Электронные деньги 
Сегодня под термином
«электронная коммерция» понимается прежде всего предоставление товаров и
платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее
распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции:
-
«Электронные магазины». Обычно «электронный магазин» представляет
собой Web-site на котором имеется каталог товаров, виртуальная «корзина»
покупателя, на которую «собираются» товары, а также средства оплаты - по
предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону.
Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки
электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной
почты или непосредственно через Web-site по сети Internet.
-
Другим новым направлением
электронной коммерции стала аренда различного программного обеспечения и так
называемые «микроплатежи» - когда за использование какого-либо компонента
программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько
центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением
технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач
программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.
-
Традиционной услугой в
области электронной коммерции является продажа информации, например,
подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже
достаточно распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк»,
«Россия-он-Лайн» и др.
-
Наконец сегодня начинает
набирать обороты новый вид электронной коммерции - электронные банки.
Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно
низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные
здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов
(потенциальным клиентом электронного банка является практически любой
пользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять
клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за
более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что
электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной
информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей,
синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать
уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для
большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства
биометрической идентификации пользователя.
Самый старый и проверенный
способ электронной коммерции - это оплата кредитной карточкой по телефону. В
этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он
хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки
компании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег
со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с
курьером.
Принципиально новый подход
заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети
Internet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL
предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET,
разработанный компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование
исключительно финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные
на «открытых ключах», в том числе и российский стандарт электронной подписи.
Для защиты сделок были
организованы специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем,
чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный
«сертификат». В этом «сертификате» с помощью открытого ключа центра
сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок.
Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо
предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для
юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники
коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея «на руках»
публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.
Алгоритм SET позволяет
добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты
продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не
может получить данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным
реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной
электронной подписи: банку посылается одна часть сообщения, а покупателю -
другая. Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых
транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.[6]
Сегодня
Интернет фактически представляет собой целый новый мир. Здесь уже «прописались»
многие тысячи патриотов виртуальной республики, здесь действуют свои законы и
своя система хозяйственных отношений. Словно желая подчеркнуть собственную
независимость, Интернет-сообщество изобрело еще и внутренние электронные
платежные системы с собственной электронной валютой. Впрочем, ее существование
пока не отменяет привычные методы оплаты (по убыванию популярности):
·
наличными курьеру;
·
переводом (банковским, почтовым);
·
с помощью кредитной карты;
·
с помощью Интернет-банкинга.
Однако
у электронных платежных систем есть одна особенность – в отличие от
перечисленных методов, пусть и имеющих гораздо более широкое распространение,
они позволяют работать с электронной наличностью. Так, при оплате живыми
деньгами Интернет-площадка выступает лишь в качестве очередного средства привлечения
клиентуры. Бесспорно, такой способ взаиморасчетов имеет полное право на
существование, и он еще долго будет превалировать в работе российских сетевых
магазинов. Однако оплата в руки курьеру или почтовый (банковский) перевод
дискредитируют саму идею виртуальности, а в последнем случае каждая операция
сопровождается еще и походом на почту (в банк) со всеми вытекающими отсюда
«бумажными» процедурами.
В
определенной степени указанную проблему решают системы Интернет-банкинга
(например, «ГУТА-банк» со своим «Телебанком»). В данном случае для
осуществления платежа не нужно каждый раз бежать в банк – все манипуляции со
счетом (необходимо иметь счет в том банке, который предоставляет подобный
сервис) происходят непосредственно с вашего домашнего или офисного компьютера.
Это удобно, но уж слишком экзотично, а кроме того, Интернет вновь используется
лишь как вспомогательный инструмент при проведении стандартной банковской
операции по оплате товара или услуги с помощью выбранной платежной системы.
С
течением времени оказалось, что для Интернет-расчетов очень удобно использовать
пластиковые карты типа Visa и MasterCard. Эта процедура не требует открытия новых счетов и для ее осуществления
подходят карты, эмитированные российскими банками. Наибольшая доля рынка по
обслуживанию Интернет-платежей посредством кредитных карт принадлежит системам CyberPlat
и Assist, к
которым подключено около сотни крупных отечественных онлайн-магазинов.
Однако
в российских условиях оформление самой пластиковой карты занимает несколько
дней и происходит только при соблюдении некоторых условий со стороны клиента:
наличие прописки (для Москвы), определенный уровень благосостояния, справка с
места работы и пр. Кроме того, воспользоваться чужой кредиткой в режиме онлайн
гораздо проще, чем в реальной жизни. Истерия по поводу кражи номеров отнюдь не
закончена – чуть ли не ежедневно средства массовой информации сообщают об
очередном взломе баз данных.
Одной
из разновидностей кредитных карт Visa и MasterCard являются их виртуальные аналоги, которые в России предлагает
«Альфа-банк». Они предназначены специально для совершения сделок в
Интернет-магазинах, причем как российских, так и иностранных. При этом расчеты
в традиционных магазинах для держателей таких платежных средств, разумеется,
недоступны. Несмотря на ограниченность применения, виртуальные пластиковые
карты обладают рядом преимуществ, поскольку принимаются к оплате почти на всем
Интернет-пространстве, не требуют больших затрат на оформление и высокого
первоначального взноса. Именно они наиболее близки по идеологии к электронным
платежным системам, которых уже сейчас достаточно много в Рунете.
