Кредитная политика коммерческого банка 
-
ссуда с дележом прироста стоимости имущества;
-
ипотека с переменной процентной ставкой;
-
ссуда по закладной с обратным аннуитетом.
Типовая (стандартная)
ипотечная ссуда.
В начале операции по
данной ссуде заемщик получает от залогодержателя (кредитора) некоторую сумму,
например, при строительстве дома. Далее он погашает задолженность равными,
обычно ежемесячными, взносами, которые идут на погашение основной суммы
задолженности. К концу обусловленного договора срока долг должен быть погашен
полностью. Срок ипотеки, как правило, большой. В некоторых странах, например,
США он достигает 30 лет. Платежи по обслуживанию долга вносятся в конце определенного
периода или в его начале.
Типовая схема
предоставления ипотечного кредита имеет много модификаций, предусматривающих
повышение ее гибкости в учете потребностей как кредитора так и должника.
В практике разных стран
применяются и нетрадиционные схемы ипотеки. Большинство их них преследует цель
снизить уровень выплат должника на начальных этапах срока ипотечного договора и
отнести основную нагрузку по погашению долга на более поздние этапы.
Существенное влияние на
выбор таких схем ипотечного кредитования в нашей стране, очевидно, будут
оказывать темпы инфляции и уровень доходов населения.
Модификации типовой
схемы предоставления ипотечной ссуды со снижением уровня выплат должника на
начальных этапах ипотечной операции должны привлекать тех клиентов, которые
ожидают роста доходов в будущем (начинающие предприниматели, фермеры), либо для
молодых семей при строительстве или покупке жилья. К такого рода модификациям
прежде всего следует отнести ссуду с ростом платежей [28].
Ссуда с ростом платежей.
Обычно предусматривает
постоянный рост доходов должника в первые пять или десять лет. Взносы с
оставшемся периоде погашения ссуды постоянны. В итоге эта схема погашения
приводит к тому, что в первые годы текущие расходы могут оказаться меньше чем
суммы необходимые даже для полного погашения процентов. Поэтому величина
основного долга некоторое время увеличивается, а далее – уменьшается. Полностью
погашение долга произойдет с последним взносом.
Ипотека с периодическим
увеличением суммы взносов.
Эта модификация близка к
ссуде с ростом платежей. В этом случае по согласованной схеме каждые 3-5 лет
увеличивается сумма взносов.
Ипотека с изменяющейся
суммой выплат.
При такой форме
предоставления ипотечного кредита предполагается наличие льготного периода, в
котором должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения
платежной нагрузки естественно дает наибольший эффект в отношении временного
сдвига платежей. В последние годы практикуются более сложные схемы ипотечного
кредитования, преследующие цель быть более гибкими и привлекательными для клиентов.
Ипотека с залоговым
счетом и заем со сниженной ставкой.
В настоящее время
долгосрочный кредит в нашей стране практически коммерческими банками не
выдается. Ипотечная ссуда выдается на длительные сроки, а это даже в условиях
стабильной экономики связано с определенным риском, в этом числе и с риском
изменения уровня процентной ставки. Определенную страховку от такого риска
обеспечивают условия ссуды с периодическим пересмотром процентной ставки.
При этой схеме ипотечного кредитования
предполагается, что стороны, заключающие сделку, каждые 3-5 лет возобновляют
кредит на основе пересмотренного уровня процентной ставки. Подобным образом
происходит среднесрочное финансирование при долгосрочном погашении
задолженности и создается возможность адаптации сделки к изменяющимся условиям
фондового рынка. Этот вид ссуд под залог получил широкое распространение в
Канаде и Англии. В социально-экономических условиях нашей страны при наличии
гиперинфляции и чрезвычайно высоких и динамично меняющихся процентных ставок за
кредит ссуды с периодическим пересмотром процентной ставки также имеют
перспективы своего применения в практике ипотечного кредитования.
Учет нестабильности на
фондовом рынке преследует цель применения ипотеки с переменной процентной
ставкой. При такой схеме ипотечного кредитования уровень ставки фиксируется в
договоре в виде конкретной величины. Он привязывается к какому-либо финансовому
показателю или индексу. Пересмотр ставки обычно осуществляется один раз в
полугодие. В наших нестабильных экономических условиях это можно делать раз в
квартал.
Чтобы изменения ставки не
были чрезвычайно резкими, предусматривается допустимая норма коррекции, обычно
не более двух процентов. Оговаривается и минимальная величина корректировки.
Недостатком двух последних схем ипотечного кредитования является то, что они не
позволяют определить будущий уровень процентной ставки, поэтому для них нельзя
разработать полный план погашения задолженности на момент заключения договора.
В странах, широко
применяющих ипотеку, проблему инфляции в связи с выдачей ипотечной ссуды
пытаются решить с помощью ссуд с дележом прироста имущества. Эти ссуды например
в США, широко распространились в 80-х годах. При таком схеме ипотечного
кредитования стороны при заключении договора предусматривают предоставление
кредитором ссуды по сниженной процентной ставке. В свою очередь должник
уступает ему часть инфляционного повышения стоимости имущества к концу срока
сделки. Обычно ставка снижается на одну треть по сравнению с рыночной. Такая же
часть стоимости залога имущества выплачивается кредитору в виде компенсации.
