Особенности проведения банком операций с векселями

  3. ДОМИЦИЛЯЦИЯ ВЕКСЕЛЕЙ.

 3.1.  Экономико-правовые особенности домициляции векселей.

           Домициляция векселей - принятие банком от имени поручи­теля, векселя к платежу и его оплата за счет поручителя, кото­рый может быть векселедателем или акцептантом векселя.

           Домициляция векселей относится к комиссионным операци­ям коммерческих банков.

            Цель проведения операций по домициляции векселей -получение банком дохода в виде комиссии за оказание клиен­там данной услуги.

             Порядок заключения договора. Все операции по домициля­ции векселей осуществляются на основании заключенного с клиентом (который может быть как векселедателем, так и ак­цептантом векселя) договора, где оговариваются условия пре­доставления данной услуги банком-домицилиатом.

       Банк оплачивает векселя только в том случае, если платель­щик внес ему ранее вексельную сумму или имеет на своем рас­четном (текущем) счете сумму средств, достаточную для опла­ты векселей, что оговаривается договором. Возможна оплата также в случае заключения кредитного договора между банком и векселедателем (акцептантом).

       Банк несет ответственность за несвоевременную оплату век­селей (при условии выполнения плательщиком своих обяза­тельств).

       Сторонами договора являются: банк, с одной стороны, и по­ручитель - с другой.

       Предметом договора являются порядок и условия принятия банком, от имени поручителя, векселя к платежу и его оплата за счет поручителя.

        Содержание договора должно включать следующие разделы:

• предмет договора;

• права и обязанности сторон (указываются права и обязан­ности банка и поручителя по выполнению условий договора);

• порядок расчетов (указывается срок перечисления пору­чителем банку комиссионного вознаграждения);

• ответственность сторон (указываются штрафные санкции в случае невыполнения банком и поручителем условий договора);

• особые условия (предусматривается порядок изменения условий договора, разрешения споров между банком и поручи­телем);

• срок действия договора;

   • юридические адреса и реквизиты сторон. В договоре должны быть указаны реквизиты домицилиро­ванных векселей и ссылка на прилагаемый к договору реестр.

              Документы, необходимые для заключения договора. Осно­ванием для рассмотрения вопроса о выполнении банком функ­ций домицилиата являются:       

• письменное заявление плательщика по векселю;

• реестр векселей, предлагаемых к домициляции;

         • документ, подтверждающий товарный характер векселей.

Предоставленные документы остается в распоряжении со­трудника отдела ценных бумаг банка.

              Рекомендуемые ограничения при заключении договора на домициляцию векселей. Как правило банк не выступает домицилиатом по векселям векселедателей  (акцептантов) расчет­ный счет которых открыт в другом банке.

             Осуществление платежей по векселям. Векселя сроком на определенный день или во столько-то времени от составления либо от предъявления, по которым банк выполняет функции домицилиата, должны быть предоставлены  для оплаты в банк в день, когда они должны быть оплачены, или в один из двух пос­ледующих рабочих дней.

Векселя, предъявляемые для оплаты в банк в соответствии с договором, погашаются банком за счет денежных средств пла­тельщика. В случае если денежных средств плательщика не­достаточно для оплаты вексельных сумм, банк не несет ответ­ственности за оплату векселей, а векселедержатель в обычном порядке осуществляет по таким векселям протест в неплатеже. При предъявлении к платежу векселей сроком во столько-то времени от предъявления банк письменно  уведомляет пла­тельщика о факте такого предъявления.

            По мере надобности в реестр векселей, по которым банк бе­рет на себя функции домицилиата, вносятся изменения и до­полнения, которые оформляются дополнительными соглашени­ями.

            Аналитический учет векселей. Учет домицилированных бан­ком векселей осуществляется в Книге учета домицилирован­ных векселей, которая заполняется по форме, аналогичной фор­ме Книги учета учтенный векселей.

 4. ИНКАССИРОВАНИЕ ВЕКСЕЛЕЙ

 4.1. Экономико-правовые особенности инкассирования век­селей.

              Инкассирование векселей - принятие банком поручения векселедержателя предъявить вексель к платежу и получить соответствующую сумму по векселю в определенный срок в пользу векселедержателя.

