Банковское законодательство 
По общему правилу, договор
банковского счета является бессрочным, хотя стороны при его заключении вправе
оговорить срок действия данного договора.
46. Защита
конкуренции на рынке банковских услуг.
Создание условий для развития
конкурентной среды в банковском секторе является одним из ключевых элементов
государственной политики, направленной на обеспечение конституционных гарантий
единства экономического пространства и свободного перемещения услуг и
финансовых средств. Важным инструментом формирования конкурентной среды в
банковском секторе должно стать антимонопольное регулирование в соответствии с
Федеральным законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». При этом
его эффективность во многом будет зависеть от порядка распространения
антимонопольного регулирования и контроля на банковский сектор.
Важным является вопрос об объекте
антимонопольного регулирования. Позиция Банка России заключается в том, что
основным объектом антимонопольною регулирования в банковском секторе должен
быть федеральный рынок банковских услуг. В настоящее время насчитывается 15
субъектов Российской Федерации, в которых численность кредитных организаций не
превышает 2-3. Очевидно, если банковские операции по финансированию крупных
проектов в таких регионах стали бы объектом антимонопольного регулирования на
уровне регионального рынка, то такой порядок вряд ли способствовал росту
обеспеченности региона банковскими услугами.
Федеральным законом «О защите
конкуренции на рынке финансовых услуг» предусмотрено, что если размер уставного
капитала кредитной организации, активы или акции (доли в уставном капитале)
которой приобретаются, превышает размер, установленный Правительством
Российской Федерации — 160 млн руб., то на совершение таких сделок требуется
предварительное согласие федерального антимонопольного органа.
Важным аспектом формирования конкурентной
среды в банковском секторе является вопрос привлечения иностранных инвестиций.
Расширение присутствия иностранных банков на российском рынке имеет позитивное
значение, поскольку иностранный капитал, приток которого сам по себе необходим,
привносит на российский рынок современные банковские технологии, новые
финансовые продукты и, в целом, накопленную культуру банковского дела.
Одновременно деятельность иностранных банков, работающих на российском рынке,
способствует укреплению внешнеэкономической деятельности предприятий и
организации.
Развитие конкуренции в банковском
секторе вряд ли может быть в полной мере эффективным без серьезной работы
кредитных организаций по повышению своей конкурентоспособности. Необходимо
качественное изменение подходов кредитных организаций к построению систем
корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего, по линии
управления рисками. Системы управления рисками должны включать эффективные
информационные системы мониторинга рисков, одним из обязательных требований к
которым должно быть доведение необходимой и достаточной информации до
соответствующих уполномоченных сотрудников и до органов управления кредитных
организаций.
48. Чековый
договор.
Для расчетов чеками не могут быть
использованы любые денежные средства, числящиеся на любом расчетном счете
клиента. Иначе говоря, чековая форма расчетов не является обычным условием
договора банковского счета (ст. 848 ГК). Для ее применения клиент и банк должны
заключить особое соглашение - так называемый чековый договор. Договор может
дополнять договор банковского счета, а может быть и самостоятельным
соглашением. В последнем случае для расчетов чеками открывается специальный
счет (коммент. к ст. 879 ГК).
Чековый договор создает
дополнительные обязанности банка по договору банковского счета и реализует
обязанность плательщика перед чекодержателем оплатить чек. Чековый договор не
связывает банк-плательщик с чекодержателем и не создает у банка никаких
обязанностей перед чекодержателем. Чекодержатель не вправе требовать исполнения
по чеку непосредственно от банка-плательщика. С таким требованием он вправе
обратиться к чекодателю, перед которым банк-плательщик несет ответственность за
надлежащее исполнение принятых на себя по чековому договору обязанностей.
49. Договор
вклада.
По договору банковского вклада
(депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны
(вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется
возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке,
предусмотренном договором. Вклад - денежные средства в валюте РФ или ин.
валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и
получения дохода, выплачиваемого в денежной форме в виде процентов.
