Государственно-правовое регулирование банковской деятельности в РФ 
«Стратегия развития банковского
сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г.» призвана
обеспечить дальнейшее реформирование банковской системы в России. Основная
задача на предстоящие четыре года состоит в повышении роли банковского сектора
как основного финансового посредника в процессах трансформации накоплений в
кредиты и инвестиции.
Стратегия закрепляет следующие
основные цели дальнейшего реформирования банковского сектора:
1) повышение общеэкономической
эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию
денежных средств населения и их трансформация в кредиты и инвестиции;
2) укрепление функциональной
роли в экономике, повышение конкурентоспособности российских кредитных
организаций на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями;
3) дальнейшее укрепление
устойчивости банковского сектора, усиление защиты интересов вкладчиков и других
кредиторов банков;
4) предотвращение использования
кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и
противоправных целях, в первую очередь для легализации преступных доходов и
финансирования терроризма;
5) развитие конкурентной среды,
рыночной дисциплины и транспарентности в деятельности кредитных организаций;
6) укрепление доверия к
российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков,
в первую очередь населения.
В целом указанные цели близки по
содержанию к поставленным в предыдущей редакции Стратегии (2001 г.). Закреплен
и ряд новых целей, в том числе развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины
и транспарентности в деятельности кредитных организаций, укрепление их
функциональной роли в экономике, повышение конкурентоспособности на внутреннем
рынке по сравнению с зарубежными финансовыми организациями. Указанные
нововведения играют важную роль в развитии банковского сектора России.
Несмотря на некоторые позитивные
сдвиги, подготовленный проект «Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г.» (далее также -
Стратегия) по многим параметрам не соответствует требованиям законодательства
(в том числе и конституционного), допускает чрезмерную декларативность и по
многим вопросам не разъясняет конкретных мер и механизмов выполнения
поставленных задач и целей.
Главная задача состоит в выявлении
ключевых недостатков Стратегии и поиске возможных путей совершенствования ее
норм.
Стратегия
развития банковского сектора Российской Федерации недостаточно полно отражает
требования Конституции о федеративном устройстве. Только в одном вопросе - о
формировании конкурентной среды - представленный документ учитывает фактор
федеративного устройства Российской Федерации. В результате отдельные положения
Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации вызывают
обоснованные сомнения в их конституционности.
В частности, данное замечание может
быть высказано в отношении положений пункта 3.2.1, согласно которому
Правительство Российской Федерации берет на себя обязательство продолжить
осуществление выхода из капиталов кредитных организаций. В этом случае
необходимо уточнить, что речь идет только об обязательствах федерации, а не ее
субъектов. Отметим в связи с этим, что Правительство Российской Федерации не
имеет права решать вопрос о целесообразности, а уж тем более принимать
обязательства о сокращении участия субъектов Российской Федерации в капитале
региональных банков. Такие положения противоречат требованиям Конституции
Российской Федерации о разграничении предметов ведения между органами
государственной власти Российской Федерации и органами государственной власти
субъектов Российской Федерации (ст. 5, 71, 72), а также о сохранении субъектами
Российской Федерации всей полноты государственной власти вне пределов ведения
Российской Федерации (ст. 73).
Таким образом, в текст Стратегии
должны быть внесены изменения, учитывающие фактор федеративного устройства.
Несмотря на включение в
число основных целей Стратегии задачи по укреплению доверия к российскому
банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую
очередь населения (п. 1.1.5), приоритет в этом документе отдан интересам
кредитных организаций в ущерб правам их вкладчиков. Об этом свидетельствуют, в
частности, положения, согласно которым предполагается:
«В целях обеспечения формирования
реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности банковского
сектора, пересмотреть положения ст. 837 Гражданского кодекса Российской
Федерации и внести в указанную статью изменения, предоставляющие кредитным
организациям право предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по
первому требованию, условия досрочного возврата вклада» (п. 5.2.4).
Отметим в связи с этим, что решение
данного вопроса стоит первым пунктом в списке первоочередных мероприятий по
реализации положений Стратегии в 2004-2006 гг., что свидетельствует о реальной
угрозе исключения права на досрочный отзыв вкладов. Такой подход представляется
неправомерным и противоречащим Конституции РФ.
