Оценка рынка ипотечного кредитования РФ (на примере ОАО Сбербанк России отделение №4682) 
-
придание системе ипотечного жилищного кредитования статуса муниципальной;
-
выделение из федерального, городского или местного бюджета безвозмездных
субсидий на строительство или приобретение жилья;
-
предоставление гражданам льготных условий кредитования;
-
выпуск облигационных займов, обеспеченных землей и недвижимостью. Для развития
массового ипотечного кредитования потребуется реализации следующих
организационных мер:
-
осуществления пропаганды и разъяснения населению целей, задач, технологии и
преимуществ приобретения жилья в кредит, а также организации обучения
профессиональных кадров;
-
организация процесса мониторинга качества ипотечных кредитных портфелей и
кредитного риска банков.
Заключение
Обеспечение
населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической
проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в
значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства,
реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие,
политические оценки и мотивация поведения.
Сложившаяся
проблемная ситуация в экономике серьезно ухудшает положение и населения, и
предпринимателей, и финансистов, и государства, интересы которых сейчас более, чем
когда-либо ранее, сходятся в том, что в основе решения жилищной проблемы лежит
создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.
Становление
ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами,
как:
-
недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;
-
отсутствие государственной поддержки и льготного налогообложения для
инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;
-
недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;
-
отсутствие вторичного рынка закладных.
Самым
существенным недостатком ипотеки
является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100
процентов и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по
ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в
процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые
дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса,
плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и
т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального
взноса на приобретение жилья.
Еще один «минус»
ипотеки - большое
количество требований ипотечных банков к заемщикам:
-
документальное
подтверждение доходов,
-
определенный
стаж работы на одном месте,
-
возможность
представить поручителей по кредиту и т.д.
Найти
идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому
предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ#"#">#"_Ref150925013">6 Оселедец, В.М. Теория и практика ипотечного кредитования
/ В.М. Оселедец. – Новосибирск: СИФБД, 2006. – 124 с.
37
Пономарев, В. Ипотечное жилищное кредитование / В. Пономорев// Экономика России
- ХХI век. - 2005. - №11. - С. 43-45.
38
Печатникова, С.М. Основные направления и перспективы создания механизма
ипотечного кредитования в России / С.М. Печатникова// Менеджмент в России и за
рубежом. – 2006. - №1. – С. 98-111.
39
Пиркина,
И.И. Ипотечное кредитование / И.И. Пиркина // Финансы. – 2006. - №1. – С.
75-79.
40
Панфилов А. В. Ипотека в России: состояние и перспективы / А. В. Панфилов //
Народонаселение. – 2009. - №1. – С.88-99.
41
Павлова, И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования /И.В.
Павлова // Деньги и кредит. - 2007. - №3. - С.57-66.
42
Рачкевич, А.Ю. Секьюритизация: характерные признаки и определение / А.Ю.Рачкевич
// Деньги и кредит. - 2008. - №8. - С. 22-31.
43
Сафонова, Г. Б. Перспективы и проблемы становления ипотечного кредитования в
России / Г.Б. Сафонова // Питер.- 2006.- №4. – С.65-68.
44
Смирнов, В.В. Ипотечное жилищное кредитование / В.В. Смирнов В.В, З.П. Лукина –
М.: Аудитор, 2006. – 279 с.
45
Стюньков, В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты / В.П. Стюньков
// Деньги и кредит. - 2006. - № 8.- С. 18-21.
46
Фролов, А.В. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы /А.В. Фролов //
Банковское обозрение. 2007. - №5. – С. 30-48.
47
Файзуллин, И. Э., Салахова, А.Р. Ипотечное кредитования в условиях кризиса / И.
Э. Файзуллин, А. Р.Салахова // Российское предпринимательство. – 2009. - №5. –
С. 99-103.
48
Хе О. В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов / О.В. Хе // Деньги и
кредит. – 2009. - №5. – С. 67-71.