Договор банковского вклада является
реальным, односторонне обязывающим, возмездным.
Сторонами договора выступают: а) банк
как КО, обладающая лицензией на право привлечения денежных средств во вклады. В
случае осуществления вкладных операций в отсутствие лицензии вкладчик вправе
потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты
процентов, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков
(если вкладчик - физическое лицо). Если вкладчик - юридическое лицо, то договор
вклада признается недействительным. б) вкладчик, в качестве которого может
выступать как физическое, так и юридическое лицо. В первом случае договор
вклада является публичным, в связи с чем банк не вправе отказать ему в приеме
вклада при следующих условиях:
- согласно учредительным документам и
лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;
- прием вклада не приведет к
нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов,
установленных ЦБР;
- банк не приостановил дальнейший
прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
- у банка имеются необходимые
производственные и технические возможности для приема вклада;
- отсутствуют другие причины,
лишающие банк возможности принять вклад.
При наличии данных обстоятельств и
отказе банка принять денежные средства во вклад, вкладчик вправе обратиться в
суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях,
предлагающихся другим вкладчикам в данной кредитной организации, а также
взыскать убытки, вызванные таким отказом.
Договор банковского вклада,
заключенный с юридическим лицом, не является публичным, и эти ограничения на
него не распространяются.
Вкладчики свободны в выборе банка для
размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в
одном или нескольких банках.
50. Договор
доверительного управления денежными средствами на финансовом рынке.
КО, осуществляющие операции
доверительного управления, действуют на основании лицензии на осуществление
банковских операций и в соответствии со статьей 6 Федерального закона "О
банках и банковской деятельности".
Объектами доверительного управления
для КО, выступающей в качестве доверительного управляющего, могут быть денежные
средства в валюте РФ и в иностранной валюте, ценные бумаги, природные драгоценные
камни и драгоценные металлы, производные финансовые инструменты, принадлежащие
резидентам РФ на правах собственности.
По договору доверительного управления
ден. средствами одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне
(доверительному управляющему) на определенный срок ден. средства в
доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление
этими ден. средствами в интересах учредителя управления или указанного им лица
(выгодоприобретателя).
КО-доверительный управляющий не может
выдавать кредиты (займы) за счет имущества, находящегося в доверительном
управлении, а также получать кредиты (займы) в качестве доверительного
управляющего.
51. Кредитный
договор.
По кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
КД является консенсуальным,
возмездным и двусторонне обязывающим. При этом кредитная организация обязуется
предоставить кредит через некоторое время (срок, указанный в векселе). Денежное
обязательство банка по предоставлению кредита через определенный срок
трансформируется в вексельное обязательство банка. Соответственно кредит будет
предоставлен кредитной организацией лицу, которое окажется фактическим
держателем векселя на момент наступления срока платежа по нему, а погашение
кредита осуществит первый векселедержатель-должник по заключенному изначально
договору. Такая операция предназначена для потребностей гражданского оборота и
позволяет заемщику оперативно получить доступ к кредитным ресурсам банка путем
реализации полученного векселя до его погашения банком.
Права и обязанности по КД возникают с
момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.
Предметом данного договора могут являться только ден. средства как в нал., так
и в безнал. формах.
Сторонами кредитного договора
являются: - банк или иная КО, имеющая лицензию на совершение кредитных
операций; - заемщик (любое юридическое или физическое лицо).
Форма кредитного договора - простая
письменная независимо от суммы предоставленного кредита.
52. Правовые формы
кредитования дебиторской задолженности
Дебиторская задолженность есть
задолженность организации по платежам. На теоретическом уровне ДЗ можно
определить как наличие у клиента права требования платежа, возникшего
вследствие исполнения своих обязанностей по какому-либо коммерческому договору.
ДЗ, не погашенная в установленный срок, переходит в ДЗ, по которой истек срок
исковой давности.
Наиболее распространенным на практике
и урегулированным законодательно способом кредитования ДЗ является факторинг.