              Цель проведения операции инкассирования векселей - по лучение дохода банком в виде комиссии за оказание клиентами данной услуги.

              Порядок заключения договора. Все операции по инкассированию векселей проводятся банком на основании заключенных договоров с клиентами, в которых оговариваются условия осу­ществления банком данной услуги.

         Сторонами договора-поручения о принятии векселей на инкассо являются векселедержатель и банк. Первым может быть только юридическое лицо.

        Предметом договора-поручения являются порядок и усло­вия принятия банком поручения векселедержателя предъявить вексель к платежу и получить соответствующую сумму по нему в определенный срок в пользу векселедержателя.

               Содержание договора должно включать следующие разделы:

• предмет договора;

• права и обязанности сторон (указываются права и обязан­ности банка и векселедержателя по выполнению условий дого­вора);

• порядок расчетов (указывается срок перечисления век­селедержателем банку комиссионного вознаграждения за ин­кассирование);

• ответственность сторон (указываются размеры штраф­ных санкций в случае невыполнения банком или векселедер­жателем условий договора);

• особые условия (предусматривается порядок изменения условий договора, разрешения споров между банком и вексе­ледержателем);

• срок действия договора;

• юридические адреса и реквизиты сторон. В договоре должны быть указаны реквизиты инкассируемых векселей и ссылка на прилагаемый к договору реестр.

          Документы, необходимые для заключения договора. Вексе­ледержатель-предъявитель предоставляет в банк:

•           заявление;

•           оригиналы векселей, выставляемых для инкассирования;

•           две ксерокопии каждого векселя;

•           реестр векселей;

•           документ, подтверждающий товарный характер векселей.

Документы остаются в распоряжении сотрудника отдела цен­ных бумаг банка для окончательного решения. При этом предъя­вителю предоставляется расписка в получении векселей.

Рекомендуемые ограничения при приеме векселей на ин­кассо. Банком на инкассо принимаются векселя исключитель­но от юридических лиц, обслуживающихся в данном учрежде­нии банка.

На инкассирование не рекомендуется принимать векселя:

• неакцептованные переводные;

• недомицилированные;

• сроком платежа менее десяти дней от момента принятия на инкассо.

 Оформление векселей. Передача векселей на инкассо осу­ществляется путем перепоручительного индоссамента банку, осуществляющему инкассирование.

 Осуществления платежей по векселям. По наступлению срока платежа через операционный отдел банка векселя предъявляются к платежу векселедателю (акцептанту). После­дний подписывает Акт предъявления векселей к платежу и оп­лачивает их. Неподписание Акта и отсутствие платежа влечет за собой совершение протеста в установленном порядке.

        Аналитический учет векселей. Учет инкассируемых вексе­лей ведется в Книге учета векселей, принятых на инкассо, ко­торая заполняется по форме, аналогичной форме Книги учета учтенных векселей.

 5. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ БАНКОВСКОГО ПОРУЧИТЕЛЬСТВА (АВАЛЯ).

 5.1. Экономико-правовые особенности авалирования век­селей

    Аваль - предоставление банком поручительства по вексель­ному обязательству.

    Цель проведения операции по авалированию векселей - получение банком дохода в виде комиссии за оказание клиен­там данной услуги.

    Порядок заключения договора. Все операции по авалированию векселей осуществляются на основании договора, заклю­ченного между банком и лицом, за которое он поручается. В до­говоре оговариваются условия, на которых банк авалирует вексель. Этот документ носит одноразовый характер и его дей­ствие заканчивается в момент погашения вексельного обяза­тельства.

Вексельное поручительство может даваться как за векселе­дателя (акцептанта), так и за каждого ответственного индоссан­та. Вексельный поручитель несет солидарную ответственность по векселю наравне с лицом, за которое поручался.

Сторонами договора о предоставлении аваля являются банк, векселедатель (акцептант) или индоссант.

Предметом договора являются порядок и условия предос­тавления банком поручительства по вексельному обязательству.