Обычная сегодня коммерческая операция в
Internet - покупка информации (текстов, графики и т.п.), программного
обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet). Традиционным
является использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших
покупок, которых в Internet подавляющее большинство, такой способ нельзя
назвать ни удобным, ни безопасным. Поэтому нельзя не признать справедливость
отнесения американскими банками операций по карточкам через Internet к
рискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов комиссионные
устанавливают в полтора-два раза выше обычных).
Налицо очевидная ниша для применения иных
схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных недостатков. Такие схемы
реализуются с использованием электронных денег, которые могут представлять
собой как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но
не от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи на
счетах в виртуальном банке с защищенным доступом.
5. Аспекты,
связанные с использованием электронных денег
Реализация права на конфиденциальность.Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы
каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас не спрашивает при
этом, кто вы такой и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы
купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить
какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на
конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, нет.
Интернационализация
обращения. Одним из основных
последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного
обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность
беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее
время в Internet для совершения таких операций используются в основном
кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов.
Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного
использования пластиковых карт в Internet (наиболее известным проектом в этой
области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET)
конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что
притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к
Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег,
изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих
микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или
хранения электронных денег в электронном кошельке карточки).
Безопасность. Еще недавно вопрос безопасности в Internet
был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet
привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения
моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на
создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные
транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в
Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии
SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.
Электронные
деньги и пластиковые карточки. Вследствие
всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых
карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных
карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных
карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно
расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых
карточек в Internet - использование одного (карточного) счета и для операций
вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного)
потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными
счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях
диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований
вполне оправдано.
6. Электронные платежные системы
Электронные платежные системы – это технология,
позволяющая производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае
отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или
другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа расчетов при
помощи электронных платежных систем является анонимность.
Плательщику не нужно указывать сведения о
себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким
образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о
том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной
системы.
Электронные платежи - это всего лишь перевод
обычных денежных средств с одного банковского счета на другой. Даже с
использованием самых последних технологий в телекоммуникационных системах и
криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем
принципиально не отличающееся от традиционных систем.
Расчеты с помощью
электронной наличности выгодны там, где становится неудобным использование
других вариантов оплаты (типичный пример — нежелание человека сообщать номер
своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главные достоинства —
крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности. Не
нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можно производить
платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом для пополнения
своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрении радужные
перспективы заслоняются будничным реальным положением дел в отечественной
Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи еще одним
способом (тем более безналичным) — непростая задача. Вплоть до сегодняшнего дня
системы успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением баланса на счетах
операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется физическая доставка
товара.
Таким образом, на данный
момент расчеты через электронные платежные системы актуальны только в отношении
операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных
компаний и небольшого числа крупных магазинов, торгующих материальными
ценностями (OZON, Bolero и пр.). При этом платежи должны быть регулярными и
неединичными, иначе пропадет смысл отказываться от привычных операций по оплате
мобильного телефона, похода в магазин за скретч-карточкой или посещения
Сбербанка.
Как ни странно, масла в огонь подливают сами
платежные системы. Порой они страдают определенной избирательностью по
отношению к компаниям, которые предлагают товары или услуги, наиболее
приспособленные для расчетов виртуальными дензнаками. Так, через «Яндекс.Деньги» нельзя
пополнить баланс в сети «Би Лайн», а «КредитПилот» пока
сотрудничает только с «Мегафоном». И подобных примеров можно привести немало.
Данный факт лишний раз доказывает утверждение о том, что в России развитие
электронных средств расчетов и платежных систем пока проходит начальный этап, —
надеемся, что в ближайшем будущем оно обретет более интенсивный характер.[7]
Платежной системой называют совокупность методов и реализующих их субъектов,
обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских
пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.
Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в
выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему
эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как
чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры
авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые
стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и
сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между
банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с
организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных
обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят
предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для
успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные
нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания
карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического
обслуживания и т.п.
В
PayCash учет средств ведется в рублях, в WebMoney -
в так называемых титульных знаках, эквивалентных одной из трех денежных единиц:
российскому рублю (титульный знак WMR), американскому доллару (WMZ) и евро
(WME).
Эти
титульные знаки требуют особых пояснений. При расчетах в системе «электронной
наличности» вы пользуетесь не деньгами, а выпущенными в электронной форме
обязательствами финансового гаранта системы. Для «рублевых» кошельков системы
«WebMoney» это векселя автономной некоммерческой организации «ВМ-Центр»
достоинством по 1 рублю. Иначе говоря, один титульный знак WMR соответствует
одному векселю, принадлежащему вам, но физически находящемуся в особом
хранилище. Рассчитываетесь вы с помощью передачи этих векселей другим
участникам: изъятия из хранилища при этом не требуется.
Финансовым
гарантом по WMZ и WME является зарегистрированная на Кипре компания Paymer, с
которой вы заключаете договор агентирования: иначе говоря, компания по вашему
поручению и за ваш счет оплачивает заказанные вами товары и услуги.
Та
же схема работы с финансовым используется и в «PayCash». В качестве финансового
гаранта и оператору по договору агентирования в ней выступает ЗАО «Алкор
Телеком».
Страницы: 1, 2, 3, 4
|
|