Согласно Конституции Российской
Федерации «человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание,
соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность
государства» (ст. 2). Не менее категоричны формулировки ст. 18 Конституции: «Права
и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они
определяют смысл, содержание и применение законов». В защиту прав вкладчиков
говорят также положения ч. 2 ст. 35 о праве каждого иметь имущество в
собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им единолично, а также
нормы ч. 2 ст. 45 Конституции о праве каждого защищать свои права и свободы
всеми способами, не запрещенными законом. Кроме того, ч. 2 ст. 55 Конституции
устанавливает, что в Российской Федерации не должны издаваться законы,
отменяющие или умаляющие права и свободы человека и гражданина.
С учетом названных конституционных
норм вряд ли возможно согласиться с самой постановкой задачи по ограничению
прав вкладчиков.
Вопросы
конституционно-правового статуса Банка России, форм его взаимодействия с
Правительством Российской Федерации в тексте Стратегии развития банковского
сектора не отражены. В соответствии с Федеральным законом «О банках и
банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в
себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства
иностранных банков (ст. 2). Следовательно, необходимо дополнить текст Стратегии
развития банковского сектора Российской Федерации соответствующими положениями
о Банке России.
Это необходимо сделать с учетом
следующих обстоятельств:
1)
устойчивость
банковской системы в целом во многом зависит от устойчивости конституционно-правового
статуса Банка России;
2)
залогом
успеха не только банковской реформы, но и экономического развития в целом
является отлаженное взаимодействие Правительства Российской Федерации и Банка
России.
Однако действующая редакция
Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в
полной мере этим требованиям не отвечает.
Конституция Российской Федерации
устанавливает целый ряд норм, регламентирующих конституционно-правовой статус
Центрального банка. Особое значение имеют нормы ст. 75 Конституции:
1. Денежной единицей в Российской
Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно
Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в
Российской Федерации не допускаются.
2. Защита и обеспечение устойчивости
рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он
осуществляет независимо от других органов государственной власти».
Таким образом, Конституция Российской
Федерации наделяет Центральный банк России особым и самостоятельным
конституционно-правовым статусом.
Вместе с тем п. «б» ч. 1 ст. 114
Конституции закрепляет за Правительством Российской Федерации обязанность
обеспечивать проведение единой финансовой, кредитной и денежной политики. Таким
образом, Конституция непосредственно устанавливает не только гарантии
независимости Центрального банка России, но и обусловливает его тесное
взаимодействие с Правительством Российской Федерации.
Указанные конституционные задачи,
безусловно, должны быть отражены в тексте «Стратегии развития банковского
сектора Российской Федерации». При этом не требуется включать какое-либо
подробное изложение вопроса о параметрах независимости Банка России либо формах
его взаимодействия с Правительством Российской Федерации, а также иными
органами государственной власти. Достаточно зафиксировать позицию по столь
важным вопросам, что, несомненно, будет способствовать устойчивости банковской
системы в целом.
Заключение
Итак, сделаем некоторые выводы
проделанному исследованию.
1. Современное правовое регулирование
банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве
разноуровневых актов. Большей частью правовое регулирование банковской
деятельности строится на ведомственных актах Банка России.
2. Банковская система Российской
Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и
представительства иностранных банков.
3. Под кредитной организацией
понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели
своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального
банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские
операции, предусмотренные Законом.
4. Кредитные организации делятся на
две группы: банки и небанковские кредитные организации.
5. Действующее законодательство
разделяет банковскую деятельность на операции и сделки. Виды банковских
операций и сделок, которые могут совершать кредитные организации четко
отграничены законодателем.
6. В современном законодательстве
четко зафиксировано правило «четырехзвенной структуры» управления кредитной
организацией, в соответствии с которым в системе органов управления кредитной
организации должны присутствовать все органы управления, предусмотренные
корпоративным законодательством: собрание учредителей (участников) - совет
директоров - единоличный исполнительный орган - коллегиальный исполнительный
орган.
7. В настоящее время в Российской
Федерации действуют в два раза меньше кредитных организаций по сравнению со
статистикой на лето 1998 года. В тоже время, число кредитных организаций
постепенно растет. Развитие банковского сектора в настоящее время происходит на
фоне позитивных изменений макроэкономической ситуации в стране, обусловленных,
в том числе благоприятными условиями для осуществления внешнеэкономической
деятельности. Достигаются рост производства товаров и услуг, увеличение
реальных доходов населения, повышение инвестиционной активности, обеспечивается
стабильная ситуация на финансовых рынках. В тоже время экономическая ситуация,
сохраняющиеся финансовые риски не позволяют развиваться банковской системе.
