Кредитные кооперативы Германии: их создание, деятельность и развитие
Кредитные кооперативы Германии: их создание, деятельность и развитие
ВВЕДЕНИЕ
Во второй половине XIX
века в Европе, в период реформ, разрушения старых порядков, когда ужесточилась
конкуренция, фермеры остро нуждались в средствах для развития. Однако поддержки
ждать было неоткуда - на помощь государства рассчитывать не приходилось, а
частные кредиторы из-за высоких рисков и административных расходов на мелкие
кредиты предлагали слишком высокие проценты, разорительные для фермерских
хозяйств. Родиной кооперативного кредита по праву считается Германия. Кредитная
кооперация как организационно-правовая форма зародилась в Германии в конце XIX
в.
Кредитная кооперация
позволяет обеспечить жителей необходимыми кредитными ресурсами и финансовыми
услугами, а так же повысить финансовую устойчивость и уровень
платежеспособности мелких предприятий. Мелкая сельскохозяйственная кооперация
позволяет смягчить безработицу на селе, а так же расширить спектр предоставляемых
селянам финансовых услуг.
В Германии были учреждены
первые кредитные, снабженческие и сбытовые кооперативы. Однако именно кредитные
кооперативы получили большее распространения.
Основной
задачей работы является:
·
установление предпосылок
создания первых кредитных кооперативов в Германии;
·
описание основных этапов
развития кредитных кооперативов в Германии;
·
описание структуры, целей,
форм и методов деятельности кредитных кооперативов в Германии по развитию кооперативного движения;
·
основные принципы кредитных кооперативов в Германии и их
изменения.
Объектом
курсовой работы является кредитная кооперация, предметом же - кредитные
кооперативы Германии, их создание, деятельность и развитие.
1. Возникновение
и развитие кредитной кооперации в Германии
В Германии одновременно
формировались кредитные кооперативы двух типов. Кредитные кооперативы Г.
Шульце-Делича, называвшиеся ссудо-сберегательными товариществами объединяли
ремесленников в целях облегчения условий получения финансовых ресурсов,
необходимых для приобретения производственного сырья. Ссудо-сберегательных
товариществ получили распространение главным образом в среде зажиточных
городских ремесленников. В них существовал высокий паевой взнос, на который
начислялся дивиденд. Он был значительным, и определенная часть пайщиков
вступала в ссудо-сберегательные товарищества ради получения не дешевого
кредита, а дивиденда на паи. Ссуды пайщикам выдавались только под материальное
обеспечение и гарантии. Ссудо-сберегательные товарищества характеризовались
следующими основными принципами: кредиты только пайщикам; обязательные паевые
взносы от пайщиков; ответственность пайщиков по обязательствам кооператива; демократический
характер управления.
Другим типом кредитного
кооператива выступал кооператив "райффайзеновского» типа" - кредитное
товарищество, создаваемый с целью оказания финансовой поддержки бедному
сельскому населению. Основная идея кредитного товарищества заключалась в том,
чтобы взять в банке один большой кредит на все товарищество, которое обычно
создавалось на базе одного села, затем выдавать его мелкими суммами пайщикам.
Чтобы заинтересовать банки в работе с кредитным товариществом
и гарантировать им возвратность их финансовых ресурсов, Райффайзен в основу
кооперативов положил пять принципов:
круговая ответственность всех пайщиков всем своим имуществом
по долгам товарищества;
выдача ссуд только пайщикам;
производственное направление займа;
малый район деятельности товарищества;
работа правления признается почетной и, поэтому, она
бесплатная.
Кредитное товарищество
существенно отличалось от Ссудо-сберегательных товариществ. Оно обслуживало,
прежде всего, крестьян, в том числе и бедных, ставило своей целью развитие
мелкого кредита в целях подъема сельского хозяйства. В кредитном товариществе
отсутствовали или были очень низкими паевые и вступительные взносы, что делало
их доступными для всех слоев сельского населения; дивиденд на паевые взносы,
если таковые существовали, не выплачивался; ссуды выдавались под личное,
моральное обеспечение пайщика исключительно на производственные цели.