Содержание договора должно включать следующие разделы:

• предмет договора;

• права и обязанности сторон (указываются права и обязан­ности авалиста и векселедателя по выполнению условий дого­вора);

• ответственность сторон (указываются штрафные санкции в случае невыполнения авалистом и векселедателем условий до­говора);

• особые условия (предусматривается порядок изменения условий договора, разрешения споров);

• срок действия договора;

• юридические адреса и реквизиты сторон. В договоре должны быть указаны реквизиты авалируемых векселей и ссылка на прилагаемый к договору реестр.

Договор с приложениями хранится в течение трех лет с мо­мента подписания в отделе ценных бумаг.

      Документы, необходимые для заключения договора. Юри­дическое лицо, которое хочет заручиться вексельным поручи­тельством, обращается в то учреждение банка, в котором оно находится на расчетно-кассовом обслуживании.

Для принятия решения о предоставлении аваля клиент дол­жен предоставить:

• заявление;

• оригиналы векселей, предлагаемых к авалю;

• реестр векселей;

• копии учредительных документов;

• баланс и отчет о финансовых результатах за последний отчетный период;

• справку о состоянии расчетного счета;

• документ, подтверждающий товарный характер векселей;

         • карточку с образцами подписей и оттиска печати, если клиент обслуживается в другом банке.

          Документы остаются в распоряжении ответственного работника банка для принятия окончательного решения возможности предоставления аваля . В обмен на принятые векселя банк выдает расписку.

При выполнении лицом, которое хочет заручиться авалем, всех требований и предоставлении необходимых документов банк не позднее рабочего дня, следующего за днем обращения за вексельным поручительством , должен сообщить клиенту о своем решении.

          Рекомендуемые ограничения при предоставлении аваля.

Аваль предоставляется только по простым или переводным век­селям, выдаваемым (акцептуемым) в оплату за поставленную продукцию, выполненные работы и предоставленные услуги. Не рекомендуется выдавать аваль по векселям:

• не домицилированным;

• выписанным (акцептованным) не клиентами банка;

• сроком платежа по предъявлению, если не определен срок для предъявления;

• сроком более шести месяцев от момента предъявления;

• юридических лиц, векселя которых опротестовывались за последний год; платежные документы которых имеются в кар­тотеке № 2; которые имеют просроченные обязательства по предоставленным кредитам; к которым банком были примене­ны штрафные санкции.

       Юридическая и экономическая экспертиза документов.

Процедура проведения экспертизы аналогична той, что производится при учете векселей. При этом особое внимание обра­щается на платежеспособность лица, за которое банк поруча­ется.

    Оформление векселей. Аваль оформляется на лицевой стороне бланка векселя, выражается словами "считать за аваль", подписывается уполномоченным лицом и заверяется печатью учреждения банка. По просьбе лица, заручающегося банковским   авалем, последний может быть оформлен также в виде соответствующего гарантийного письма. 

     Осуществления платежей по векселям. При наступлении срока платежа, если он не был совершен, векселедержатель может обратить свой иск против лица, предоставившего аваль в том числе. При оплате векселя авалист приобретает вексель­ные права против того, за кого он дал гарантию, и против тех, которые ответствовали бы перед этим лицом, если бы оно само оплатило вексель.

Банк как авалист является солидарно обязанным по вексе­лю наравне со всеми подписавшими этот вексель.

О совершении протеста по авалированному векселю вексе­ледержатель, совершивший протест, ставит в известность банк-поручитель наравне с векселедателем (акцептантом), за кото­рого поручались, в течение четырех рабочих дней, следующих за днем протеста или за днем платежа, если на векселе есть ого­ворка "оборот без издержек".

В случае, если векселедержателем осуществлен протест век­селя в неплатеже, банк погашает полную сумму векселя за счет собственных средств. При этом банк получает право востребо­вания всей суммы задолженности с расчетного счета лица, за которое он поручался, а также право на удовлетворение от всех лиц, обязанных перед лицом, за которое он поручался.

В случае непредъявления векселя, авалированного банком, к платежу в течение трех календарных дней, включая день, когда он должен быть оплачен (для векселей сроком на опреде­ленный день или во столько-то времени от составления либо от предъявления) или по истечении сроков, установленных для предъявления векселя:

• векселедержатель теряет свои права против авалиста;

• теряет юридическую силу договор о предоставлении аваля.