8. Основным принципом
совершенствования системы регулирования банковской деятельности, банковского
надзора является внедрение в полном объеме международно признанных подходов к
их методике и организации. Это потребует внесения изменений и дополнений в
действующее законодательство, а также улучшения практики его применения.
9. В работе неоднократно подчеркивается
о существовании новой «Стратегии развития банковского сектора… «, проводится
его критический анализ.
Следующим логическим этапом развития
банковского законодательства можно было бы определить принятие Банковского
кодекса, который стал бы стержнем всего банковского права.
[1] Конституция РФ, п. 3 ст. 55.
[2] Пресс-релиз АРБ от 28.04.2005г.
[3] УПК РФ
[4]ФЗ «О Центробанке», статьи 73, 77 и 78.
[5]Теоретические основы сочетания частных и
публичных интересов при правовом регулировании предпринимательской деятельности.
Курбатов А.Я., М. Бек. 2004г.
[6] Бессонов Б.Н. Политика, власть, управление //
Теоретические проблемы государственного управления и государственной
службы. — М.: РАГС, 1997.
[7]
[8] Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. проф. Е.А.
Суханова — М.: Учебно-консультационный центр “ЮрИнфоР“, 1997.
[9]Кожина Л.М., Кожина И.М. Коллизии
государственного регулирования банковской системы / Экономика и политика в
переходном обществе: кризис взаимодействия. — М., 2001.
[10] Грачева Е.Ю., Соколова
Э.Д. Финансовое право: Учебное пособие. — 2-е изд., испр. и
доп. — М.: Юриспруденция, 2000.
[11] Федеральный
закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» // Вестник Банка России. -31 июля 2002 г. - №43.
[12]«Федеральный закон О банках
и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999
г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002г.
[13]В частности можно выделить: Федеральный
закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых
услуг»; Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма»; Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 «О валютном регулировании и
валютном контроле» и др
[14] Требования
к кредитным организациям, установленные ЦБ РФ: предельные величины рисков,
принимаемых кредитными организациями; нормы по созданию резервов,
обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь;
требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое
положение кредитных организаций или на возможность реальной оценки их
финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета,
представлению отчетности; при регистрации, лицензировании и расширении
деятельности кредитных организаций.
[15] Указание ЦБР от 31 марта 2000
г. N 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных
организаций» // Нормативные акты по банковской деятельности. - выпуск №4. -
2000 год.
[16] См.: Усоскин В.М. Современный коммерческий
банк. Управление и операции. М., 1994.
[17] закреплен в Директиве от 18 декабря 1989 г. «Об индексе
платежеспособности кредитных организаций» (89/647/ЕЕС)
[18] Долан Эдвин Дж., Кэмпбелл Колин Дж., Кэмпбелл Розмари Дж. Деньги,
банковское дело и денежно–кредитная политика/ Пер. с англ. В.Лукашевича и др.;
Под общ. ред. В. Лукашевича. — Л., 1991.
[19] Инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997 г. N 1 «О порядке регулирования
деятельности банков»
[20]В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 24 июня 1999 г. N 586-У
[21] Official Journal of European
Communities, N L 110, 06.04.1992.
[22]Директивой ЕС от 6 апреля 1992 г(92/30/ЕЕС) (ст.1-2).
[23]Директива ЕС от 6 апреля 1992г. (п.1-2 ст.4; п.1 ст.6)
[24]
FDrake R., Rider J. European Financing Laws. London, 1994. P. 9
[25] Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской
Федерации/ Отв. ред. и сост. П.Д. Баренбойм. — М.: Юридический Дом
“Юстицинформ“, 2000.
[26] Постатейный комментарий к Конституции Российской Федерации. / Под
общей редакцией Ю.В. Кудрявцева. — М.: Фонд “Правовая культура“, 1996
[27] Гражданско-правовой статус Банка России /Под редакцией П.Д. Баребойма
и В.И. Лафитского. — М., 2001. — 80с. (Союз юристов России.
Серия Конституционная экономика).