Факторинговый контракт это контракт, заключенный между одной стороной
(поставщиком) и другой стороной (финансовым агентом), в соответствии с которым:
1) поставщик должен или может уступать финансовому агенту денежные требования,
вытекающие из контрактов купли-продажи товаров, заключаемых между поставщиком и
его покупателями (должниками), за исключением контрактов, которые относятся к
товарам, приобретаемым преимущественно для личного, семейного и домашнего
использования; 2) финансовый агент выполняет, по меньшей мере, две из следующих
функций: - финансирование поставщика, включая заем и предварительный платеж; -
ведение учета (бухгалтерских книг) по причитающимся суммам; - предъявление к
оплате денежных требований; - защита от неплатежеспособности должников; —
должники должны быть уведомлены о состоявшейся уступке требования.
Российскому законодательству
факторинг известен как договор финансирования под уступку денежного требования.
Договор форфейтинга характеризуется
аналогичными показателями, однако, используется чаще в международной торговле.
При данной форме кредитования дебиторской задолженности применяется
акцептированный вексель, или тратта. По данному договору банк обязуется
приобрести векселя контрагента клиента банка, акцептированные его банком,
произвести оплату и при наступлении срока платежа по векселю предъявить его
плательщику. Чаще всего форфейтинг выступает как форма кредитования экспорта,
осуществляемая посредством покупки кредитной организацией векселей или других
требований по внешнеторговым операциям. В рамках форфейтинга банк-форфейтор
покупает у экспортера вексель с определенным дисконтом (за вычетом суммы
процентов). Форфейтор может перепродать векселя впоследствие на вторичном
рынке. В итоге форфейтирование освобождает экспортеров от кредитных рисков и
сокращает дебиторскую задолженность.
Учет векселей как форма кредитования дебиторской задолженности представляет собой
операцию, при которой банк, принимая вексель от векселедержателя, выдает ему
сумму этого векселя до срока платежа по нему, удерживая в свою пользу некоторую
сумму, называемую учетным процентом (дисконтом).
53. Договор
финансирования под уступку денежного требования.
Наиболее распространенным на практике
и урегулированным законодательно способом кредитования дебиторской
задолженности является факторинг. Факторинговый контракт это контракт,
заключенный между одной стороной (поставщиком) и другой стороной (финансовым
агентом), в соответствии с которым: 1) поставщик должен или может уступать
финансовому агенту денежные требования, вытекающие из контрактов купли-продажи
товаров, заключаемых между поставщиком и его покупателями (должниками), за
исключением контрактов, которые относятся к товарам, приобретаемым
преимущественно для личного, семейного и домашнего использования; 2) финансовый
агент выполняет, по меньшей мере, две из следующих функций: - финансирование
поставщика, включая заем и предварительный платеж; - ведение учета
(бухгалтерских книг) по причитающимся суммам; - предъявление к оплате денежных
требований; - защита от неплатежеспособности должников; — должники должны быть
уведомлены о состоявшейся уступке требования.
Российскому законодательству
факторинг известен как договор финансирования под уступку денежного требования.
В частности, на основании п. 1 ст. 824 ч. 2 ГК РФ, по договору финансирования
под уступку денежного требования одна сторона (фин. агент) передает или
обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного
требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из
предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг
третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это
денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено
клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства
клиента перед финансовым агентом.
В качестве финансового агента могут
выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческих
организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого
вида.
Предметом уступки может быть только
денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее
требование), либо право на получение денежных средств, которое возникнет в
будущем (будущее требование). Исходя из указанной правовой конструкции, договор
под уступку денежного требования может быть и реальным, и консенсуальным.
В отличие от требований Оттавской
международной конвенции, гражд. кодекс РФ не допускает последующей уступки
денежного требования финансовым агентом (если иное не предусмотрено договором).
Должник обязуется произвести платеж
финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового
агента письменное уведомление об уступке денежного требования и в уведомлении
определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый
агент, которому должен быть произведен платеж.
