Как видно из таблицы 3, большая часть кредитного портфеля приходится на ссуды, выданные промышленным предприятиям – 34%. Также большую долю кредитного портфеля занимают транспорт и связь – 10%.

В целях повышения устойчивой конкурентоспособности банка необходимо сохранить обороты по расчетным, текущим, валютным счетам основных клиентов банка, то есть сохранение рентабельной для работы клиентуры. При достижении устойчивого положения в меняющейся агрессивной конкурентной среде – диверсификация состава клиентов, обеспечивающая снижение совокупных рисков банковских операций. Политика «Ак Барс» при формировании ресурсной базы должна быть направлена на сохранение устойчивости пассивов и поддержание ликвидности. Необходимо обеспечить реальный рост валюты баланса, активизировать работу по реструктуризации пассивов. Решение данной задачи может быть достигнуто путем привлечения средств населения через пенсионные фонды, страховые общества. Следующая задача – привлечение средств клиентуры со значительными оборотами по счетам, привлечение бюджетных средств при получении статуса уполномоченных городских Администраций. Продолжить выпуск процентных векселей, эмитируемых банком; стремиться к изменению структуры баланса: поддержание внутренней сопряженности активов и пассивов по суммам и срокам на уровне не более 25% и стабильности источников до 70%. Создание ресурсов базируется на поиске дешевых и стабильных источников, сбалансированных с активами по срокам и процентам с учетом планируемой маржи. Наиболее выгодно привлечение среднесрочных ресурсов ( 91 день). Доля средств, привлекаемых до востребования – не более 25%. На более длительный длительный срок планируется привлечение валютных ресурсов, рублевые ресурсы должны привлекаться с плавающей процентной ставкой. В области кредитования необходимо улучшить качество кредитного портфеля с целью обеспечения плановой доходности, не допускать роста кредитных рисков, максимально снизить объем неработающих кредитов. Кредитование должно проводиться при наличии схем получения реальных денежных средств, обеспечивающих гашение кредита. Удовлетворение потребности в кредитах предприятий предполагается также за счет ускорения оборачиваемости кредитов и высвобождения из неработающих. С целью сбора необходимого объема доходов нужно осуществлять поддержание нормативного уровня рентабельности активов, инвестиций, текущий уровень возвратности кредита определять, исходя из критерия снижения уровня рентабельности.

§ 2. Регулирование банковской деятельности на примере

 ОАО «АК БАРС» банка

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль за деятельностью ОАО «АК БАРС» банкА проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Аудитором деятельности ОАО «АК БАРС» банка являются ООО «Средне-Волжское экспертное бюро», «PricewaterhouseCooper’s». Надзор за деятельность банка осуществляет Национальный банк Республики Татарстан, 420013 г. Казань, ул. Баумана, 37, тел. (843) 236-60-82.

Главная цель  банковского  регулирования  и  надзора  -  поддержание стабильности  банковской   системы,   защита   интересов   вкладчиков   и кредиторов. Банк России не управляет  ОАО «АК БАРС» банком,  а только наблю­дает за соответствием их деятельности установленным финансовым норма­тивам. Он не имеет административных полномочий по управлению ком­мерческими банками и другими кредитными организациями. По закону Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредит­ных организаций. Они самостоятельны и действуют на основе договорных отношений. Федеральный закон предоставил Банку России правомочия осуществлять банковский надзор: наблюдать за кредитной организацией с точки зрения нормативности принимаемых ею решений.

Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с  перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у банка необходимую информацию о его деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую  информацию о банковской системе Российской Федерации, соблюдая коммерческую тайну банков.

ЦБ РФ осуществляет так называемое пруденциальное регулирование. Его смысл состоит в том, чтобы умень­шить риск банковских операций и предотвратить крах и системный кризис банков. Пруденциальное регули­рование - это издание законов, а также нормативных актов и предписаний Банка России, направленных на создание таких условий банковской дея­тельности, которые снижают риск неликвидности, неплатежеспособности и финансовой надежности кредитной организации. Оно необходимо для предотвращения нестабильности в банковской системе: кризисов, угроз клиентам и вкладчикам кредитных организаций. Поэтому регулирование является средством надзора в широком смысле слова, т. е. за банковской системой в целом. В то же время над­зор - средство обеспечения пруденциального регулирования. Это банков­ский надзор в узком смысле слова, т. е. надзор за отдельными кредитными организациями как частью банковской системы.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Бан­ке России)» предусматривает ряд норм пруденциального регулирования, применение которых должно способствовать укреплению финансовой ус­тойчивости и надежности кредитных организаций. В частности Банк Рос­сии устанавливает обязательные для кредитных организаций правила про­ведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.

При этом Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходова­нием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц- клиентов.

Федеральный закон предусматривает определенный порядок регистра­ции кредитных организаций, выдачи им соответствующих лицензий, их отзыва, предъявления в соответствии с федеральными законами квалифи­кационных требований к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации. В этих же целях установлены антимонопольные требования.

