Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк") 
Широкое
внедрение в отечественную практику таких целевых, срочных и
жилищно-сберегательных вкладов населения способствовало бы развитию активных
операций белорусских банков по ипотечному жилищному кредитованию, укреплению
ресурсно-депозитной базы и долгосрочного ресурсного потенциала наших банков,
более широкому привлечению на обслуживание в банки новых частных клиентов, а
также позволило бы эффективнее сдерживать дальнейший рост наиболее динамичных
денежных агрегатов МО и Ml и
несколько замедлить скорость обращения денег внутри страны.
Одной из форм ипотечного кредитования является страхование
в сфере банковского кредитования жилищного строительства.
Целесообразность
использования страхования в сфере банковского кредитования жилищного
строительства обусловлена следующими факторами:
-
необходимостью
создания экономического механизма гарантирования прав граждан при уничтожении
или повреждении жилья;
-
обеспечением
своевременного возврата кредита в случае имущественных потерь
кредитополучателя;
-
возможностью
использования средств страхового фонда в сфере банковского кредитования
жилищного строительства.
В
мировой практике банковского кредитования жилищного строительства, основу
которого составляет ипотечный кредит, при заключении кредитного договора
кредитополучатель (заемщик) одновременно обязан заключить договор страхования.
При этом выгодоприобретателем по договору страхования должен быть кредитодатель
(кредитор). Если кредитополучатель уклоняется от заключения либо пролонгации
договора страхования, это может служить основанием для досрочного завершения
ипотечного договора. Обязательным условием договора по ипотеке является
страхование недвижимого имущества за счет кредитополучателя. В случае, когда
полная стоимость предмета ипотеки превышает размер обязательства по ипотечному
кредиту, предмет ипотеки может быть застрахован на меньшую сумму.
Страховые
услуги, предлагаемые совместно страховыми компаниями и банками при ипотечном
кредитовании, включают: накопительное страхование жизни кредитополучателя;
страхование граждан от несчастных случаев и болезней; страхование имущества,
являющегося предметом ипотеки; страхование финансового риска потери работы
кредитополучателем; страхование возможных судебных издержек и непредвиденных
расходов, связанных с исполнением права кредитного учреждения на взыскание
предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий кредитного
договора; страхование ответственности профессиональных участников рынка
недвижимости.
В общем
виде в сфере банковского кредитования приобретения и строительства жилья все
вышеперечисленные направления классифицируются (рис.3.1) в зависимости от
объекта страхования следующим образом:
-
имущественное
страхование;
-
страхование
ответственности;
-
страхование жизни
и от несчастных случаев;
-
страхование
финансовых рисков.
Имущественное
страхование, включающее страхование предмета ипотеки от утраты и повреждения и
титульное страхование, является обязательным при предоставлении жилищного
кредита. При страховании титула недвижимости страховой полис обычно
оплачивается покупателем недвижимости, при этом страховая стоимость часто равна
стоимости приобретаемой недвижимости. Достаточно широко используется двойное
страхование титула - одновременно кредитополучателем-покупателем и кредитодателем.
Двойное страхование титула обусловлено неточностями или непредвиденными
обстоятельствами указания последнего владельца недвижимости [8].
Страхование
ответственности служит основным способом минимизации кредитного риска
кредитодателя. Страхователем выступает кредитодатель, страховым случаем
является невыполнение кредитополучателем обязательств по возврату жилищного
кредита. При отказе или невозможности участника кредитного процесса выполнить
свои обязательства погашение предоставленного банком кредита осуществляет
страховая организация. Страхователь возмещает кредитору потери по
застрахованному кредиту, причем страховая сумма может покрывать сумму кредита
полностью или в определенной доле к кредиту в соответствии с договором
страхования.
Страхование
финансовых рисков позволяет кредитодателю быть уверенным в погашении кредита,
независимо от изменений в карьере кредитополучателя.
С целью
большего снижения рисков применяют дополнительное страхование, или
перестрахование, которое может включать перестрахование как предыдущих
страхователей, так и непосредственно страховщиков на предмет обязательств по
кредиту, недвижимости, титула недвижимости и ее оценки.