Приложение
А
Схема
аннуитетных платежей
|
Примерный
график платежей
|
|
Остаток
задолженности по ссуде, ед. валюты
|
|
Платеж
за расчётный период, ед. валюты
|
|
Дата платежа
|
Денежный
поток (расходы) получателя ссуды, ед. валюты
|
в
том числе
|
|
|
|
Проценты
|
Погашение
основной суммы ссуды
|
|
30.05.2009
|
990
360,00
|
-
|
-
|
990
360,00
|
|
30.06.2009
|
1481.451
|
12379.5
|
13860.9510
|
988878.549
|
|
30.07.2009
|
1499.9691
|
12360.9819
|
13860.9510
|
987378.5799
|
|
30.08.2009
|
1518.7188
|
12342.2322
|
13860.9510
|
985859.8611
|
|
30.09.2009
|
1537.7027
|
12323.2483
|
13860.9510
|
984322.1584
|
|
30.10.2009
|
1556.924
|
12304.0270
|
13860.9510
|
982765.2344
|
|
30.11.2009
|
1576.3856
|
12284.5654
|
13860.9510
|
981188.8488
|
|
30.12.2009
|
1596.0904
|
12264.8606
|
13860.9510
|
979592.7584
|
|
30.01.2010
|
1616.0415
|
12244.9095
|
13860.9510
|
977976.7169
|
|
28.02.2010
|
1636.242
|
12224.7090
|
13860.9510
|
976340.4749
|
|
30.03.2010
|
1656.6951
|
12204.2559
|
13860.9510
|
974683.7798
|
|
30.04.2010
|
1677.4038
|
12183.5472
|
13860.9510
|
973006.376
|
|
30.05.2010
|
1698.3713
|
12162.5797
|
13860.9510
|
971308.0047
|
|
30.06.2010
|
1719.6009
|
12141.3501
|
13860.9510
|
969588.4038
|
|
30.07.2010
|
1741.096
|
12119.8550
|
13860.9510
|
967847.3078
|
|
30.08.2010
|
1762.8597
|
12098.0913
|
13860.9510
|
966084.4481
|
|
30.09.2010
|
1784.8954
|
12076.0556
|
13860.9510
|
964299.5527
|
|
30.10.2010
|
1807.2066
|
12053.7444
|
13860.9510
|
962492.3461
|
|
30.11.2010
|
1829.7967
|
12031.1543
|
13860.9510
|
960662.5494
|
|
30.12.2010
|
1852.6691
|
12008.2819
|
13860.9510
|
958809.8803
|
|
30.01.2011
|
1875.8275
|
11985.1235
|
13860.9510
|
956934.0528
|
|
28.02.2011
|
1899.2753
|
11961.6757
|
13860.9510
|
955034.7775
|
|
30.03.2011
|
1923.0163
|
11937.9347
|
13860.9510
|
953111.7612
|
|
30.04.2011
|
1947.054
|
11913.8970
|
13860.9510
|
951164.7072
|
|
30.05.2011
|
1971.3922
|
11889.5588
|
13860.9510
|
949193.315
|
|
30.06.2011
|
1996.0346
|
11864.9164
|
13860.9510
|
947197.2804
|
|
30.07.2011
|
2020.985
|
11839.9660
|
13860.9510
|
945176.2954
|
|
30.08.2011
|
2046.2473
|
11814.7037
|
13860.9510
|
943130.0481
|
|
30.09.2011
|
2071.8254
|
11789.1256
|
13860.9510
|
941058.2227
|
|
30.10.2011
|
2097.7232
|
11763.2278
|
13860.9510
|
938960.4995
|
|
30.11.2011
|
2123.9448
|
11737.0062
|
13860.9510
|
936836.5547
|
|
30.12.2011
|
2150.4941
|
11710.4569
|
13860.9510
|
934686.0606
|
|
30.01.2012
|
2177.3752
|
11683.5758
|
13860.9510
|
932508.6854
|
