Банковская система России: ее элементы и важнейшие функции
К числу специализированных банков
относятся также те, которые обслуживают нужды внешней торговли, сельского
хозяйства, потребительского кредита и др. По характеру своей деятельности к
специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся различные фонды и
компании. Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между
индивидуальным капиталом и предприятиями, функционирующими в нефинансовой
сфере. От сберегательных учреждений они отличаются тем, что их сбережения
изменяются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Если повышается курс
акций, которые приобрела компания, то повышается курс и ее собственных акций.
Следовательно, инвестиционные компании имеют дело с ценными бумагами различных
предприятий. Страховые компании осуществляют страхование жизни, имущества и
ответственности; являются важным каналом аккумуляции денежных сбережений
населения и долгосрочного финансирования крупных предприятий промышленности,
транспорта и торговли. Таким образом, они приращивают свой капитал за счет
получаемой от вложений прибыли. Пенсионные фонды также активно создают
страховой фонд экономики, средства которого вкладываются в акции и облигации
частных компаний, в ценные бумаги государства, тем самым способствуют
расширению производства и получают прибыль [7].
Кроме непосредственно ссудных банки
выполняют и особые операции - оказывают разнообразные услуги: совершают
операции с валютой, управляют имуществом клиентов по их доверенности, размещают
и хранят ценные бумаги их владельцев. Они приобретают имущество для сдачи его в
аренду пользователям, - это называется лизингом. Предприятия могут передавать
банкам уплату своего долга, осуществления за них соответствующих расчетов
(факторинг).
Заключение
Современная банковская система
России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и
представительства иностранных банков. Принцип двухуровневой структуры реализуется
путем четкого законодательного разделения функций ЦБ и всех остальных банков.
ЦБ РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции
денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой
платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции,
необходимые для выполнения данных функций, только с кредитными организациями, а
также с Правительством РФ, органами государственной власти, государственными
внебюджетными фондами. ЦБ не имеет права осуществлять банковские операции с не
являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме
военнослужащих и служащих ЦБ). Он не может прямо выходить на банковский рынок,
предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен
участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие банки и другие
кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они
осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не
принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а
ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной
массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего
функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования ЦБ РФ по
уровню капитала, созданию резервов и др. Для административно-командной системы
была характерна одноуровневая банковская система, когда один банк (Госбанк
СССР) определял объем и структуру денежной массы в обращении, т.е. выполнял
функции денежно-кредитного регулирования, и осуществлял кредитование народного
хозяйства, устанавливая порядок и условия выдачи и погашения кредитов
предприятиям различных отраслей.
В Стратегии развития банковского
сектора, утвержденной Правительством РФ и ЦБ РФ, определено, что ориентирами
преобразования является достижение показателей, представленных в таблице 4
(Приложение Г). Сроки достижения целей и решения ближайших задач по
реформированию банковского сектора, динамика количественных параметров зависят
во многом от темпов и характера экономического развития и структурных
преобразований в российской экономике по следующим, основным для банковского
сектора показателям: реальный объем и структура ВВП; динамика инфляции,
валютного курса и рыночных ставок процента; уровень монетизации экономики,
сокращение доли бартерных сделок, неденежных и наличных форм расчетов. Для
результативности реформ необходима координация действий Правительства РФ и ЦБ
РФ при заинтересованном участии самих кредитных организаций в соответствии с
макроэкономическими тенденциями российских и международных финансовых рынков.
Одной из главных задач, определенных
Программой, является укрепление и совершенствование банковской системы, которой
отводится важная роль в. продвижении России по пути рыночных реформ. Проведение
дальнейшей реструктуризации позволит повысить функциональное значение
банковской системы в экономике страны. Сильная обновленная банковская индустрия
способна обеспечить кредитную поддержку реструктуризации нефинансового сектора,
а также создание и функционирование инновационных сетей, представляющих собой
перспективное направление интеграции хозяйствующих субъектов всех отраслей
экономики. До недавнего времени вопросам повышения эффективности кредитного
процесса в Российской Федерации не уделялось должного внимания, как со стороны
регулирующих органов, так и со стороны участников рынка. Российские банки
только начинают осознавать значение эффективно организованной инфраструктуры
кредитования для оптимизации затрат и снижения рисков.
В ближайшие годы формирование полноценной инфраструктуры кредитования
будет одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам,
рискам и доходности. В силу этого большое значение приобретает укрепление
законодательных и институциональных основ инфраструктуры кредитного процесса,
что предполагает обсуждение этих вопросов внутри банковского сообщества, а
также его диалог с Центральным Банком России, с государственными органами
законодательной и исполнительной власти.
Стремительное развитие рынка потребительского кредитования и необходимость
снижения кредитных рисков обуславливают важность изучения кредитного процесса в
банке.
Учитывая динамику прошлых лет, дальнейшая либерализация условий выдачи
кредитов Сбербанком России в условиях нарастающей конкуренции приведет к
увеличению объемов выданных кредитов в 2008 году почти вдвое и соответственно к
увеличению кредитного портфеля банка. Увеличение кредитного портфеля и ссудной
задолженности банка приводит к увеличению риска непогашения основного долга и
процентов по выданной ссуде (кредитного риска) и росту издержек кредитования.
