним из направлений кредитной деятельности банка является кредитование населения [24].

Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние физические лица прописанные, постоянно проживающие в Республике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.

Граждане, достигшие пенсионного возраста, могут получать кредит только на потребительские нужды и при наличии поручителей физических лиц, возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать пенсионного возраста, установленного законодательством.

Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:

·                     Финансирование недвижимости:

         cтроительство (реконструкция) жилых домов, квартир;

         приобретение, мену жилого дома, квартиры;

         строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;

         строительство и приобретение гаражей (автостоянок);

·                     Потребительские нужды:

         приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;

         приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;

         сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию);

         иные потребительские нужды.

Сроки пользования кредитами устанавливаются в следующих пределах:

·                     на финансирование недвижимости:

         на строительство, приобретение, мену жилого дома, квартиры, приобретение квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах - до 15 лет;

         на реконструкцию жилого дома или квартиры, на строительство и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей (автостоянок) - до 7 лет;

·                     на потребительские нужды:

         на приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет - до 5 лет;

         на другие потребительские нужды - до 3 лет.

Предоставлению кредита предшествует анализ платежеспособности клиента и наличия обеспечения исполнения обязательств.

Кредиты физическим лицам предоставляются в белорусских рублях и в иностранной валюте. Кредиты на финансирование недвижимости предоставляются в безналичном порядке, на потребительские нужды как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами в размере не более 200 базовых величин и только по кредитам в белорусских рублях.

Размер кредита определяется Банком исходя из:

·                      стоимости кредитуемого проекта;

·                      платежеспособности кредитополучателя. При кредитовании объектов недвижимости и транспортных средств, в случае необходимости, в расчет принимается совокупный чистый доход членов его семьи, а также чистые доходы других поручителей (не более двух) с их согласия.

Размер кредита не может превышать 70% стоимости проекта.

Кредитная документация.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет следующие документы [5]:

·                     письменное заявление о выделении кредита с предложениями по обеспечению исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов;

·                      анкету;

·                      паспорт или другой документ, удостоверяющий его личность и прописку и копии страниц паспорта;

·                      копию трудовой книжки, оформленную в установленном порядке;

·                      справку с места работы о доходах и размерах производимых удержаний за последние три месяца и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;

·                     в случае расчета платежеспособности с учетом совокупного чистого дохода семьи - копию свидетельства о браке, свидетельства о рождении или другого документа, подтверждающего состав семьи;

·                       другие документы в зависимости от цели кредитования.

При предоставлении в качестве обеспечения поручительств физических лиц дополнительно предоставляются:

·                     письменное заявление поручителей с просьбой о включении их доходов в совокупный чистый доход кредитополучателя при расчете платежеспособности (при необходимости);

·                     анкета поручителя;

·                     паспорт или другой документ, удостоверяющий личность поручителя и его прописку и копии страниц паспорта;

·                     копия трудовой книжки поручителя (при необходимости), оформленная в установленном порядке;

·                     справка с места работы о доходах и размерах производимых удержаний, как правило, за последние шесть месяцев и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Бланки анкеты и справки с места работы о доходах и размерах произведенных удержаний предоставляются банком.

Поручителем может выступать совершеннолетнее физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник дохода.

Поручительства и гарантии по обязательствам кредитополучателей по кредитным договорам на сумму свыше 2000 базовых величин должны быть обеспечены залогом имущества (прав), принадлежащего поручителю (гаранту).

Обеспечение исполнения обязательств:

Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков [1].

Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план.

Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и экономические обязательства Заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом миниминизации кредитного риска.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством, гарантией;

- гарантийным депозитом денег;

- залогом недвижимого и движимого имущества;

- страхованием кредитодателем риска невозврата кредита;

- другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.  Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства, гарантийное письмо и т.п.).

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики [7].

Основанием для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.

Договор залога должен отвечать определенным экономическим и юридическим требованиям. К первым относятся обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов.

В соответствии с действующим законодательством предметом залога может быть любое имущество, а также имущественные права.

В качестве обеспечения кредитов банки могут использовать самые разнообразные виды имущества: недвижимость, товары, ценные бумаги, денежные средства и др.

Основными требованиями к предмету залога выступают:

―    наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;

―    достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;

―    ликвидность ценностей и быстрота их реализации;

―    способность к длительному хранению;

―    возможность страхования;

―    стабильность цены и т.д.

Оценка стоимости залога – очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. В ряде случаев – при определении рыночной стоимости недвижимости, антиквариата и т.п. – банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или не продажа отдельных объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита и плата за него.

Законодательством предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением заложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется первый вид залога, позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя заложенное имущество.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий широко используется залог товаров в обороте. В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но таким образом, чтобы масса их стоимости не была меньше указанной в договоре.

Важным моментом является оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов.

При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только Поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая Поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее 2-х Поручительств. Поручителем  может выступать юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов.[6]

В случае если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

―    сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика;

―    совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).

В случае если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих условий:

―              сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;

―              совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).

Поручительство и гарантия по кредитному договору на сумму свыше 2000 базовых величин должны обеспечиваться залогом имущества поручителя и гаранта.

 Не обеспечиваются залогом имущества поручителя и гаранта, независимо от суммы предоставляемого кредита, поручительства и гарантии по кредитным договорам открытого акционерного общества "Сберегательный банк "Беларусбанк" с физическими лицами [5].

Порядок погашения кредита:

·                     при строительстве индивидуального жилого дома - начиная со следующего месяца после планового ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через 2 года после заключения кредитного договора;

·                     при строительстве квартиры - начиная со следующего месяца после планового ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через 1 год после заключения кредитного договора;

·                     если квартира, жилой дом построены без выполнения в установленном порядке в полном объеме работ по внутренней отделке - начиная через 6 месяцев после планового ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через год после заключения кредитного договора;

·                     при покупке, мене, реконструкции жилого дома, квартиры, а также при строительстве садовых домиков, гаражей (автостоянок) - не позднее чем через шесть месяцев после заключения кредитного договора;

По кредитам на приобретение транспортных средств и другие потребительские нужды платежи по основному долгу производятся начиная со следующего месяца после получения кредита.

Кредитополучатель имеет право производить досрочное погашение кредита (части кредита) с согласия Банка с одновременной уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом [11].

2. кредитование физических лиц оао "АСБ Беларусбанк"

2.1. Общая характеристика деятельности "АСБ Беларусбанк"

ОАО "АСБ Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.[24]

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9