|
29.02.2012
|
2204.5924
|
11656.3586
|
13860.9510
|
930304.093
|
|
30.03.2012
|
2232.1498
|
11628.8012
|
13860.9510
|
928071.9432
|
|
30.04.2012
|
2260.0517
|
11600.8993
|
13860.9510
|
925811.8915
|
|
30.05.2012
|
2288.3024
|
11572.6486
|
13860.9510
|
923523.5891
|
|
30.06.2012
|
2316.9061
|
11544.0449
|
13860.9510
|
921206.683
|
|
30.07.2012
|
2345.8675
|
11515.0835
|
13860.9510
|
918860.8155
|
|
30.08.2012
|
2375.1908
|
11485.7602
|
13860.9510
|
916485.6247
|
|
30.09.2012
|
2404.8807
|
11456.0703
|
13860.9510
|
914080.744
|
|
30.10.2012
|
2434.9417
|
11426.0093
|
13860.9510
|
911645.8023
|
|
30.11.2012
|
2465.3785
|
11395.5725
|
13860.9510
|
909180.4238
|
|
30.12.2012
|
2496.1957
|
11364.7553
|
13860.9510
|
906684.2281
|
|
30.01.2013
|
2527.3981
|
11333.5529
|
13860.9510
|
904156.83
|
|
28.02.2013
|
2558.9906
|
11301.9604
|
13860.9510
|
901597.8394
|
|
30.03.2013
|
2590.978
|
11269.9730
|
13860.9510
|
899006.8614
|
|
30.04.2013
|
2623.3652
|
11237.5858
|
13860.9510
|
896383.4962
|
|
30.05.2013
|
2656.1573
|
11204.7937
|
13860.9510
|
893727.3389
|
|
30.06.2013
|
2689.3593
|
11171.5917
|
13860.9510
|
891037.9796
|
|
30.07.2013
|
2722.9763
|
11137.9747
|
13860.9510
|
888315.0033
|
|
30.08.2013
|
2757.0135
|
11103.9375
|
13860.9510
|
885557.9898
|
|
30.09.2013
|
2791.4761
|
11069.4749
|
13860.9510
|
882766.5137
|
|
30.10.2013
|
2826.3696
|
11034.5814
|
13860.9510
|
879940.1441
|
|
30.11.2013
|
2861.6992
|
10999.2518
|
13860.9510
|
877078.4449
|
|
30.12.2013
|
2897.4704
|
10963.4806
|
13860.9510
|
874180.9745
|
|
30.01.2014
|
2933.6888
|
10927.2622
|
13860.9510
|
871247.2857
|
|
28.02.2014
|
2970.3599
|
10890.5911
|
13860.9510
|
868276.9258
|
|
30.03.2014
|
3007.4894
|
10853.4616
|
13860.9510
|
865269.4364
|
|
30.04.2014
|
3045.083
|
10815.8680
|
13860.9510
|
862224.3534
|
|
30.05.2014
|
3083.1466
|
10777.8044
|
13860.9510
|
859141.2068
|
|
30.06.2014
|
3121.6859
|
10739.2651
|
13860.9510
|
856019.5209
|
|
30.07.2014
|
3160.707
|
10700.2440
|
13860.9510
|
852858.8139
|
|
30.08.2014
|
3200.2158
|
10660.7352
|
13860.9510
|
849658.5981
|
|
30.09.2014
|
3240.2185
|
10620.7325
|
13860.9510
|
846418.3796
|
|
30.10.2014
|
3280.7213
|
10580.2297
|
13860.9510
|
843137.6583
|
|
30.11.2014
|
3321.7303
|
10539.2207
|
13860.9510
|
839815.928
|
|
30.12.2014
|
3363.2519
|
10497.6991
|
13860.9510
|
836452.6761
|
|
30.01.2015
|
3405.2925
|
10455.6585
|
13860.9510
|
833047.3836
|
|
28.02.2015
|
3447.8587
|
10413.0923
|
13860.9510
|
829599.5249
|
|