Кредитный риск обуславливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так
и на стороне банка. Проведение мониторинга позволит Сбербанку решить следующие
задачи:
- выявить изменения
кредитоспособности заемщика и провести корректирующие действия, направленные на
минимизацию потерь;
- осуществить разумную программу
банковского кредитования;
- выявить ошибки и недостатки
кредитного процесса, проблемные кредиты;
- постоянно контролировать соответствие
Кредитной политики банка действиям уполномоченных сотрудников Кредитного
отдела;
- создать систему эффективного
контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения;
- поможет в оценке совокупного
риска и осуществлении соответствующих мероприятий по укреплению финансовой
устойчивости банка.
Страхование кредитов защитит интересы банка при неплатежеспособности
должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не
исключит его.
Глоссарий
№ п/п
|
Новое понятие
|
Содержание
|
1
|
2
|
3
|
1
|
Дефляция
(от лат. deflatio – сдувание)
|
искусственное изъятие из обращения
избыточной денежной массы, проводимое правительством страны с целью снижения
темпов инфляции, повышения учетных ставок, уменьшения льгот, продажи
государственных ценных бумаг
|
2
|
«Дешевые деньги»
|
выражение, относящееся к ситуации,
складывающейся на рынке, когда в изобилии предлагают деньги, кредиты и ценные
бумаги.
|
3
|
Денежная масса
|
количество денег, состоящее из
денежной наличности и депозитов (вкладов). Охватывает все, что может быть
квалифицированно как деньги. Состоит из общего количества денег и денег,
образующих сокровища (то есть денег изъятых из обращения)
|
4
|
Инфляция
(от лат. inflatio – вздутие)
|
обесценение денег,
проявляющееся в форме роста цен на товары и услуги без повышения их качества,
ведущее к снижению покупательской способности национальной валюты
|
5
|
Конъюнктура
(от лат. conjungere - связывать)
|
экономическая ситуация,
складывающаяся на рынке, характеризуемая уровнями спроса и предложения,
рыночной активностью, ценами, объемами продаж, движением процентных ставок,
валютного курса, заработной платы, дивидендов, а также динамикой производства
и потребления.
|
6
|
Производительность труда
|
показатель эффективности
использования ресурсов, трудового фактора. Измеряется количеством продукции в
натуральном или денежном выражении, произведенной одним работником за
определенное фиксированное время.
|
7
|
Реальные доходы
|
номинальный доход,
скорректированный на уровень инфляции
|
8
|
Сбережения населения
|
денежные средства, остающиеся после
уплаты всех налогов и расходов на личное потребление; отложенное потребление
|
9
|
Стагфляция
(от лат. stagno - делаю неподвижным
и inflatio - вздутие)
|
сочетание стагнации и инфляции;
состояние экономики, при котором происходят одновременно спад производства,
рост цен и безработицы; сочетание экономического кризиса с инфляцией
|
10
|
Экономика рыночная
|
экономика, сочетающая различные
формы собственности: государственную, муниципальную, частную (юридических
лиц), смешанную
|
Список использованных источников
1.
Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской
Федерации [Текст]: офиц. текст. - М.: ИС «Кодекс», 2005. - 39 с. – ISBN 5-94462-025-0.
2.
Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 №
95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) [Текст]// СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ
от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.
3.
Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ
с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»:
[Электронный ресурс]. - посл. обн. 13.05.2008.
4.
Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ
с изм. 06.12.2007 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»:
[Электронный ресурс]. - посл. обн. 06.12.2007.
5.
Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 3) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ
с изм. 29.04.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»:
[Электронный ресурс]. – посл. обн. 29.04.2008.
6.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.
№ 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.
7.
ФЗ «О центральном банке» от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06) -
Правовая Система Гарант, 2007 г.
8.
Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах – М.:
Юристъ, 2002. – 654 с.
9.
Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2001. –
304 с.
10.
Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ,
2000. – 784 с.
11.
Басовский Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. - М.:
ИНФРА – М, 2002 г. – 304 с.
12.
Банковское дело: Учеб./под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и
статистика, 2003. – 672 с.
13.
Бочаров В.В. Инвестиции: учеб. – СПб.: Питер, 2002. – 288 с.
14.
Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных
правоотношений: сборник /Отв. ред. А.Л. Маковский. - М.: Изд-во БЕК, 2001. –
420 с.
15.
Вахрина П.И. Инвестиции. – М.: «Дашков и К», 2004. – 384 с.
16.
Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. – РнД.: «Феникс»,
2001. – 384 с.
17.
Гитман Л.Дж. Основы инвестирования/пер. с англ. – М.: Дело, 1999. – 1008
с.
18.
Есипов В.Е. Экономическая оценка инвестиций. – Спб.: Вектор, 2006. – 288
с.
19.
Епишенков, С.В.. Заем и кредит
как самостоятельные институты гражданского права России // «Банкир» от 9
октября 2001 г.
20.
Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. – М.: Омега-Л, 2005. – 440 с.