Рис. 3.1
Виды страхования при банковском ипотечном кредитовании жилищного строительства
Страхование
жизни и от несчастных случаев кредитополучателя является необходимым условием
жилищного кредитования. Страхователь заключает договор страхования жизни в
целях накопления средств для покупки квартиры или дома. После накопления 30% от
стоимости приобретаемой недвижимости, страхователь может получить ипотечный
кредит. При этом страховая сумма определяется в объеме, равном размеру кредита
и процентов по нему, и в случае смерти кредитополучателя обеспечивается полный
возврат кредита с процентами. Как правило, срок страхования равен сроку
возврата кредита (5-15 лет). Причем, в условиях высокого уровня инфляции данный
вид страхования, рассчитанный на долговременный период, предусматривает
небольшую доходность.
Мировая
практика показывает, что при среднемесячном уровне инфляции свыше 7%
нецелесообразно страхование жизни, а при уровне инфляции 10-12% - уменьшается
спрос на все другие страховые услуги.
В
настоящее время на территории Беларуси застраховано менее 10% всех
потенциальных рисков (в экономически развитых странах 90-95%). Удельный вес
взносов по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев составляет не
более 2% общего объема страховых взносов; доля взносов добровольного
страхования имущества граждан - менее 12%; страхования строительно-монтажных
рисков - менее 1%.
Управление
рисками в сфере банковского кредитования жилищного строительства в Беларуси
осуществляется посредством повышения процентной ставки по кредиту, сокращением
срока кредитования и выбором высоколиквидного залога.
В целях
активизации процесса становления и развития системы банковского жилищного
кредитования в 2001 г. в Республике Беларусь принята Концепция развития системы
ипотечного жилищного кредитования, предусматривающая создание необходимых
экономических и правовых условий ипотечного кредитования в нашей стране. В
качестве первоочередных мер предусматривается принятие закона о страховании
ответственности при осуществлении ипотечного жилищного кредитования, предусматривающего
включение в стандартную процедуру кредитования страхования предмета ипотеки,
жизни заемщика и ответственности кредитополучателя в случае неисполнения
обязательств по кредиту.
Кроме
этого, в целях развития добровольных видов страхования в сфере банковского
кредитования жилищного строительства представляется целесообразным развитие
накопительного страхования жизни, объединяющего два процесса: ипотечное
кредитование и страхование жизни; использование долгосрочных страховых резервов
в качестве дополнительных инвестиционных источников жилищного строительства.
На
современном этапе создания института страхования в жилищной сфере важным
является расширение номенклатуры страховых услуг, и объединение смежных с
жилищным кредитованием видов страхования в единые инвестиционно-страховые
блоки.
Одновременно,
в жилищное законодательство целесообразно ввести понятие «жилищное страхование»
и определить принципы страхования жилья, предоставляющие применять широкий
спектр страховых программ по защите имущественных прав граждан на жилье.
Реализация
названных мероприятий будет сопровождаться введением стандартных процедур
страхования жилья и возмещения ущерба при наступлении страховых случаев;
адаптацией мировой практики к особенностям регионального развития республики и
уровню платежеспособности отечественных страхователей; выбором страховых рисков
и методов их оценки; формированием спроса населения на страховые услуги и
решением других проблем для развития страхования в сфере банковского
кредитования жилищного строительства в Республике Беларусь.
Бескризисное
развитие рынка потребительских кредитов требует от банков отстройки системы
управления рисками на данном сегменте рынка. Весь процесс потребительского
кредитования в банках должен опираться на комплекс отлаженных процедур,
формализующих на основе четких критериев работу с заемщиками. Основой системы
управления рисками должно стать совершенствование автоматизации ключевых
аналитических процессов банковского ритейла, повсеместное применение
скоринговых систем, предназначенных для определения кредитоспособности
потенциальных заемщиков и их поведенческого анализа. Существенную роль в
минимизации рисков, безусловно, может сыграть развитие сети кредитных бюро, в
которых будет аккумулироваться информация не только по корпоративным заемщикам,
но и по физическим лицам, получающим потребительские займы.
