Функции и полномочия Центрального Банка Российской Федерации 
Вместе с тем, учитывая, что банк
пользуется денежными средствами владельца счета, по общему правилу он обязан в
соответствии со ст. 852 ГК РФ уплачивать проценты за пользование денежными
средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет. Сумма
процентов зачисляется на счет в сроки, определенные в договоре, а если такие
сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Размер
процентов определяется договором банковского счета, а при отсутствии в договоре
условия об их размере - по ставке, обычно устанавливаемой банком по вкладам до
востребования (ст. 838 ГК РФ). Однако договором может быть установлено правило
о том, что банк не выплачивает проценты за пользование средствами клиента,
находящимися на его счете.
В связи с тем, что по договору
банковского счета стороны имеют встречные однородные требования, в ст. 853 ГК РФ
определяются правила о зачете встречных требований банка и клиента по счету.
Так, денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст.
850 ГК РФ) и оплатой его услуг (ст. 851 ГК РФ), с одной стороны, и требования
клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст.
852 ГК РФ), с другой стороны, могут прекращаться зачетом, если иное не
предусмотрено договором банковского счета.
В отличие от общих правил, установленных
ст. 410 ГК РФ, зачет указанных требований осуществляется банком. При этом банк
должен информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки,
которые предусмотрены договором. Если такие условия сторонами не согласованы,
то информация о зачете передается банком клиенту в порядке и в сроки, которые
являются обычными для банковской практики. Договором банковского счета не может
быть расширен (по сравнению с указанным в ст. 853 ГК РФ) перечень встречных
требований банка и клиента, в отношении которых допускается зачет. По договору
банковского счета либо указанный перечень может быть сокращен, либо вообще
исключен зачет этих требований.
Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав
клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается
только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом. В
соответствии со ст. 27 Закона о банках и банковской деятельности на денежные
средства, находящиеся на счетах, арест может быть наложен не иначе как судом
(арбитражным судом), судьей, а также по постановлению органов предварительного
следствия при наличии санкции прокурора. Вместе с тем согласно ст. 46, 72, 76 и
77 НК РФ налоговые органы вправе использовать арест имущества и приостановление
операций по счету в качестве обеспечения исполнения обязанности по уплате
налогов и сборов. При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на
счетах, кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении
ареста прекращает расходные операции по данному счету в пределах средств, на
которые наложен арест.
Банк согласно ст. 849 ГК РФ обязан
выполнять соответствующие операции по счету в установленные законом и договором
сроки. Так, зачисление поступивших на счет клиента денежных средств он должен
осуществлять не позже дня, следующего за днем поступления в банк
соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен
договором банковского счета. Следовательно, законом предусматривается
предельный срок для зачисления средств на счет, который в договоре может быть
пересмотрен только в сторону уменьшения. Что же касается выдачи или
перечисления по распоряжению клиента с его счета денежных средств, то данные
операции должны выполняться не позже дня, следующего за днем поступления в банк
соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены
законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором
банковского счета. Это означает, что законом, банковскими правилами или
договором может быть установлен более длительный срок выдачи или перечисления
средств со счета.
В случае просрочки исполнения банком
распоряжения о перечислении средств со счета при осуществлении банковского
перевода (т.е. при расчетах платежным поручением) клиент вправе до момента
списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика
отказаться от исполнения данного поручения и потребовать восстановления не
переведенной по платежному поручению суммы на его счете. При этом платежное
поручение должно быть отозвано клиентом.
3. РАСЧЕТЫ ЧЕКАМИ
3.1. Понятие чека
Чеком признается ценная бумага,
содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести
платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ).
Отличительной чертой отношений по
расчетам чеками является их особый субъектный состав. В качестве основных
участников данных отношений выступают чекодатель, чекодержатель и плательщик.
Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем - лицо, являющееся
владельцем выписанного чека; плательщиком - банк, производящий платеж по
предъявленному чеку. В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать
индоссант - чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной
надписи (индоссамента), и авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека,
оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль). Закон наделяет способностью
быть плательщиком по чеку исключительно банки или иные кредитные организации,
имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного
чека плательщиком может быть указан только банк, где имеются средства
чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Выдача чека не погашает денежного
обязательства, во исполнение которого он выдан. Дело в том, что чек лишь
заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое
остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Только с этого
момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю. Отзыв чека до
истечения срока для его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК РФ).
