Электронные банковские расчеты 
Электронные банковские расчеты
Содержание
Введение.................................................................................................................................................................................. 3
1 Теоретические аспекты систем электронных
расчетов в банковском деле..................................................... 4
1.1 Пластиковые карты, как одна из основ
системы электронных расчетов...................................................... 4
1.2 Платежные системы..................................................................................................................................................... 6
1.3 Удаленное банковское обслуживание..................................................................................................................... 8
2. Анализ работы электронных систем расчетов........................................................................................................ 13
2.1 Организация электронного документооборота в
банке...................................................................................... 13
2.2 Обеспечение достоверности и
конфиденциальности расчетов....................................................................... 15
2.3 Достоинства и недостатки электронных
банковских услуг.............................................................................. 16
2.4 Возможные схемы платежных систем в
Интернет........................................................................................... 20
2.5 Практика предоставления розничных
электронных банковских услуг коммерческими банками........ 21
2.5.1 Система "Телебанк" комерческого
банка "Гута-Банк"................................................................................ 21
2.5.2 Системы платежей через Интернет банка
"Платина"................................................................................... 23
2.6 Финансовые показатели удаленого банковского
сервиса российских банков............................................ 26
2.7 Проблемы внедрения электронных систем
расчетов в банках........................................................................ 26
2.8 Экономическая эффективность внедрения и
использования систем электронных расчетов............... 27
2.9 Выводы по разделу...................................................................................................................................................... 29
3. Некоторые практические решения проблем
электронных банковских расчетов, перспективы развития 31
3.1 Юридическое обоснование применения
электронных документов в рамках действующего законодательства РФ 31
3.2 Правовые аспекты работы платежных систем в
сети Интернет.................................................................... 32
3.3 Принципы обслуживания клиентов в
многофилиальном банке..................................................................... 32
3.4 Перспективы развития розничных электронных
банковских услуг.............................................................. 34
Заключение.......................................................................................................................................................................... 35
Список использованных источников............................................................................................................................ 36
Введение
Сегодня любой
банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их
перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку
денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной
бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России
кредитование как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие
очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную
сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных
расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях
сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три
банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов,
контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин -
банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой
клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков
зарабатывать деньги.
Актуальность темы достаточно
очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными
расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения
начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и
безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те
средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются
идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент
накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за
последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet
вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими,
принципиально новыми инструментами электронных расчетов.
При
современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей
жизни в современном обществе, появилось множество новых технических
возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования
денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны
идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные
банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.
Предметом
исследования данной работы являются розничные электронные банковские услуги,
как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов
коммерческим банком.
Цель данной
работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной
публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в
розничных банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе
имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и
технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить
возможные перспективы развития этих систем.
В данной
работе освещены аспекты систем электронных расчетов в современном коммерческом
банке с точки зрения:
-
современного
уровня банковских услуг;
-
развития
технической и информационной базы банков и их клиентов;
-
технологии
работы электронных банковских продуктов;
-
безопасности
проведения расчетов;
-
правовой
базы;
-
возможностей
и экономической целесообразности внедрения электронных розничных услуг в
коммерческих банках.
1 Теоретические аспекты систем электронных
расчетов в банковском деле
Расчеты с использованием
наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим
финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых,
содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых
клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России,
например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же
собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов
разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной
автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая
система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на
треть.
С середины 20 века начинают
появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских
карточек.
В настоящее время этот
способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно
себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались,
Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас,
приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.
Сегодня в России уже
имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших
финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и
дебетных карт.
1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы
электронных расчетов
В настоящее время
пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным,
доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще
соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной
форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно
устоявшимися и привычными для пользователей.
О.И. Лаврушин в своих
работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых
карточек как современного платежного инструмента на международном и российском
рынках.
Механизм функционирования
системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и
включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные
системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского
обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. /1/
Пластиковая карточка – это
обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по
назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим
возможностям и организациям их выпускающих.
В процессе формирования
системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO
(International Standarts Organization), которая разработала определенные
стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования)
счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу
карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек,
как VISA, Master Card, American Express.
В настоящее время более 200
стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет
сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так
называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые
карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и
других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально
развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. /1/
Банк заинтересован работать
с карточками исходя из следующих соображений:
Они
позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во первых,
те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке.
Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские)
прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.
За все
операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как
правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой
карточки.
Повышается
конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из
платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка
как участника инновационных процессов.
Что касается
менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма
высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже
существующую систему или организация собственного процессингового центра,
затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с
магазинами и т.д. Например, затраты Столичного банка сбережений - АГРО на
создание своей собственной системы STB-card превысили 12 млн долл.
Высокие затраты, а также
слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести
обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные
инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. /1/
С позиции эмитента – банка,
выпускающего карточки в обращение наиболее серьезным является вопрос
рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при
помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.
Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных
карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными
услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала
составляла 29,9 %.
В мировой банковской
практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли.
В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам представляют лишь 6 %
кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода,
получаемыми этими банками.
Российские банки, активно
развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что
речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны
применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем
бумажного документооборота существенно не снижается, и, во-вторых, высок
уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.
Использование кредитных
карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота,
сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост
оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков,
предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки;
наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма,
и др.
Компании по выпуску
кредитных карточек организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти
преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей
владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг,
распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.
Использование новейших
платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам
существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет
бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и
затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов
выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того,
пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь
прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать
собственные траты на перспективу.
1.2 Платежные системы
Платежной системой будем
называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в
рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек
оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач,
решаемых при создании Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих
правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения
взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты
операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации
на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания
карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в
состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с
организационной точки зрения ядром Платежной системы является основанная на
договорных обязательствах ассоциация банков. В состав Платежной системы также
входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для
успешного функционирования Платежной системы необходимы и специализированные
нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания
карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического
обслуживания и т.п.
Процессинговый центр -
специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих
от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на
авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных
посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу
данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах Платежной
системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей
карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не
ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк)
процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой
карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.
Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций
процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения
взаиморасчетов между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и
рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки
обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать
потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах
и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная
система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на
региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры
обеспечивают субъектам Платежной системы доступ к сетям передачи данных.
Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено
необходимостью передачи больших объемов данных между географически
распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в
торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении
взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|