Значимым
элементом системы управления рисками может стать сотрудничество банков и
страховых компаний в сфере потребительского кредитования. Страховые компании
уже начали предлагать услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков, дающие
дополнительные гарантии по выплате задолженности перед банком. Конечно, это
незначительно удорожает кредит для конечного заемщика, однако устойчивость
системы в целом возрастет, что позволит избежать невозврата потребительских
кредитов и банковского кризиса.
Если
вышеназванные проблемы будут решаться, то в не столь отдаленном будущем в
Республике Беларусь действительно может начаться бум потребительского
кредитования, при котором ссуды получат до 30-50% экономически активного
населения по сравнению с сегодняшними 8-10%.
В целом динамичное развитие рынка
потребительского кредитования в нашей стране требует принятия комплексных
решений на законодательном уровне, позволяющих наряду с созданием стабильно функционирующей
системы кредитования населения минимизировать банковские риски и устранить
чрезмерные административные барьеры в деятельности банков.
Одним из
методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами, применяемым
на Западе, является метод балльной оценки кредитоспособности заемщика при
розничном кредитовании, или так называемый кредитный скоринг.
Система
скоринга для оценки кредитоспособности – это прежде всего тот или иной вид
математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику,
каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную
оценить кредитное качество заемщика.
Кредитный скоринг, как
процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился
давно. Выглядит он достаточно просто: соискатель сообщает о себе сведения
(возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и т. д.), а
кредитный офицер банка подсчитывает по специальной таблице соответствующие
баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. Например, возраст
соискателя от 35 до 42 лет — 83 балла в его пользу, доход от 600000 до 800000
рублей в месяц — еще 76 баллов и т. д. В зависимости от количества набранных
баллов выносится решение о возможности выдачи кредита. Процедуру можно
упростить, если соискатель кредита откроет на Интернет-сайте банка нужную
страницу и, не выходя из дома, продиагностирует свою кредитоспособность. После
заполнения таблицы он либо получает приглашение в банк за кредитом, либо
убеждается, что у него пока для этого мало баллов. Просто и удобно. Нет очереди
на прием в банк, экономится время и кредитополучателя, и кредитодателя.
Возможно,
в ближайшем будущем и белорусские банки заинтересуются подобным методом
предоставления кредитов.
Кредитование банками физических лиц
сегодня становится массовым явлением. Современная экономическая ситуация
подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением
процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита
становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.
В состязании за место под солнцем на
рынке розничного кредитования банки ослабляют требования к обеспеченности
кредитов, упрощают процедуры проверки кредитоспособности соискателей кредита.
Ставка сделана на скорость и массовость. А возможным и (неизбежным) потерям по
невозвратам есть противовес, гарантированный законом больших чисел: массовый
заемщик в целом кредитоспособен. Уменьшить размер потерь по невозвратам
позволит кредитный скоринг.
Скоринг-карты разрабатываются на
основе обработки большого количества статистической информации. Современные
системы кредитного скоринга промышленного исполнения позволяют внедрить систему
за 2–3 месяца, оставляя широкий набор параметров настройки для учета
индивидуальных особенностей кредитных продуктов и клиентской базы банка самому
банку.
Банковская кредитно-скоринговая
система не сводится к покупке или разработке одной или нескольких скоринговых
таблиц и должна рассматриваться, прежде всего, как инструментальная среда,
позволяющая разрабатывать разные модели кредитного скоринга для различных
кредитных продуктов и разных постановок задач.
Эффективность скоринговой системы
можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного
портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях
второстепенным показателем, так как основная задача банка — обеспечить заданную
прибыльность при зафиксированном уровне риска.
Система скоринга
позволяет резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем:
1)
Сокращения сроков принятия решения
о предоставлении кредита. Увеличения числа и скорости обработки заявок за счет
минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как
важнейшего способа обеспечения доходности ритейлового кредитования.