Закон не устанавливает сроков для
предъявления чеков к оплате. Однако, учитывая, что порядок и условия
использования чеков в платежном обороте регулируются помимо ГК РФ также иными
законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами, можно
отметить, что на территории Российской Федерации чек подлежит оплате в течение:
- 10 дней, если он выписан на
территории России;
- 20 дней, если чек выписан на
территории государств-членов СНГ;
- 70 дней, если чек выписан на
территории любого другого государства (ст. 21 Положения о чеках).
Для чека, как для всякой ценной бумаги,
принципиальное значение имеют соблюдение его формы и правильность заполнения всех
его реквизитов. Чек в обязательном порядке должен включать следующие сведения:
- наименование «чек» в тексте
документа;
- поручение плательщику выплатить
определенную сумму;
- наименование плательщика и указание
счета, с которого должен быть произведен платеж;
- указание валюты платежа;
- указание даты и места составления
чека;
- подпись чекодателя.
Требования к форме чека и порядку его
заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним
банковскими правилами (ст. 878 ГК РФ).
Так, согласно Положению о чеках
заполнение чека допускается как от руки, так и с использованием технических
средств. Использование факсимиле при подписании чеков не допускается. На чеке,
выданном от имени юридического лица, должна быть также поставлена печать. Чек
может быть выписан:
- определенному лицу с оговоркой «приказу»
или без таковой (ордерный чек);
- определенному лицу с оговоркой «не
приказу» (именной чек);
- предъявителю с записью «предъявителю»
(предъявительский чек).
Чек без указания наименования чекодержателя
рассматривается как чек на предъявителя (ст. 4 и 7 Положения о чеках).
3.2.
Порядок оплаты чека или передачи прав по нему
ГК включает определенные правила,
регулирующие порядок оплаты чека (ст. 879 ГК РФ). Чек оплачивается за счет
средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в
установленный срок. В обязанности плательщика вменено удостовериться всеми
доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что чек предъявлен
к оплате уполномоченным по нему лицом. В случае предъявления к оплате
индоссированного чека плательщик должен проверить правильность индоссаментов.
Правильность подписей индоссантов при этом плательщиком не проверяется. Лицо,
оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в
получении платежа.
Передача прав по чеку производится в
общем порядке, предусмотренном для передачи прав по ценным бумагам. Для
передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, как
известно, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу. Права по ордерной
ценной бумаге передаются путем совершения на этой ценной бумаге надписи -
индоссамента (ст. 146 ГК РФ). Вместе с тем предусмотрены некоторые особенности
передачи прав по чеку. В частности, именной чек не может быть передан другому
лицу. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за
получение платежа (ст. 880 ГК РФ).
Определенные особенности имеются и в
правовом регулировании гарантии платежа по чеку - аваля. В качестве авалиста по
чеку может выступать любое лицо, за исключением плательщика. Аваль по чеку
проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи
«считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Авалист, оплативший чек,
получает права по этому чеку против того, за кого он дал гарантию (ст. 881 ГК
РФ).
Предъявление чека к платежу
осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий
чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека). В этом случае оплата чека
производится в общем порядке, предусмотренном для исполнения инкассового
поручения. В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к
платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов,
предусмотренных ГК (ст. 883 ГК РФ), а именно:
- протестом нотариуса либо составлением
равнозначного акта;
- отметкой плательщика на чеке об
отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
- отметкой инкассирующего банка с
указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не
оплачен.
О неоплате чека чекодержатель должен
известить своего индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих
за днем совершения протеста или равнозначного ему акта.
3.3. Отказ от оплаты чека и ответственность чекодателя и плательщика
Если плательщик откажет в оплате чека,
чекодержатель имеет право регресса, т.е. он вправе потребовать платежа по чеку
от всех обязанных по чеку лиц: чекодателя, авалистов, индоссантов, которые
несут перед чекодержателем солидарную ответственность (п. 1 ст. 885 ГК РФ).
Плательщик не назван в качестве лица, обязанного по чеку перед чекодержателем.