21.
Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес
и банки» №1-2. 2000 г.
22.
Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит// «Российский налоговый курьер» №8.
- август 2005 г.
23.
Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. -
М.: Изд-во БЕК, 2001. – 320с.
24.
Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика
элементов//Банковское дело №2 2005
25.
Липсиц И.В. Экономический анализ реальных инвестиций: учеб. пособие. -
М.: Экономистъ, 2004. – 347 с.
26.
Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. – М.: ИНФРА-М, 2000. –
856 с.
27.
Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства - М.: ФиС
, 2004 – 212 с.
28.
Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании
предприятий//Банковское дело, 2006, №7, С. 19
29.
Морина Н.А. Вопросы стандартизации оценки стоимости объектов
залога//Банковское дело, 2005, №3, С. 37.
30.
Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. – М.:
ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 423 с.
31.
Орлова Е.В. Коммерческий кредит// «Российский налоговый курьер» №16. -
август 2006 г.
32.
Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. – М.: изд. центр
«Академия», 2004. – 288 с.
33.
Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: изд-во
«Экзамен», 2003. – 320 с.
34.
Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере// Банковское
дело, 2006, №2, С. 14.
35.
Поршнева А.Г. Основы и проблемы экономики предприятия М.: Финансы и
статистика. 2002 - 92с.
36.
Савицкая Г.В. Экономический анализ: Учеб. – 10-е изд., - М.: Новое
знание, 2004. – 640 с.
37.
Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. – М.: Изд-во «Эксмо», 2004. – 480
с.
38.
Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при
кредитовании корпоративных клиентов//Банковское дело, 2006, №10, С. 19.
39.
Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ,
2000. – 784 с.;
40.
Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. – М.: РАГС,
2001. – 546 с.
41.
Царев И.Н. Оценка экономической эффективности инвестиций. – Спб.: Питер,
2004. – 464 с.
42.
Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. – М.: «Дело»,
2002. – 320 с.
43.
Яни, П.С. Незаконное получение кредита// «Законодательство». - №5. - май
2000 г.
Приложение А
Кредитные организации России (на начало года)
Показатели
|
2001
|
2003
|
2005
|
2007
|
2008
|
2008 в % к 2001
|
Число кредитных организаций,
зарегистрированных на территории РФ
в том числе:
|
2121
|
1828
|
1518
|
1375
|
1296
|
61,1
|
имеющих право на осуществление
банковских операций
|
1311
|
1329
|
1299
|
1189
|
1136
|
86,7
|
Число кредитных организаций с
иностранным участием в уставном капитале
в том числе:
|
130
|
126
|
131
|
153
|
202
|
155,4
|
со 100% иностранным участием
|
22
|
27
|
33
|
52
|
63
|
2,9 раза
|
с иностранным участием от 50% до
100%
|
11
|
10
|
9
|
13
|
23
|
2,1 раза
|
Источник: Российский статистический сборник. 2008: Стат.сб/Росстат. – М.,
2008, с. 659
Приложение Б
Кредитные организации России (на начало года)
Показатели
|
2001
|
2003
|
2005
|
2007
|
2008
|
2008 в % к 2001
|
Число действующих кредитных
организаций, зарегистрированных на территории РФ
в том числе по величине уставного
капитала, млн. руб.:
|
1311
|
1329
|
1299
|
1189
|
1136
|
86,7
|
до 3
|
174
|
102
|
73
|
43
|
37
|
21,3
|
от 3,1 до 10
|
282
|
192
|
133
|
87
|
61
|
21,6
|
от 10,1 до 30
|
313
|
291
|
232
|
168
|
120
|
38,3
|
от 30,1 до 60
|
254
|
253
|
225
|
182
|
161
|
63,3
|
от 60,1 до 150
|
127
|
198
|
211
|
226
|
207
|
163,0
|
от 150,1 до 300
|
68
|
123
|
191
|
217
|
248
|
364,7
|
300 и выше
|
93
|
170
|
234
|
280
|
302
|
324,7
|
Источник: Российский статистический сборник. 2008, с. 659
Приложение В
Объемы кредитных средств, выданных банками России
Годы
|
Всего, млн. руб.
|
В том числе, юридическим лицам
|
2001
|
956293
|
763346
|
2002
|
1467489
|
1191452
|
2003
|
2122230
|
1708097
|
2004
|
2987113
|
2474290
|
2005
|
4373098
|
3406785
|
2006
|
6211992
|
4484376
|
2007
|
9218221
|
6298067
|
2008
|
13923789
|
9532561
|
2008 г. к 2001 г. в разах
|
14,6
|
12,5
|
Приложение Г
Планируемое преобразование
банковской системы РФ до 2015 г.
Показатели
|
2006 г.
|
Планируемое значение
|
Соотношение активов банковской системы и ВВП
|
33,4%
|
45-50%
|
Соотношение капитала и ВВП
|
4,1%
|
5-6%
|
Соотношение кредитов реальному сектору и ВВП
|
11,3%
|
15-16%
|
Доля кредитов реальному сектору в банковских активах
|
33,7%
|
40%
|
Страницы: 1, 2, 3, 4
|
|