2) Эффективной оценки и постоянного
контроля уровня рисков конкретного заемщика.
3) Снижения влияния субъективных
факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечения
объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и
отделениях банка.
4) Оценки и управления риском портфеля
кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учета, при
определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного
портфеля.
5) Реализации единого подхода при оценке
заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты,
кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
6) Адаптации параметров кредита под
возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).
7) Резкого расширения, за счет
кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.
8) Сокращения численности банковского
персонала, экономии за счет использования персонала более низкой квалификации.
9) Контроля всех шагов рассмотрения
заявки.
10)
Возможности
вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их
в действие во всех отделениях банка.
Скоринговая система
настраивается на условия страны, регионов, интересующих банк, на клиентскую
базу.
В системе банковского
кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский
кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и
является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса
расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних
хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда
непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения
удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию
товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению
платежеспособного спроса населения.
Сущность потребительского
кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с
рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.
Анализируя данные всей
работы можно сделать вывод, что в ОАО «Белинвестбанк» сложился свой порядок
предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует
усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе.
Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной
политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и
политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным
условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.
Несмотря на хорошую
организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов
предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по
дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску
путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения
кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов
банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными
рекомендациями являются:
1) повышение качества внутреннего
контроля за работой с населением, профессионализма кредитных работников и
руководства;
2) совершенствование используемых и
внедрение новых видов услуг;
3) повышение качества банковского
обслуживания населения;
4) применение индивидуальных методов и
методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с
необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования.
Стратегическими целями
деятельности отдела кредитования населения в следующем должны являться:
1) выполнение показателей, определенных
программой комплексного обслуживания населения;
2) получение прибыли, повышение
рентабельности работы отдела;
3) увеличение кредитного портфеля
физических лиц;
4) увеличение суммы доходов получаемых
по кредитам населению;
5) отсутствие просроченной
задолженности;
6) достижение прогнозных показателей по
выдаче кредитов за счет ресурсов банка.
Однако, для эффективного
развития и совершенствования отечественной практики банковского кредитования
населения необходим комплексный подход, как внутри самих банков, так и со
стороны государства.
Банки должны, сами,
стремится развиваться и стимулировать кредитование физических лиц, расширять
виды и увеличивать объемы предоставляемых услуг. Многие банки должны
пересмотреть размер процентных ставок по кредитам населению, выдаваемых на
общих основаниях, так как население с низкими доходами не может воспользоваться
дорогими кредитами. Ведь в нашей стране по - прежнему остается невысокая
платежеспособность у населения. Существует объективная необходимость в
проведении количественного и качественного анализа кредитоспособности заемщика,
контроля банка за целевым направлением и использованием кредита, проверки
материального обеспечения кредита, а также проверки обеспечения исполнения
обязательств заемщика по погашению кредита.
1.
Банковский
кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 октября 2000 г., №
441-3: Принят Палатой представителей 3 октября 200 г.: одобр. Советом Респ. 12
окт. 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 11.11.2001г., №148
//КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр
правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2002.
2.
Закон
Республики Беларусь «О залоге», 24.11.1993 г., № 2586-XII: Принят Палатой
представителей 1 марта 2001г.: одобр. Советом Респ. 11 марта 2000 г.: в ред.
Закона Республики Беларусь от 11.04.2001г., №127 //КонсультантПлюс: Беларусь
[Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики
Беларусь. – Минск, 2002.
3.
Инструкция
кредитования физических лиц ОАО «Белинвестбанк» № 66 от 22.09.05г.
4.
Абрамова М.А. Финансы
и кредит: Уч.пос. / М.А. Абрамова, Л.С. Александрова. – М.: Юриспруденция,
2003. – 448 с.
5.
Алымов Ю. Актуальные
вопросы денежно-кредитной политики //Банковский вестник. – 2003. - № 28. – С.
4-6.
6.