В США получил
распространение еще один вид ипотеки, предназначенный главным образом для
заклада жилищ пожилыми домовладельцами. Он называется закладная с обратным
аннуитетом. Такая схема ипотечного кредитования нацелена на систематическое
получение некоторого дохода от заклада дома его владельцем. Операция напоминает
продажу имущества с получением цены имущества в рассрочку. Изложенная схема
ипотечного кредитования имеет экономические и социальные условия ее применения
в нашей стране. Этому способствует приватизация жилья при наличии низкого
жизненного уровня пенсионеров, владельцев этого жилья.
Обоснованный выбор
наиболее целесообразного применения схем ипотечного кредитования исходит не
только из принципов ипотеки и видов ипотечных ссуд. Большое значение для нас
имеет целевая направленность применения ипотеки.
Становление и развитие в
современном Казахстане ипотечного кредитования неразрывно связано с созданием
системы учреждений, обслуживающих ипотеку. Под ипотечной системой будем
понимать совокупность учреждений, занимающихся как непосредственно ипотечным
кредитованием, так и обслуживающих механизм выдачи кредита под недвижимость.
Элементами инфраструктуры
современной ипотечной системы Казахстана должны стать
1. Единая система обязательной
регистрации объектов недвижимости (земля, жилье, производственные объекты
недвижимости)
2. Специализированные учреждения по
оценке недвижимости.
3. Государственные банки, осуществляющие
регулирование и контроль за механизмом ипотечного кредитования.
4. Специализированные ипотечные банки.
5. Прочие коммерческие банки.
6. Небанковские финансовые институты.
7. Внебюджетные фонды.
8. Страховые компании.
9. Ссуды.
Целесообразность такой
структуры ипотечных учреждений подтверждается практикой ипотечного кредитования
как в Казахстане, так и в различных странах мира.
3
Кредитная политика коммерческого банка АО «Банк Каспийский»
3.1 Краткая
характеристика КФ АО «Банк Каспийский»
1. Филиал Открытого
Акционерного общества «Банк Каспийский» в г. Костанае (далее по тексту
настоящего Положения – «Филиал») создан на основании решения Наблюдательного
Совета АО «Банк Каспийский» (Протокол заседания №1 от 4 декабря 1997 года) в соответствии
со статьей 13.4 Устава АО «Банк Каспийский» (далее по тексту настоящего
Положения «Банк»), статьей 43 Гражданского кодекса РК, имеющего силу Закона «О
хозяйственных товариществах» от 2 мая 1995 года, статьей 29 Указа Президента
РК, имеющего силу Закона «О банках и банковской деятельности в РК» от 31
августа 1995 года и другими законодательными актами РК.
2. Филиал – подразделение Банка, не являющиеся
юридическим лицом, расположенное вне места нахождения Банка, осуществляющее
банковские операции от имени Банка и действующее на основании настоящего Положения,
в пределах полномочий, предоставленных ему Банком.
Филиал наделяется Банком
движимым и недвижимым имуществом; имеет наименование, полностью совпадающее с
наименованием Банка, единый с Банком баланс, субкорреспондентские счета в
соответствующем областном управлением (филиале) Национального Банка РК и Банке;
печать с указанием своего наименования на казахском и русском языках; а также
эмблему (фирменный знак) Банка, зарегистрированный в установленном законом
порядке; приобретает от имени Банка личные имущественные и неимущественные
права и несет обязанности; выступает от имени Банка истцом или ответчиком в судебных
органах и общественных организациях, а также осуществляет другие действия, в
пределах полномочий предоставленных ему Банком и не противоречащие действующему
законодательству РК.
3. Наименование Филиала:
Полное наименование:
На казахском языке: Ашык
акционерлiк когам «Банк Каспийский» Филиалы
Костанай каласында.
На русском языке: Филиал
Открытого акционерного общества «Банк Каспийский» в г.Костанае.
На английском языке: Branch of Joint Stock
Company “Bank Caspiyskiy” in the city of Kostanay.
Сокращенное наименование:
На казахском языке: ААК
«Банк Каспийский» Филиалы Костанай.
На русском языке: Филиал АО
«Банк Каспийский» в г.Костанае.
На английском языке: Branch of JSC “Bank
Caspiyskiy” of Kostanay.
Данные наименования
используются во всех документах, направляемых Филиалом от его имени или по его
поручению.
4. Местонахождение
Филиала: г.Костанай пр.Аль-Фараби, 69.
5. Срок деятельности
Филиала неограничен.
Цели создания и
деятельности филиала:
1. Филиал создается в целях активизации и
оптимизации деятельности Банка, расширения рынка банковских услуг, полного
обеспечения потребностей государственных органов, юридических и физических лиц
в расчетных и иных операциях, внедрение и апробация передовых банковских
технологий, осуществления иной деятельности не запрещенной банковским
законодательством Республики Казахстан Уставом Банка.
