Организация кредитования в "Россельхозбанке"
Среднемесячный доход
будет равен:
Дч = 2306114,40 –
1555236,47 = 750877,53,
прибавив пенсию получим
752773,79.
Таким образом, Р =
752773,79 * 0,7 * 24 = 12646599,67.
Sp = 12646599,67 / 1 +
((24+1)*19)/2*12*100 = 15049453,61.
Таким образом,
предприниматель может взять кредит в размере 15049453,61 руб., но так как
кредит предоставляется исходя из меньшей суммы дохода, следовательно, банк
выдает кредит исходя их дохода, исчисленного по налоговой декларации.
Несмотря на то, что
возвратность – объективное свойство кредита как экономической категории, на
практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях
данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер.
Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин
банкротства банков.
Полное и своевременное
погашение кредита является непременным обязательством Заемщика, которое
предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика,
наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому
в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов
становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности
обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план.
Под формой обеспечения
возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и
экономические обязательства Заемщика, указывающие на дополнительные конкретные
источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных
источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат
инструментом миниминизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:
-
гарантии,
Поручительства;
-
договор о
страховании ответственности за непогашение кредита;
-
соглашение о
цессии в пользу банка требований к третьему лицу.
Заемщик по согласованию с
банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный
вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило,
прилагается соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства,
гарантийное письмо и т.п.).
Одной из самых
распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что
кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворен требований
погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного
имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок,
предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует
практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики.
Основанием для прибегания
к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит
самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным
договором, исполнение которого он обеспечивает.
Договор залога должен
отвечать определенным экономическим и юридическим требованиям. К первым
относятся обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости,
определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов
залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей
залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов.
В соответствии с
действующим законодательством предметом залога может быть любое имущество, а
также имущественные права.
В качестве обеспечения
кредитов банки могут использовать самые разнообразные виды имущества:
недвижимость, товары, ценные бумаги, денежные средства и др.
Основными требованиями к
предмету залога выступают:
-
наличие у
залогодателя права собственности на предмет залога или права полного
хозяйственного владения;
-
достаточность
стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;
-
ликвидность
ценностей и быстрота их реализации;
-
способность к
длительному хранению;
-
возможность
страхования;
-
стабильность цены
и т.д.
Оценка стоимости залога –
очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений.
В ряде случаев – при определении рыночной стоимости недвижимости, антиквариата
и т.п. – банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам.
Поскольку существует риск снижения цены или непродажа отдельных объектов
залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше,
чем величина кредита и плата за него.
Законодательством
предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением заложенного
имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества
залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется первый вид залога,
позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя заложенное
имущество.
При кредитовании торговых
и снабженческо-сбытовых предприятий широко используется залог товаров в
обороте. В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но
таким образом, чтобы масса их стоимости не была меньше указанной в договоре.
Важным моментом является
оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование
залогов.
При принятии Банком в
обеспечение по Кредитному договору только Поручительств физических лиц (без
другого обеспечения), включая Поручительства по частичному исполнению
обязательств, необходимо предоставление не менее 2-х Поручительств.
В случае, если сумма
испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно
следующие условия:
-
сумма
платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика;
-
совокупность
обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и
причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в
случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период,
установленный Кредитным договором).
В случае, если испрашиваемый
кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих
условий:
-
сумма
платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность,
позволяющую Заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;
-
совокупность
обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и
причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в
случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период,
установленный Кредитным договором).
Оценочная стоимость
недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается
на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо дочернего
предприятия Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение
оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую
имущество может быть реализовано на момент оценки.
Оценочная стоимость
мерных слитков драгоценных металлов принимается в размере 100 % их номинальной
стоимости (без процентов).
Оценочная стоимость
сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100 % их
номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость прочих ценных бумаг
устанавливается в зависимости от вида ценных бумаг, а также на основании
экспертного заключения специализированного подразделения Банка. Оформление
залога ценных бумаг осуществляется в депозитарии Банка или у реестродержателей.
Документарные ценные бумаги, оформляемые в залог, помещаются в хранилище Банка.
Кредиты свыше
25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с
обязательным оформлением залога имущества.
Банком могут
быть использованы как одна, так и несколько форм обеспечения. При этом
оценочная стоимость предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо
сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей и оценочной
стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму
кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного
года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за
период, установленный Кредитным договором).
Заемщик (Залогодатель)
должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков
утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования
страховщика.
За время прохождения
профессиональной практики были выполнены все поставленные цели и задачи
практики, а также все поручения, данные мне руководителями практики. Я
ознакомился с организационной структурой банка, направлениями деятельности,
задачами и функциями операционного управления.
Приобрел некоторые
практические навыки, а также смог применить знания, полученные в процессе
обучения, такие как:
·
Правильное
оформление платежных документов.
·
Знание структуры
банка, направление его деятельности.
Которые позволили мне в
процессе практики решить следующий комплекс задач:
·
Изучение
нормативных документов, регламентирующих работу дополнительного офиса.