Банковский надзор - это наблюдение Банка России (дистанционное и контактное) за исполнением и соблюдением конкретными кредитными организациями законодательства, регулирующего банковскую деятельность, установленных им нормативных актов, в том числе финансовых нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности.

Сущность банковского надзора состоит в проверке соответствия ре­шений и действий кредитной организации законам, регулирующим банков­скую деятельность, и нормативным актам Банка России. Он используется Банком России для управления рисками в банковской системе.

В лицензии АК БАРС банка предусматривается перечень операций, выполняемых банком.

Важное значение в работе банка является инспектирование деятельности Центробанком РФ.

Вопросы инспекти­рования кредитных организаций предусмотрены ст. 55 Федерального зако­на «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», а также Инструкцией Банка России от 19 февраля 1996 г. № 34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка Рос­сии)».

Проверка банка и его филиалов были проведены  на основа­нии планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанны­ми в инструкции структурными подразделениями Банка России и его тер­риториальными учреждениями и утвержденными руководителями этих подразделений и учреждений. Внеплановые проверки  могут быть проведены и осуществляться по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, перечисленные в Инструкции, руководителя территориаль­ного учреждения Банка России.  На практике круг ини­циаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются данные об их неус­тойчивом финансовом положении или допущенных ими грубых нарушени­ях правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные организации и их филиалы, которые не проверялись Банком России или его территори­альными учреждениями более двух лет». Инструкция не объясняет, что по­нимается под терминами «имеются данные», и из каких источников они могут быть почерпнуты тем, кто решает вопрос о наличии оснований для назначения проверки кредитной организации.

Проверка банка  и его филиалов  была проведена комплексно. В результате комплексной  проверки  банка были достоверность отчетов, представленных Банку России; соответствия выполняемых операций банковскому законода­тельству и нормативным актам Банка России; соблюдения данной кредит­ной организацией обязательных экономических нормативов, установлен­ных Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Централь­ном банке Российской Федерации (Банке России)». На основании законодательства РФ проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся с перио­дичностью, необходимой для целей банковского надзора и регулирования

По результатам проверки  был составлен  акт проверки. Акт проверки был составлен  не менее чём в трех экземплярах. Первый экземпляр вручается руково­дителю проверенной организации, о чем во втором и третьем экземплярах акта делается соответствующая отметка. Второй экземпляр передается ру­ководителю, назначившему проверку, для рассмотрения и принятия мер, а третий экземпляр остается для учета и контроля в структурном подразделе­нии, проводившем проверку.

Важное значение в работе банка является новое развитие в Татарстане на рынке недвижимости − ипотечное кредитование и участие в этой программе АК БАРС банка.

С начала 2007 года «АК БАРС» Банк выдал частным лицам более 1 млрд. рублей по кредитам на приобретение недвижимости. Наилучшие результаты по динамике выдачи ипотечных кредитов показали Уральский, Казанский и Марийский филиалы Банка.
В данном объёме более 65% составляют кредиты, выданные по федеральной программе ипотечного кредитования АИЖК и собственным программам ипотечного кредитования «АК БАРС – Новоселье» (на приобретение готового жилья), «АК БАРС – Перспектива» (на приобретение строящегося жилья) и «АК БАРС – Комфорт» (на приобретение коттеджей и индивидуальных домов). Около 35% от объема составляют кредиты, выданные по программе кредитования на приобретение недвижимости под залог средств на текущем счете. ОАО «АК БАРС» БАНК входит в первую двадцатку ведущих ипотечных банков России и является лидером рынка ипотечного кредитования Урала и Поволжья.

Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса. При выборе ипотечных продуктов банков стоит помнить о том, что покупка недвижимости на рынке строящегося жилья – это такая же сделка, как и покупка любого другого товара на любом другом рынке. Схема ипотеки, как правило, следующая - кредитор выдает кредит на приобретение недвижимости заемщику. Заемщик приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенное недвижимое имущество оформляется в качестве залога по полученному кредиту, но остается у заемщика в его владении и пользовании.

Процентные ставка банку устанавливаются Центробанком РФ. Процентная ставка для приобретения жилья на первичном рынке составляет 17-19% годовых в рублях, а для вторичного рынка – 11-14% годовых, при сроке кредитования до 30 лет и первоначальном взносе от 10%. Проценты по ипотечному кредиту зависят в основном от двух ключевых факторов: первоначального взноса и срока кредита, таким образом, процентная ставка варьируется от 11% до 16% годовых. Стоит отметить, что это достаточно низкая процентная ставка, опережающая инфляцию на рынке недвижимости. Заемщиками по ипотечному кредиту могут выступать любые дееспособные физические лица от 18 лет и до пенсионного возраста. Банку необходимо быть уверенным в клиенте – сотрудников службы безопасности интересует прошлое и настоящее его потенциального клиента.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10