[28]Гейвандов Я.А. Центральный банк Российской
Федерации: юридический статус, организация, функции,
полномочия. — М.: Издательство Московского независимого института
международного права,1997.-208 с
[29] Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31
июля 1998 г. N 145-ФЗ (с изм. и доп. от 31 декабря 1999 г., 5 августа, 27
декабря 2000 г., 8 августа, 30 декабря 2001 г., 29 мая, 10, 24 июля, 24 декабря
2002 г., 7 июля, 11 ноября, 8, 23 декабря 2003 г., 20 августа, 23, 28, 29
декабря 2004 г.)
[30] Пастушенко Е. Правовое значение
официальных разъяснений Банка России // Российская юстиция. – №11. - ноябрь
2001 г
[31] Столяренко В.М. Центральный банк: проблемы правового
статуса. — СПб.: Лимбус Пресс, 2001.
[32] Пастушенко Е.Н.
Нормотворческая функция Банка России // Известия высших учебных заведений.
Правоведение. — 2001. — 4. С. 98-103.
[33] Конституция РФ, ст. 11.
[34] Гейвандов Я.А.
Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация,
функции, полномочия. — М.: Издательство Московского независимого
института международного права,1997
[35] ст. 8 Конституции РФ.
[36]Федеральный конституционный закон от 17
декабря 1997 г. № 2 — ФКЗ “О Правительстве Российской Федерации“.//
Российские законы. Сборник текстов. — М.: Изд-во БЕК, 2001.
[37]Согласно ст. 7 вышеуказанного Федерального закона,
решение должно быть оформлено нормативным актом. В ином случае оно не является
обязательным для органов государственной власти Российской Федерации, органов
государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления,
физических и юридических лиц.
[38] предусмотренного ст. 8 Конституции РФ
[39]Базельские принципы — Рекомендации Базельского Комитета по
банковскому надзору “Основополагающие принципы эффективного банковского
надзора“
[40] Банковская система России. Настольная книга
банкира. М., 1995. Книга I. С.60
[41] Агентство по реструктуризации кредитных организаций является
государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель
деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом «О
некоммерческих организациях» и. Федеральным законом от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ
«О реструктуризации кредитных организаций»
[42] Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности
(банкротстве)»
[43]Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в
России. Учебное пособие. — М.: Дело, 1997.
[44]Официально существующие запасы золота и иностранной валюты в
центральном банке и финансовых органах страны, а также в международных
валютно-кредитных организациях.
[45]Закон Российской Федерации от 9 октября 1992 г. № 3615–1 “О валютном
регулирование и валютном контроле“ // СПС “Гарант“, ООО НПП “Гарант–Сервис“,
Москва, 2002
[46] Согласно ст. 15 федерального
конституционного закона о Правительстве РФ от 17 декабря 1997 г. №
2 — ФКЗ “О Правительстве Российской Федерации“..
[47] Согласно ст. 97 Федерального закона о
Центральном банке РФ
[48]Столяренко В.М. Центральный банк — как орган государственной
власти. — М., 1999.
[49] Асадов А.М. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации
(административно-правовой аспект). Автореферат дисс. к.ю.н.,
Екатеринбург. — 1997. —
[50] в соответствии ст. 11 Конституции РФ
[51] Приказ ЦБР от 15 сентября 1997 г. N 02-395 «О Положении Банка России «О
порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России» //
Экспресс-Закон. - октябрь 1997 г. - N 42
[52] в отличие от ст. 26 ГК РСФСР 1964 г
[53]Федеральный закон “О банках и банковской
деятельности“. Введение. Текст. Комментарии /Под ред. К.Д.
Лубенченко. — М.: Издательский дом “Банковское дело“,1998.
[54] ст. 90, 99 Гражданского Кодекса РФ.
[55] Федеральный закон от 22 октября 2004 г. N
125-ФЗ «Об архивном деле в Российской Федерации». Статья 5. Состав Архивного
фонда Российской Федерации
[56]ст. 14, Федеральный закон “О банках и банковской деятельности“..
[57]Инструкция
Банка России “О порядке применения федеральных законов, регламентирующих
процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности“
от 23.7.98 №75-И // СПС “Гарант“, ООО НПП “Гарант–Сервис“, Москва, 2004
[58] Попов И.С. Индивидуально — правовой акт в банковском
регулировании с позиций банковского права / Банковское
право. — 2000. — 3. —
[59]Ерицян А.В. Пруденциальное регулирование и контроль // Банковское
дело. — 2001. — №2. — С. 39 — 42
[60] ст.26 ФЗ «О банках …»
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
|