·
Проверка
соответствия расчетного документа установленной форме бланка, полноты
заполнения всех предусмотренных бланком реквизитов, соответствия подписей и
оттиска печати получателя средств образцам, указанным в карточке с образцами
подписей и оттиска печати, идентичности всех экземпляров расчетного документа.
·
Изучение системы
документооборота.
Список используемой литературы
1.
Лаврушина О.И.
Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушина - М. :Финансы и статистика, 2008.-
765 с.
2.
Эдвардс Б. Руководство
по кредитному менеджменту // Под ред. Б.Эдвардса - М. :Инфра-М. 1996
3.
Кабушкин С.Н.
Классификация и факторы банковского кредитного риска // Вестник Ассоциации
Белорусских Банков.2000. №29.
4.
Беляков А.В.,
Ломакина Е.В. Кредитный риск: оценка, анализ, управление // Финансы и кредит.
2000. №9 (69)
5.
Белацкий Е.Р.
Проблемы управления кредитными рисками //ЕКО 1997 №5
6.
Питер С. Роуз.
Банковский мненеджмент.// М.: Дело. 1995.
7.
Тарасов
В. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. //Мн., МИСАНТА, 2003.
8.
Деньги, кредит,
банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.
9.
#"_Toc211235375">Приложения
Приложение А
к Инструкции по
кредитованию населения
в рамках программы «Сельское
подворье» № 24-И,
введенной в действие
приказом ОАО «Россельхозбанк»
от 17.07.2007 № 205-ОД
(в редакции приказа
ОАО «Россельхозбанк» от 11.04.2008 № 109-ОД)
______________________________
ОАО «Россельхозбанк»
Заявка на получение
кредита
От
_____________________________________________________, ведущего личное (Ф.И.О.)
подсобное хозяйство
(лицевой счет № ___________ в похозяйственной книге), адрес регистрации по
месту жительства _________________________,
адрес фактического
проживания ________________________________,
ИНН_________________.
Прошу предоставить мне
кредит в сумме __________________________
(цифрами, прописью)
_________________________рублей
на ___________________________
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________,
(целевое назначение
кредита)
сроком на
_________________________.
Источником погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом
будет являться
_____________________________________________________________.
В качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному
договору (возврата кредита и уплаты процентов за его использование)
предоставляю: ________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________________________________.
Планирую/не планирую (нужное подчеркнуть) получение субсидий
предусмотренных Правительством РФ, при кредитовании граждан, ведущими личное
подсобное хозяйство.
Настоящим соглашаюсь с
тем, что ОАО «Россельхозбанк» имеет право без объяснения причин отказать мне в
предоставлении кредита, и я не буду иметь претензий к ОАО «Россельхозбанк» в
этом случае.
«_____»______________
200_ г.__________________
(подпись)
Приложение Б
Кредитная организация
ЗАРЕГИСТРИРОВАНА
в Центральном банке
Российской Федерации
(Банке России)
24 апреля 2000 г.
регистрационный № 3349
Согласовано
Заместитель начальника
Московского главного
территориального управления
Центрального банка
Российской Федерации
___________________________
«____» ___________ 2002 г.
У С Т А В
Открытого акционерного
общества
«Российский
Сельскохозяйственный банк»
ОАО "Россельхозбанк"
Утвержден годовым общим
собранием акционеров
(Решение № 1 от 24 мая
2002 года)
Глава I. Общие положения
1. Открытое акционерное общество
«Российский Сельскохозяйственный банк» (в дальнейшем именуется - Банк) является
кредитной организацией, созданной в соответствии с Федеральным законом
Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом
Российской Федерации «Об акционерных обществах» в целях реализации
кредитно-финансовой политики Российской федерации в агропромышленном комплексе
и формирования эффективной системы кредитно-финансового обслуживания
агропромышленного комплекса.
2. Фирменное (полное официальное)
наименование Банка - Открытое акционерное общество «Российский
Сельскохозяйственный банк»; сокращенное фирменное наименование Банка - ОАО
"Россельхозбанк"; наименование Банка на английском языке – Russian Agricultural Bank.
Банк имеет исключительное
право использования своего фирменного наименования.
3. Банк имеет
круглую печать со своим фирменным (полным официальным) наименованием, указанием
организационно-правовой формы и местонахождения, а также штампы и бланки со
своим фирменным (полным официальным и/или сокращенным) наименованием,
собственную эмблему и/или зарегистрированный в установленном порядке фирменный
знак (знак обслуживания) и другие средства визуальной идентификации.
4. Банк входит в банковскую систему
Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством
Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также настоящим
Уставом.
5. Банк является
юридическим лицом и со своими филиалами и другими обособленными подразделениями
составляет единую систему ОАО «Россельхозбанк». Имеет в собственности
обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.
Банк приобретает статус
юридического лица с момента его государственной регистрации в Банке России.
6. Банк отвечает по своим
обязательствам всем своим имуществом, может от своего имени приобретать и
осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности,
быть истцом и ответчиком в суде.
7. Акционерами Банка могут быть
юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с
законодательством Российской Федерации.
Акционеры Банка не
отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его
деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
|