1.1 Кооперативное движение Шульце
Первые шаги Шульце на
поприще общественной работы относятся к голодному 1847 году. Это была чисто
благотворительная деятельность, имевшая целью дать неимущему населению хлеб по
низким ценам. Эта политика имеет значение только в том отношении, что Шульце
живо заинтересовался социальными проблемами, и его мысль стала работать над их
разрешением.
Положение члена прусского
национального собрания дало в руки Шульце богатый материал о положении ремесленников
в виде петиций, поданных собранию. Подъем и улучшение условий ремесленного
труда, укрепление экономических позиций ремесленного слоя - стало главной
практической задачей, которую поставил себе Шульце. Он стремился сохранить и
укрепить положение мелкого ремесленника, как самостоятельного и независимого
предпринимателя, владеющего орудиями и средствами производства. Средство для
достижения этой цели было найдено в объединении усилий отдельных ремесленников,
связанных между собою в товарищество началом солидарной материальной
ответственности перед кредиторами и третьими лицами. Таким образом, появились
основные черты кооперативной структуры. Первые товарищества, основанные Шульце
в 1849 году, не были кредитными. С целью снабжения ремесленных предприятий
сырьем для производства, Шульце основал в г. Делич так называемые сырьевые
товарищества столяров и сапожников, с целью совместных оптовых закупок
необходимых материалов. Однако вскоре оказалось, что сырьевые товарищества не
могут удовлетворить потребность в кредите, вследствие чего и был основан там же
первый «ссудный ферейн» (товарищество), носивший еще ясно выраженный характер
филантропического учреждения и потому работавший очень плохо. Через два года
другом и единомышленником Шульце, Бюрманом, в соседнем с Деличем городке,
Эйленбурге, был организован новый «ссудный ферейн», основанный на началах
составления паевого капитала самими участниками и их солидарной материальной
ответственности. Благотворительное начало было исключено совершенно.
1
Этот «ферейн» и
преобразованный по его образцу первый ссудный «ферейн» в Деличе послужили
прототипами всей будущей организации товариществ «Шульце-Деличского» типа.
2
Товарищества,
преобразованные на указанных началах, оказались весьма жизненными. Шульце
предпринял энергичную агитацию для их распространения. Он опубликовал целый ряд
статей, в которых излагал и обосновывал свои взгляды, а также давал описания
существующих товариществ.
3
В 1867 году был
издан в Пруссии первый кооперативный закон, в значительной мере созданный
усилиями Шульце и его ближайших последователей.
4
Очень интересна
история созданных Шульце кооперативов. Теоретические воззрения Шульце приводили
его к признанию венцом кооперативной системы производительной ассоциации.
Вместе с тем как человек большого практического смысла он понимал трудность
осуществления этого наиболее сложного вида кооперации. Поэтому неудивительно,
что первые кооперативы, созданные Шульце, были отнюдь не производительными
ассоциациями, а кооперативами совсем иного рода, сырьевыми товариществами -
обществами ремесленников для приобретения за общий счет нужного сырья.
5
Уже в 1849 г.
Шульце основывает в Делич два сырьевых товарищества: столяров и сапожников.
Затем возникает несколько новых сырьевых товариществ, и к 1853 г. их было уже 6
(и, кроме того, два кредитных товарищества и два потребительских общества). К
1859 г. насчитывалось уже 55 сырьевых товариществ, а к 1868 г. - даже 131. Но
из быстрого увеличения числа этих кооперативов было бы неправильно заключать о
действительном росте этого вида кооперации. Дело в том, что в противность
другим видам кооперативов, созданным Шульце, этот вид - сырьевые товарищества -
оказался очень мало жизнеспособным.
6
Первое время
число их возрастало быстро, но более на бумаге, чем в действительности.
Деятельность их почти не проявлялась, а в скором времени и число их стало
падать. Еще меньше успеха имели магазинные товарищества - организации сбыта
ремесленных продуктов, равно как и производительно-подсобные товарищества -
организации совместного использования ремесленниками разного рода дорогих
орудий и технических приспособлений. Все эти кооперативы не получили никакого
развития и не приобрели никакого значения в народном хозяйстве Германии.