       В случае несовершения протеста в неплатеже по векселю, авалированному банком в течение двух рабочих дней, которые следуют за днем оплаты векселя:

       • векселедержатель теряет свои права против авалиста;

• теряет юридическую силу договор о предоставлении аваля.

В случае совершения протеста в сроки, определенные зако­нодательством, но неизвещения об этом авалиста в установлен­ном порядке, векселедержатель не теряет своего права по век­селю, хотя несет ответственность за ущерб, который может произойти по его небрежности (ответственность векселедержа­теля не должна превышать сумму векселя).

В случае вины государственных отделений связи в несвое­временном информировании авалиста о протесте векселедер­жатель должен доказать, что он послал почтовое извещение в установленный срок для избежания возмещения убытков.

Аналитический учет векселей. Для учета авалированных банком векселей ведется регистрационный журнал.

Операции по расчетному счету векселедателя, за вексель­ные обязательства которого поручился банк, берутся на конт­роль ОПЕРУ и отделом ценных бумаг.

6. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТА, ОБЕСПЕЧЕННОГО ВЕКСЕЛЯМИ.

6.1. Экономико-правовые особенности предоставления кредита, обеспеченного векселями.

Предоставление кредита, обеспеченного векселями, - кредитование с использованием векселей в качестве залога. Залог - обеспечение возвратности кредита, при котором банк-кредитор при невыполнении заемщиком обязательств по возвращению кредита и (или) невыплаты процентов по нему имеет право удов­летворить свои требования из стоимости заложенных векселей, имея преимущество перед другими кредиторами в соответствии с действующим законодательством.

   Цель проведения операции по предоставлению кредита, обеспеченного векселями - обеспечение возвратности креди­тов и снижение издержек  банка.

  Порядок заключения договора. В обеспечение кредита принимаются, как правило, банковские векселя со сроком погашения не ранее дня возврата основной суммы кредита.

Стоимость заложенных векселей должна быть достаточной для погашения кредита, процентов за пользование им, неустой­ки, предусмотренной кредитным договором (из расчета деся­тидневной просрочки возврата кредита), возмещения затрат по другим издержкам, связанным с предъявлением векселя к пла­тежу. Эта стоимость должна превышать сумму требований, удовлетворяемых за ее счет, не менее чем на 30%.

Желательным условием является домициляция векселей, наличие банковского аваля и отметки о неосуществлении про­теста.

Во всех векселях, принимаемых в обеспечение кредита, пос­ледняя запись в индоссаментном ряду должна быть сделана на имя залогодателя.

Сторонами договора являются заемщик и банк, сторонами договора залога - залогодатель и залогодержатель. В соответ­ствии с действующим законодательством Украины залогодате­лем может быть как физическое, так и юридическое лицо, как сам заемщик, так и третье лицо (имущественный поручитель). Предлагается заключать договоры залога с залогодателем -юридическим лицом, который сам выступает заемщиком.

        Предметом договора являются порядок и условия выдачи банком кредита, в обеспечение обязательств по погашению которого заемщик (одновременно залогодатель) передает банку принадлежащие ему на правах собственности векселя путем залогового индоссамента в пользу банка.

        Содержание договора должно включать следующие разделы:

• предмет договора;

• права и обязанности сторон (указываются права и обязан­ности банка и заемщика по выполнению условий договора);

• ответственность сторон (указываются штрафные санкции в случае невыполнения банком и заемщиком условий договора);

• особые условия (предусматривается порядок изменения условий договора и разрешения споров между банком и заем­щиком);

• срок действия договора;

• юридические адреса и реквизиты сторон. Договор хранится в течение трех лет с момента подписания в отделе ценных бумаг

Неотъемлемой частью кредитного договора является до­говор залога векселей, содержащий следующие разделы:

•    предмет договора;

• права и обязанности сторон (указываются права и обя­занности залогодержателя и залогодателя по выполнению ус­ловий договора);

• обращение взыскания на заложенное имущество (указы­вается порядок обращения взыскания на заложенные векселя);

• особые условия (предусматривается порядок изменения условий договора и разрешения споров между залогодержате­лем и залогодателем);

Страницы: 1, 2, 3, 4