Балабанов И.Т. Банки и
банковское дело. – СПб.: Питер, 2000.– 265 с.
7.
Банковское право: Уч. /Под ред. Г.Г.
Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003. – 751 с.
8.
Банковское
дело: Уч. /Под ред. Г.И. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецой. – М.: Финансы и
статистика, 2004. – 592 с.
9.
Банковское
дело: Уч. /Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 672 с.
10. Березина М.П. Проблемы
организации кредитных отношений //Финансы. – 2003. - № 11. – С.17-20.
11.
Голуб М. Новые схемы кредитования
жилищного строительства //Вестник ассоциации белорусских банков. – 2004. - №
27. – С. 13.
12. Деньги, кредит, банки:
Уч. /Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 464 с.
13. Деньги, кредит, банки:
Уч. /Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И.
Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.
14. Деньги, кредит, банки:
Учеб.-метод. Комплекс для студентов экономических специальностей /Сост.: Б.Н.
Желиба, И.Н. Кохнович: Минский ин-т управления.-Мн.: Изд-во МИУ, 2005.-244 с.
15. Дариев П.Л. Кредит в
условиях современного рынка //Вестник экономики. – 2003. - № 3. – С. 5-7.
16. Дичковская О.А.
Методологические аспекты кредитования //Вестник ассоциации белорусских банков.
– 2004. - № 5. – С. 28-30.
17. Дорох Е.Н. Страхование в сфере банковского
кредитования жилищного строительства // Белорусский банковский бюллетень
-2003.- №-26 –С.
18. Жукова Е.Ф. Деньги,
кредит, банки: Учебное пособие.-М.: «ЮНИТИ», 2003.-600 с.
19. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной
экономики //Финансы и кредит. – 2004. - № 21. – С. 17-19.
20. Камалов И. Кредитный
продукт как категория рыночной экономики //Вестник ассоциации белорусских
банков. – 2004. - № 25/26. – С. 9-11.
21. Кисель С. Банковское
кредитование: условия и тенденции развития в Беларуси. //Банковский вестник. –
2004. - № 28. – С. 16-23.
22. Косой А.М. Принципы
безналичных расчетов //Деньги и кредит. – 2004. - № 3. – С. 5-7.
23. Кулакосвкий С.А.
Гарантирует ли поручительство возврат кредита в случае смерти должника? //
Юрист.- 2005.-№2.-С. 39-41
24. Кроливецкая Л.П.,
Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 238 с.
25. Козловский В.В., Войтешенко Б.С., Брежнева Т.Д. Основы
банковского дела: Учебное пособие. - Мн.: Изд-во Теслей, 1999.- 448 с.
26. Купчакова О. Проблемы
прверки обеспечения кредитов //Банковский вестник.-2002 - №4.-С.3-5.
27. Макаренко Н.А. Оценка
состояния кредитного портфеля коммерческого банка Республики Беларусь //
Планово-экономический отдел.-2005.-№10.-С. 40-43
28. Наварко Г. Кредитование
реального сектора экономики //Банковский вестник. – 2002. - № 7. – С. 7-10.
29.
Петрова И. Залог как форма обеспечения
кредита //Банковский вестник.-1999 - № 4.- С.18-20.
30. Петрушина В.М.
Обеспечение возвратности кредитов //Вестник БГЭУ.-2002 - № 3.- С.21-25.
31. Пессель М.А., Антонов
Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 1995. – 329 с.
32. Соколова О.В.Финансы,
деньги, кредит. – Мн.: Юрист, 2000. – 298 с.
33. Солодовник Д.Н.
Банковский кредит // Юрист.-2004.-№2.-С.62.
34. Тарасов В.И. Деньги,
кредит, банки: Уч. пос.– Мн.: Мисанта, 2003.
35.
Харьковец Е. О
правилах предоставления кредитов банками Республики Беларусь //Банковский
вестник.-2005-№28.- С.7-10.
36.
Якубович Л. Развитие кредитования физических лиц в Минском
регионе // Банкаўскі веснік .- 2005 .- № 1 .- C. 37-41
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|