2. Филиал осуществляет
свою деятельность на основании действующего законодательства Республики
Казахстан, нормативных правовых актов Национального Банка РК, лицензии Банка,
настоящего Положения и Доверенности, выдаваемой Банком.
Официальный статус
Филиала определяется его учетной регистрацией в качестве филиала Банка в
органах юстиции РК.
3. Филиал от имен и на
основании лицензии Банка, а так же на основании настоящего Положения и
Доверенности, выдаваемой Банком на отдельные банковские операции, осуществляет
следующие виды банковских и иных операций:
·
прием депозитов
юридических лиц;
·
прием депозитов
физических лиц;
·
открытие и
ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные
виды банковских операций, а также металлических счетов банков;
·
кассовые
операции: прием, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение
банкнот и монет;
·
переводные
операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;
·
учетные операции:
учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических
лиц;
·
ссудные операции:
предоставление кредитов в денежной форме;
·
осуществление
расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе
банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
·
доверительные
(трастовые) операции: управление деньгами в интересах и по поручению
доверителя;
·
клиринговые
(расчетные) операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а
также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников
клиринга;
·
сейфовые
операции: услуги по хранению ценных бумаг, документов и ценностей клиентов,
включая сдачу в аренду ящиков, шкафов и помещений;
·
ломбардные
операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депозируемых
легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
·
инкассация и
пересылка банкнот, монет и ценностей;
·
организация
обменных операций с иностранной валютой;
·
покупку, прием в
залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота,
серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных
металлов, а также ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные
камни;
·
сдача в аренду
имущества с сохранением права собственности арендодателя на сдаваемое в аренду
имущество на весь срок действия договора (лизинга);
·
факторинговые
операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ,
услуг) с принятием риска неплатежа;
·
форфейтинговые
операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ,
услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца.
4. Филиал вправе от имени Банка при наличии
соответствующее лицензии у Банка, а также на основе настоящего Положения и
Доверенности, осуществлять следующие виды профессиональной деятельности на рынке
ценных бумаг:
-
брокерская – с
государственными ценными бумагами;
-
дилерская – с
государственными ценными бумагами;
-
кастодиальная;
-
клиринговая.
5. Филиал вправе от
имени Банка осуществлять иные виды деятельности, разрешенные банковским законодательством
Республики Казахстан, в пределах полномочий, предоставленных ему настоящим
Положением и Доверенностью.
6. Филиал наделяется
Банком необходимым имуществом и деньгами согласно сметы, утверждаемой
Правлением Банка.
7. Государство не несет
ответственности по обязательствам Филиала и Банка. Филиал не отвечает по
обязательствам Филиала.
8. Филиал обеспечивает
соблюдение нормативов, устанавливаемых Национальным Банком Республики Казахстан
и стандартов Банка.
Управление Филиалом.
1. Управление деятельностью
Филиала осуществляет Директор, назначаемый и освобождаемой от должности
Правлением Банка.
Директор Филиала несет
персональную ответственность за работу Филиала в целом. Директор Филиала
действует на основании Доверенности, выдаваемой Председателем Правления Банка.
2. Директор Филиала
вправе:
-
заключать от
имени Банка сделки и подписывать договоры (контракты и соглашения),
распоряжаться имуществом Филиала, в пределах полномочий, предоставленных
настоящим Положением и Доверенностью;
-
предоставлять интересы
Банка в государственных и судебных органах, общественных объединениях и
организациях, в отношениях с юридическими и физическими лицами;
-
направлять
предложения Правлению Банка по вопросам деятельности Филиала;
-
издавать приказы
и распоряжения, обязательные для исполнения работниками Филиала;
-
устанавливать
организационную структуру Филиала;
-
утверждать
штатное расписание Филиала согласно сметы, установленной Правлением Банка;
-
выдавать
работникам Филиала доверенности;
-
принимать на
работу и увольнять работников Филиала, утверждать должности инструкции
работников Филиала;
-
выплачивать
деньги на командировочные, заработную плату и иное вознаграждение работникам
Филиала и лицам, нанятым по договору (контракту или соглашению), в пределах утвержденной
Банком сметы;
-
осуществлять иные
функции в целях надлежащей деятельности Филиала в пределах, предоставленных
настоящим Положением и Доверенностью.
3. Помимо Директора, к
руководящим работникам Филиала относится Главный бухгалтер Филиала, назначаемый
и освобождаемый от должности Правлением Банка.
Главный бухгалтер несет
персональную ответственность за надлежащий бухгалтерский учет и отчетность
деятельности Филиала.
4. Руководящие работники
Филиала назначаются на должности в порядке, устанавливаемом действующим
банковским законодательством Республики Казахстан.
5. Директор Филиала
вправе при наличии согласия Правления Банка иметь заместителей. Назначение
заместителей Директора производится Правлением Банка.
6. Условия оплаты труда
Директора, его заместителей и Главного бухгалтера Филиала определяются
Правлением Банка [28].
Распределение прибыли и
убытков.
1. Доходы, получаемые Филиалом,
распределяются Банком.
2. Убытки от деятельности Филиала
покрываются за счет средств Филиала, а при их недостаточности Банком.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
|