30.03.2015
|
3490.9569
|
10369.9941
|
13860.9510
|
826108.568
|
|
30.04.2015
|
3534.5939
|
10326.3571
|
13860.9510
|
822573.9741
|
|
30.05.2015
|
3578.7763
|
10282.1747
|
13860.9510
|
818995.1978
|
|
30.06.2015
|
3623.511
|
10237.4400
|
13860.9510
|
815371.6868
|
|
30.07.2015
|
3668.8049
|
10192.1461
|
13860.9510
|
811702.8819
|
|
30.08.2015
|
3714.665
|
10146.2860
|
13860.9510
|
807988.2169
|
|
30.09.2015
|
3761.0983
|
10099.8527
|
13860.9510
|
804227.1186
|
|
30.10.2015
|
3808.112
|
10052.8390
|
13860.9510
|
800419.0066
|
|
30.11.2015
|
3855.7134
|
10005.2376
|
13860.9510
|
796563.2932
|
|
30.12.2015
|
3903.9098
|
9957.0412
|
13860.9510
|
792659.3834
|
|
30.01.2016
|
3952.7087
|
9908.2423
|
13860.9510
|
788706.6747
|
|
29.02.2016
|
4002.1176
|
9858.8334
|
13860.9510
|
784704.5571
|
|
30.03.2016
|
4052.144
|
9808.8070
|
13860.9510
|
780652.4131
|
|
30.04.2016
|
4102.7958
|
9758.1552
|
13860.9510
|
776549.6173
|
|
30.05.2016
|
4154.0808
|
9706.8702
|
13860.9510
|
772395.5365
|
|
30.06.2016
|
4206.0068
|
9654.9442
|
13860.9510
|
768189.5297
|
|
30.07.2016
|
4258.5819
|
9602.3691
|
13860.9510
|
763930.9478
|
|
30.08.2016
|
4311.8142
|
9549.1368
|
13860.9510
|
759619.1336
|
|
30.09.2016
|
4365.7118
|
9495.2392
|
13860.9510
|
755253.4218
|
|
30.10.2016
|
4420.2832
|
9440.6678
|
13860.9510
|
750833.1386
|
|
30.11.2016
|
4475.5368
|
9385.4142
|
13860.9510
|
746357.6018
|
|
30.12.2016
|
4531.481
|
9329.4700
|
13860.9510
|
741826.1208
|
|
30.01.2017
|
4588.1245
|
9272.8265
|
13860.9510
|
737237.9963
|
|
28.02.2017
|
4645.476
|
9215.4750
|
13860.9510
|
732592.5203
|
|
30.03.2017
|
4703.5445
|
9157.4065
|
13860.9510
|
727888.9758
|
|
30.04.2017
|
4762.3388
|
9098.6122
|
13860.9510
|
723126.637
|
|
30.05.2017
|
4821.868
|
9039.0830
|
13860.9510
|
718304.769
|
|
30.06.2017
|
4882.1414
|
8978.8096
|
13860.9510
|
713422.6276
|
|
30.07.2017
|
4943.1682
|
8917.7828
|
13860.9510
|
708479.4594
|
|
30.08.2017
|
5004.9578
|
8855.9932
|
13860.9510
|
703474.5016
|
|
30.09.2017
|
5067.5197
|
8793.4313
|
13860.9510
|
698406.9819
|
|
30.10.2017
|
5130.8637
|
8730.0873
|
13860.9510
|
693276.1182
|
|
30.11.2017
|
5194.9995
|
8665.9515
|
13860.9510
|
688081.1187
|
|
30.12.2017
|
5259.937
|
8601.0140
|
13860.9510
|
682821.1817
|
|
30.01.2018
|
5325.6862
|
8535.2648
|
13860.9510
|
677495.4955
|
|
28.02.2018
|
5392.2573
|
8468.6937
|
13860.9510
|
672103.2382
|
|
30.03.2018
|
5459.6605
|
8401.2905
|
13860.9510
|
666643.5777
|
|
30.04.2018
|
5527.9063
|
8333.0447
|
13860.9510
