Экономическая характеристика Чебоксарского отделения Сбербанка России

Рис.4. Классификация расчетных операций

Кроме того, расчетные операции банка можно классифицировать как платные и бесплатные.

При инкассовых операциях банк зачисляет на счет клиента денежные средства, полученные по сданным им расчетным документам. Среди расчетных документов могут выступать чеки и векселя. Особой простотой отличаются операции по взысканию сумм, подлежащих уплате по расчетным документам, если плательщик имеет счет в том же банке, что и получатель денег. В этом случае вся работа банка состоит в списании со счета должника и зачислении их на счет кредитора. Если же плательщик обслуживается в другом банке, инкассовая операция осложняется необходимостью предварительного получения денег от банка должника перед зачислением их на счет покупателя. В связи с большими объемами расчетных операций все банки оказываются при этом связанными цепью взаимных обязательств по расчетам своих клиентов.

Аккредитивная форма безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами предполагает гарантирование банком плательщика оплаты поставляемых товаров или оказываемых услуг. Эта форма расчетов применяется тогда, когда поставщик не полностью уверен в оплате покупателем отгруженного товара и хочет заручиться гарантией банка.

Переводные операции банков связаны с переводом средств по поручению клиентов из одного отделения банка в другое. Такие переводы осуществляются как внутри страны, так и за границу.

Переводы могут быть телеграфными и почтовыми. Суть операции по переводу денег банком сводится к извещению по телеграфу или почте банка-получателя о том, какая сумма, в какой срок и кому должна быть выплачена.

Клиринг – это система безналичных расчетов путем зачета взаимных требований и обязательств. Внутри страны клиринг представляет собой систему производимых через расчетные палаты безналичных расчетов между банками. В международных расчетах клиринг осуществляется в форме соглашений между государствами о взаимном погашении задолженности, возникающей при внешнеторговых операциях, путем зачета взаимных требований (без уплаты золотом или перевода иностранной валюты).

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, при взаимном кредитовании банков, перемещении наличных денег, покупке и продаже ценных бумаг, а также при опосредовании различных видов внешнеэкономических связей. Межбанковские операции включают операции с наличными кассовыми активами, связанные с получением наличности в Центральном или другом банке.

Организатором межбанковских расчетов выступает ЦБ России. Принципом организации системы межбанковских расчетов является формирование двух самостоятельных подсистем прямых расчетов между коммерческими банками и межбанковских расчетов через систему корреспондентских счетов, открываемых в структурных подразделениях ЦБ (РКЦ). В РФ в настоящее время действуют две альтернативные системы организации межбанковских расчетов: через систему МФО (межфилиальных оборотов) и корреспондентских отношений банков.

Наличие корреспондентских отношений ускоряет оборачиваемость услуг, улучшает результаты финансовой деятельности коммерческого банка. Первым шагом после установления корреспондентских отношений является открытие счетов в учреждениях, связанных системой МФО. В этом случае расчеты носят универсальный характер, так как любой банк, а значит, и все его клиенты через систему МФО рассчитываются с любым другим банком на территории страны.

Круг отраженных на корреспондентском счете операций довольно широк:

¨                кредитно-расчетное, кассовое и иное обслуживание клиентуры самого коммерческого банка;

¨                операции по межбанковским займам и депозитам с ценными бумагами, кассовые операции с эмиссионным банком;

¨                собственно хозяйственные операции банка.

Рассматривая структуру доходов за 2005-2008 годы можно увидеть увеличение с 23,59 до 59,17 млн. руб., это происходит в основном из-за увеличения кредитного портфеля.

Рис.5 Структура доходов

2.3 Депозитные операции

В Сбербанке России можно открыть следующие виды вкладов:

·                     “Депозит Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро);

·                     “Пополняемый депозит Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро);

·                     “Особый Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро);

·                     “Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России” (в рублях);

·                     “Пенсионный депозит Сбербанка России” (в рублях);

·                     “Пенсионный – плюс Сбербанка России” (в рублях);

·                     “Универсальный Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро);

·                     “Зарплатный Сбербанка России” (в рублях);

·                     “До востребования Сбербанка России”.

Таблица 2.3.

Анализ отраслевой структуры на 01.01.2008г.

По всем видам вкладов в Сбербанке России можно оформить доверенность и составить завещательное распоряжение.

Все операции по вкладам совершаются при предъявлении паспорта или заменяющего его документа.

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок:

·                     Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

·                     Причисление процентов производится:

o         по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;

o         по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

·                     Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:

o         по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

o         по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

·                     По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

·                     В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

o         по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

o         по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из ½ процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

o         по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из ½ процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Таблица 2.4.

Процентные ставки по вкладам в рублях

Депозит Сбербанка России

Пополняемый депозит Сбербанка России

Особый Cбербанка России

Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России

Пенсионный депозит Сбербанка России

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5