7
Даже меньше
успеха имели производительные ассоциации, которые почти не вышли из стадии
неудачных попыток их создания. Зато те виды кооперации, которые играли очень
скромную роль в теоретической системе Шульце, получили значительное развитие на
практике: это кредитные кооперативы и потребительские общества.
8
Центральное
положение среди кооперативов, созданных Шульце, очень скоро заняли именно
кредитные кооперативы.
9
Эти-то
кооперативы, которые можно назвать ссудо-сберегательными товариществами, и были
его историческим делом. Возникли они путем своеобразного развития сырьевого
товарищества: как выяснил В.Д. Косинский в своем исследовании «Учреждения для
мелкого кредита в Германии», кредитный кооператив возник в результате
неспособности сырьевого товарищества справиться с приобретением сырья на
наличные деньги. Необходимо было организовать кредит для сырьевых товариществ.
Таким образом, для этих товариществ выдвинулась новая задача - организация
кредита, и создались первые кредитные кооперативы, оказавшиеся в противность
сырьевым товариществам вполне жизнеспособными учреждениями. Первое
ссудо-сберегательное товарищество было основано в Эйленбурге, по-видимому, без
всякого участия Шульце неким Бюрманом, сапожным мастером, причем Бюрман исходил
из опыта сырьевых товариществ.
10
Ссудо-сберегательные
товарищества Шульце являются столь же типичными организациями иного
общественного класса - мелкой буржуазии, мелких торговцев и ремесленников,
обладающих небольшими капиталами. И точно так же, как и в «рочдейльском
кооперативе», все особенности данной экономической организации объясняются
особенностями и экономическими интересами того общественного класса, в среде
которого эта организация создалась и получила развитие.
11
Что
ссудо-сберегательные товарищества являются кооперативами преимущественно мелкой
буржуазии, доказывается статистическими данными относительно классового состава
их членов.
12
Так, например, в
1888 г., когда ссудо-сберегательные товарищества Шульце получили уже полное
развитие, классовый состав их членов был следующий:
13
Огромное
большинство членов ссудо-сберегательных товариществ принадлежало и принадлежит
к числу самостоятельных предпринимателей. Что это предприниматели
преимущественно мелкие, а не крупные, ясно само собой, так как крупные
предприниматели имеют к своим услугам обычные капиталистические банки.
14
Выше было
указано, что в представлении Шульце производительная ассоциация была
завершением кооперативной системы. Такова была теория. Практика ей не отвечала
ни малейшим образом, да и сам автор этой теории не придавал ей сколько-нибудь
серьезного значения, во всяком случае, в конце своей жизни Шульце коренным
образом изменил свои взгляды на то, в чем следует видеть венец его
кооперативной системы. Главным видом кооперативных организаций Шульце были, как
сказано, ссудо-сберегательные товарищества, - организации, наполовину не
кооперативные, а капиталистические. Неудивительно, что товарищества эти при
успехе быстро утрачивали последние следы кооперативной природы и превращались в
обычные капиталистические акционерные банки, причем пайщики становились
акционерами.
15
С точки зрения
того кооперативного идеала, которому первоначально сочувствовал Шульце, такое
превращение кооперативной организации в обычную капиталистическую должно было
казаться изменой народному делу и встречать суровое осуждение. Иначе смотрел на
это дело Шульце. На годовых собраниях союза кооперативов его имени он
неоднократно высказывался в том смысле, что превращение ссудо-сберегательных
товариществ в акционерные в его глазах является лучшим, доказательством успеха
народных банков.
16
Венцом
кооперативной системы становится в глазах Шульце, следовательно, уже не
производительная ассоциация - утопия его юности, а капиталистическая
акционерная компания, ничего утопического в себе не заключающая. Здесь ярко
сказывается капиталистический дух всей кооперативной системы Шульце.
Кооперативное движение в Германии, как и в Англии, началось среди средних
классов общества. И это понятно, в половине прошлого века Германия была еще
страной со слабо развитой фабричной промышленностью, в экономической жизни
которой тон давали мелкие формы производства.