|
661115.6714
|
|
30.05.2018
|
5597.0051
|
8263.9459
|
13860.9510
|
655518.6663
|
|
30.06.2018
|
5666.9677
|
8193.9833
|
13860.9510
|
649851.6986
|
|
30.07.2018
|
5737.8048
|
8123.1462
|
13860.9510
|
644113.8938
|
|
30.08.2018
|
5809.5273
|
8051.4237
|
13860.9510
|
638304.3665
|
|
30.09.2018
|
5882.1464
|
7978.8046
|
13860.9510
|
632422.2201
|
|
30.10.2018
|
5955.6732
|
7905.2778
|
13860.9510
|
626466.5469
|
|
30.11.2018
|
6030.1192
|
7830.8318
|
13860.9510
|
620436.4277
|
|
30.12.2018
|
6105.4957
|
7755.4553
|
13860.9510
|
614330.932
|
|
30.01.2019
|
6181.8143
|
7679.1367
|
13860.9510
|
608149.1177
|
|
28.02.2019
|
6259.087
|
7601.8640
|
13860.9510
|
601890.0307
|
|
30.03.2019
|
6337.3256
|
7523.6254
|
13860.9510
|
595552.7051
|
|
30.04.2019
|
6416.5422
|
7444.4088
|
13860.9510
|
589136.1629
|
|
30.05.2019
|
6496.749
|
7364.2020
|
13860.9510
|
582639.4139
|
|
30.06.2019
|
6577.9583
|
7282.9927
|
13860.9510
|
576061.4556
|
|
30.07.2019
|
6660.1828
|
7200.7682
|
13860.9510
|
569401.2728
|
|
30.08.2019
|
6743.4351
|
7117.5159
|
13860.9510
|
562657.8377
|
|
30.09.2019
|
6827.728
|
7033.2230
|
13860.9510
|
555830.1097
|
|
30.10.2019
|
6913.0746
|
6947.8764
|
13860.9510
|
548917.0351
|
|
30.11.2019
|
6999.4881
|
6861.4629
|
13860.9510
|
541917.547
|
|
30.12.2019
|
7086.9817
|
6773.9693
|
13860.9510
|
534830.5653
|
|
30.01.2020
|
7175.5689
|
6685.3821
|
13860.9510
|
527654.9964
|
|
29.02.2020
|
7265.2635
|
6595.6875
|
13860.9510
|
520389.7329
|
|
30.03.2020
|
7356.0793
|
6504.8717
|
13860.9510
|
513033.6536
|
|
30.04.2020
|
7448.0303
|
6412.9207
|
13860.9510
|
505585.6233
|
|
30.05.2020
|
7541.1307
|
6319.8203
|
13860.9510
|
498044.4926
|
|
30.06.2020
|
7635.3948
|
6225.5562
|
13860.9510
|
490409.0978
|
|
30.07.2020
|
7730.8373
|
6130.1137
|
13860.9510
|
482678.2605
|
|
30.08.2020
|
7827.4727
|
6033.4783
|
13860.9510
|
474850.7878
|
|
30.09.2020
|
7925.3162
|
5935.6348
|
13860.9510
|
466925.4716
|
|
30.10.2020
|
8024.3826
|
5836.5684
|
13860.9510
|
458901.089
|
|
30.11.2020
|
8124.6874
|
5736.2636
|
13860.9510
|
450776.4016
|
|
30.12.2020
|
8226.246
|
5634.7050
|
13860.9510
|
442550.1556
|
|
30.01.2021
|
8329.0741
|
5531.8769
|
13860.9510
|
434221.0815
|
|
28.02.2021
|
8433.1875
|
5427.7635
|
13860.9510
|
425787.894
|
|
30.03.2021
|
8538.6023
|
5322.3487
|
13860.9510
|
417249.2917
|
|
30.04.2021
|
8645.3349
|
5215.6161
|
13860.9510
|
408603.9568
|
|
30.05.2021
|
8753.4015
|
5107.5495
|
13860.9510
|
399850.5553
|
|
30.06.2021
|
8862.8191