В случае неосновательного отказа от оплаты чека плательщик несет
ответственность перед чекодателем, но не перед чекодержателем.
Установлен сокращенный
срок исковой давности (шесть месяцев) для исков чекодержателя к обязанным по
чеку лицам. Указанный срок исчисляется со дня окончания срока предъявления чека
к платежу (п. 3 ст. 885 ГК РФ).
Ответственность чекодателя и
плательщика в случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека
состоит в возмещении возникших вследствие этого убытков. Они возлагаются на
плательщика или чекодержателя в зависимости от того, по чьей вине они были
причинены (п. 4 ст. 879 ГК РФ). Отступление от общих правил ответственности по
обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью, когда
ответственность наступает независимо от вины, преследовало цель побудить
участников чековых правоотношений быть максимально заботливыми и
осмотрительными.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе были рассмотрен ЦБ РФ,
его функции, договор банковского счета, чек и расчеты чеками. Опираясь на
представленный материал, можно сделать определённые выводы.
Главной целью деятельности ЦБ РФ
является сдерживание инфляции и обеспечение стабильности национальной валюты. В
связи с этим ежегодно Банк России разрабатывает единую государственную
денежно-кредитную политику, реализация которой осуществляется посредством
использования специальных инструментов, таких как операции на открытом рынке,
изменение нормативов обязательных резервов, рефинансирование кредитных
организаций, эмиссия облигаций, валютные интервенции и др.
Свои функции Банк России реализует
посредством своих операций, которые, как правило, делятся на пассивные и
активные. К пассивам Банка России относятся: эмиссия банкнот и монет; депозиты;
обязательства по полученным кредитам; выпуск собственных облигаций; капитал и
резервы. К активам относятся: драгоценные металлы, иностранная валюта, ссуды,
вложения в ценные бумаги, основные средства.
Договор банковского
счета - гражданско-правовой договор, по которому банк обязуется принимать и
зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные
средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче
соответствующих сумм со счета и проведении др. операций по счету. Банк может
использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента
беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и
контролировать направления использования денежных средств клиента и
устанавливать др., не предусмотренные законом или Д.б.с., ограничения его права
распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. При заключении Д.б.с.
клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях,
согласованных сторонами. Согласно ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить Д.б.с. с
клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для
открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным
законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не
вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по
которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему
разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван
отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо
допускается законом или иными правовыми актами. Права лиц, осуществляющих от
имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета,
удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных
законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и Д.б.с.
Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование
денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает и
проценты, сумма которых зачисляется на счет. Ограничение прав клиента на
распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за
исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Договор
банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Расчеты
чеками - форма безналичных расчетов, при которой используются расчетные чеки из
лимитированных и нелимитированных чековых книжек.
В заключение хочется отметить, что роль
Центрального банка в нынешних условиях развития и стабилизации экономики
возрастает день ото дня. Следует и дальше продолжать осуществление мероприятий,
направленных на повышение устойчивости и конкурентоспособности банковского
сектора Российской Федерации. Кроме того, необходимо совершенствование системы
банковского надзора.
Думается, что постепенное сокращение
участия Банка России на внутреннем валютном рынке будет способствовать переходу
к режиму свободно плавающего валютного курса, тем самым ЦБ сможет сосредоточить
свои усилия на максимально точном достижении целей по уровню инфляции. При этом
следует не забывать, что поддержка денежно-кредитной политики Банка России
действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой,
тарифной, структурной и социальной политики, является важной частью
антиинфляционной политики в России.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.
Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон.
наук., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2004. – 751 с.
2.
Гражданское право. Том II. Полутом 2 (под ред.
доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Издательство БЕК, 2003 г.
– 563 с.
3.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской
Федерации, части первой, второй, третьей (Под ред. Т.Е. Абовой, М.М.
Богуславского, А.Г. Светланова) - М.: Юрайт-Издат, 2004. – 983 с.
4.
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское
право Российской Федерации. Общая часть: Учебник/Под общ. ред. акад. Б.Н.
Топорника. – М.: Юристъ, 2003. – 448 с.
Страницы: 1, 2, 3
|
|