В отношении мер ответственности, по
аналогии со ст. 10 конвенции, должник, имеющий право получить непосредственно с
клиента суммы, уплаченные финансовому агенту в результате уступки требования,
вправе требовать возвращения этих сумм финансовым агентом, если доказано, что
последний не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж,
связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении
клиентом того обязательства перед должником к которому относится платеж,
связанный с уступкой требования.
54. Сделка
«репорт-депорт»
Репорт — биржевая сделка на срок,
заключаемая в расчете на повышение курса ценных бумаг с целью получения
курсовой разницы. Депорт противоположен репорту — это сделка на срок,
заключаемая на фондовой бирже в расчете на понижение курса ценных бумаг с целью
получения курсовой разницы.
Сделка «репорт-депорт» обычно
относится к сделкам биржевым и устанавливает самостоятельное право каждого из
контрагентов обеспечить свое право требования к другой стороне наличием
имущества или денег, предварительно полученных от этой стороны.
Для совершения этой сделки необходимо
наличие двух субъектов, занимающихся спекуляцией ценными бумагами. Если один из
таковых полагает, что биржевой курс каких-либо ценных бумаг к некоторому сроку
возрастет, а второй считает, что курс этих ценных бумаг к этому же сроку
упадет, то они могут заключить между собой следующее соглашение. Первый
контрагент (надеющийся на понижение курса ценных бумаг) может
"продать" некоторое их количество тому лицу, которое считает, что
курс ценных бумаг повысится. Это второе лицо соответственно
"покупает" ценные бумаги, внося за них деньги. Кроме того, они
договариваются, что по наступлении определенного срока любая из сторон вправе
потребовать от другой стороны совершения противоположной (обратной, или
ликвидационной) сделки - продажи или покупки - этих же ценных бумаг. Обратная
сделка, однако, будет совершаться по курсу дня.
В случае, если к оговоренному сроку
курс ценных бумаг повышается, требовать заключения обратной сделки становится
выгодным "покупателю" бумаг в первоначальной сделке:
"купив" бумаги по одному курсу, он получил возможность
"продать" их по более высокой цене. Наоборот, в случае понижения
курса требование заключения обратной сделки становится выгодным для бывшего
"продавца" ценных бумаг - "продав" бумаги по одному курсу,
он может "выкупить" их по более низкой цене.
На втором этапе стороны определяют,
как заинтересовать друг друга в исполнении заключенной сделки в будущем. Тот,
кто собирается в будущем "продавать" бумаги, должен сегодня
"купить" их, т.е. внести за приобретение себе права принудить
контрагента принять бумаги в будущем по курсу дня некую денежную сумму. И
наоборот: тот, кто собирается в будущем "покупать" бумаги, должен
сегодня "продать" их, т.е. внести за приобретение себе права
принудить контрагента отдать бумаги в будущем по курсу дня некую сумму этими же
ценными бумагами.
Итак, каждый участник сделки
репорта-депорта приобретает для себя право принудить своего контрагента к
совершению выгодных для него действий, обеспечивая это свое право
предварительным внесением контрагенту денежных средств или ценных бумаг. Его
право собственности на внесенные деньги и ценные бумаги, несомненно, сохраняется,
однако обременяется неким специфическим правом контрагента, принявшим
соответствующие ценности, содержание которого - возможность удерживать
полученные средства до момента исполнения контрагентом сделки в будущем. Кроме
того, предмет удержания может быть продан кредитором для удовлетворения своих
требований из его стоимости. Здесь же деньги и ценные бумаги могут
использоваться получившим их лицом по собственному усмотрению с тем, однако,
условием, чтобы к сроку исполнения сделки каждое из них могло бы представить
заменители соответствующего количества денег или бумаг. Перед нами -
неизвестный специфический способ обеспечения исполнения договора о покупке и
продаже прав на деньги и ценные бумаги.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
|