1.2 Возникновение «Райффайзенского» кредитного товарищества
Райффайзен начал свою
практическую деятельность одновременно с Шульце в юго-западной части
современной Германии, на Рейне. Первые годы его работы на поприще общественного
служения посвящены были также благотворительной помощи «нуждающимся» и
"неимущим".
К тому времени, как начал
работать Райффайзен, у крестьянина юго-западной Германии потребность в кредите
ощущалась уже достаточно сильно. А если потребность возникла, она, конечно,
нашла себе и удовлетворение. Но те способы и формы, посредством которых
первоначально удовлетворялась эта потребность, были не только несовершенны и
тяжелы, они были просто вредны и разорительны для сельского хозяйства, и в
будущем грозили ему гибелью. В роли деревенского банкира выступал ростовщик.
Так как ссудный капитал, которым располагали ростовщики, не мог быть особенно
большим, а спрос на кредитование быстро рос, то понятно, что, далеко не
удовлетворяя потребности, ростовщический кредит принял тяжелые, уродливые
формы. За занятые деньги в то время считалось обычным, "нормальным"
платить 60 и даже 100 процентов годовых. Ясно, что таких условий
никакое, самое хорошее хозяйство вынести было не в состоянии, и что вместо
улучшения, оно, завязнув в тине ростовщического кредита, шло верными шагами к
разорению.
Райффайзен в течение
долгих лет сам жил в деревне. Ему близки были известны нужды деревенского
населения и те способы, при помощи которых оно пыталось удовлетворить эти нужды
и приспособиться к новым хозяйственным условиям. Он видел тщетность этих
попыток, видел воочию горе, слезы и страдание, вытекавшие отсюда.
Движимый чувствами
сострадания и любви к ближнему, он задумал помочь горю и облегчить страдания
сельских жителей. Райффаизен ясно понимал, что надо организовать кредит и,
движимый филантропическими побуждениями, думал сначала найти решение этой
трудной задачи в благотворительной помощи. Первые основанные им деревенские
общества (ферейны) носили благотворительный характер. Однако, после нескольких
лет работы, Райффаизен убедился, что взятая им на себя задача не разрешается и
не может быть разрешена путем благотворительности.
Благотворительных средств
не может быть достаточно, для покрытия потребности. Опыт показал, что даровые
средства легко выпрашиваются под всевозможными, более или менее благовидными
предлогами; раз они выданы, то о возврате никто не думает, и собрать выданные
ссуды является делом почти невозможным. Таким образом, общество, ставящее себе
целью организовать кредит, превращается в простую раздаточную контору
благотворительных подачек, разрушающую правильную постановку кредитования и
действующую развращающим образом на население.
Горькие уроки жизни
показали Райффайзену обратную сторону той картины, которую он пытался
нарисовать в своем воображении, и заставили его с новой энергией приняться за
отыскание правильного пути. Этот путь был найден в применении важного
кооперативного начала взаимной помощи.
В апреле 1869 года в
деревне Геддесдорф было основано первое кредитное товарищество и тем самым было
положено основание правильной организации кооперативного кредита, которому
суждено было в течение нескольких десятков лет охватить весь цивилизованный
мир.
Некоторые основные
начала, на которых строилась организация этого кредитного товарищества с
несущественными изменениями проходят через всю так называемую «Райффайзенскую
систему" и определяют собою отличительные черты или тип товарищества.
В 1866 году Райффаизен
публикует первое издание своей известной книги "Ссудные ферейны"
("Die Darlehenskassen vereine"); в 1877 году он основывает кооперативный союз,
получивший впоследствии наименование "Генерального Союза сельских
кооперативных товариществ". Во главе союза в качестве его председателя
Райффайзен оставался до самой смерти.
В кругах, близких к
союзу, основанному Райффайзеном, его личность была окружена известным ореолом и
пиететом, а его имя произносилось с добавлением эпитета "Vater" - "отец Райффайзен".
Страницы: 1, 2
|