|
4998.1319
|
13860.9510
|
390987.7362
|
|
30.07.2021
|
8973.6043
|
4887.3467
|
13860.9510
|
382014.1319
|
|
30.08.2021
|
9085.7744
|
4775.1766
|
13860.9510
|
372928.3575
|
|
30.09.2021
|
9199.3465
|
4661.6045
|
13860.9510
|
363729.011
|
|
30.10.2021
|
9314.3384
|
4546.6126
|
13860.9510
|
354414.6726
|
|
30.11.2021
|
9430.7676
|
4430.1834
|
13860.9510
|
344983.905
|
|
30.12.2021
|
9548.6522
|
4312.2988
|
13860.9510
|
335435.2528
|
|
30.01.2022
|
9668.0103
|
4192.9407
|
13860.9510
|
325767.2425
|
|
28.02.2022
|
9788.8605
|
4072.0905
|
13860.9510
|
315978.382
|
|
30.03.2022
|
9911.2212
|
3949.7298
|
13860.9510
|
306067.1608
|
|
30.04.2022
|
10035.1115
|
3825.8395
|
13860.9510
|
296032.0493
|
|
30.05.2022
|
10160.5504
|
3700.4006
|
13860.9510
|
285871.4989
|
|
30.06.2022
|
10287.5573
|
3573.3937
|
13860.9510
|
275583.9416
|
|
30.07.2022
|
10416.1517
|
3444.7993
|
13860.9510
|
265167.7899
|
|
30.08.2022
|
10546.3536
|
3314.5974
|
13860.9510
|
254621.4363
|
|
30.09.2022
|
10678.183
|
3182.7680
|
13860.9510
|
243943.2533
|
|
30.10.2022
|
10811.6603
|
3049.2907
|
13860.9510
|
233131.593
|
|
30.11.2022
|
10946.8061
|
2914.1449
|
13860.9510
|
222184.7869
|
|
30.12.2022
|
11083.6412
|
2777.3098
|
13860.9510
|
211101.1457
|
|
30.01.2023
|
11222.1867
|
2638.7643
|
13860.9510
|
199878.959
|
|
28.02.2023
|
11362.464
|
2498.4870
|
13860.9510
|
188516.495
|
|
30.03.2023
|
11504.4948
|
2356.4562
|
13860.9510
|
177012.0002
|
|
30.04.2023
|
11648.301
|
2212.6500
|
13860.9510
|
165363.6992
|
|
30.05.2023
|
11793.9048
|
2067.0462
|
13860.9510
|
153569.7944
|
|
30.06.2023
|
11941.3286
|
1919.6224
|
13860.9510
|
141628.4658
|
|
30.07.2023
|
12090.5952
|
1770.3558
|
13860.9510
|
129537.8706
|
|
30.08.2023
|
12241.7276
|
1619.2234
|
13860.9510
|
117296.143
|
|
30.09.2023
|
12394.7492
|
1466.2018
|
13860.9510
|
104901.3938
|
|
30.10.2023
|
12549.6836
|
1311.2674
|
13860.9510
|
92351.7102
|
|
30.11.2023
|
12706.5546
|
1154.3964
|
13860.9510
|
79645.1556
|
|
30.12.2023
|
12865.3866
|
995.5644
|
13860.9510
|
66779.769
|
|
30.01.2024
|
13026.2039
|
834.7471
|
13860.9510
|
53753.5651
|
|
29.02.2024
|
13189.0314
|
671.9196
|
13860.9510
|
40564.5337
|
|
30.03.2024
|
13353.8943
|
507.0567
|
13860.9510
|
27210.6394
|
|
30.04.2024
|
13520.818
|
340.1330
|
13860.9510
|
13689.8214
|
|
30.05.2024
|
13689.8282
|
171.1228
|
13860.9510
|
-0.0068
|
|
Итого:
|
990360.0068
|
1504611.17
|
2494971.18
|
-0.0068
|
|
|
|
|
|
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
|
