Банковская система РФ. Структура и проблемы функционирования в период экономического кризиса 2008-2009 годов 
В рамках данного Положения были установлены порядок и условия
предоставления Банком России кредитов в валюте Российской Федерации без обеспечения
российским кредитным организациям, а также перечень рейтинговых агентств, рейтинги
которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, и
требования к кредитным организациям, которым предоставляются указанные кредиты.
Данный инструмент был позитивно воспринят кредитными организациями,
и о его востребованности наглядно свидетельствуют объемы уже предоставленных Банком
России кредитов без обеспечения (более 1,5 трлн. руб.).
В соответствии с указанным Положением для каждой кредитной организации,
заключившей с Банком России генеральное соглашение, Банк России устанавливает:
·
максимально допустимую совокупную сумму денежных средств, в пределах
которой Банк России может предоставлять кредитной организации денежные средства
по кредитным договорам (лимит по кредитному риску);
·
максимально допустимую совокупную сумму денежных средств, в пределах
которой кредитная организация вправе подавать заявки в ходе кредитного аукциона
(далее - лимит на заявки).
Лимит по кредитному риску для кредитной организации устанавливается
Банком России исходя из размера собственных средств (капитала) кредитной организации,
рейтинга кредитной организации и иных показателей.
В случае снижения рейтинга кредитной организации, с которой Банк
России ранее заключал кредитный договор (имеет заключенный кредитный договор), в
соответствии с настоящим Положением ниже минимальных уровней, установленных Банком
России в настоящем Положении или в соответствии с ним, но не ниже чем на два уровня
от таких минимальных уровней, Банк России может принять решение о продолжении заключения
с указанной кредитной организацией кредитных договоров на период до трех месяцев
с даты такого снижения.
Банк России готов оказать финансовую помощь банкам при их слиянии
и присоединении. Это делается для поддержки процесса консолидации российского
банковского сектора.
Таким образом, в случае, если банки, планирующие реорганизацию,
столкнутся с необходимостью досрочно погасить требования кредиторов по своим долговым
обязательствам, они могут сообщить об этом в Банк России и им может быть повышен
лимит на аукционе по предоставлению кредитов без обеспечения.
В апреле 2009 г. было принято Указание № 2202-У "О
внесении изменений в Положение Банка России № 323-П", в соответствии
с которым срок предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без
обеспечения увеличен до 1 года. Кроме того, форма генерального соглашения о предоставлении
кредитов без обеспечения была исключена из названного нормативного акта и доводится
до сведения кредитных организаций Банком России.
4. Еще одной важной антикризисной мерой стало расширение в 2008-2009
гг. Ломбардного списка Банка России.
Он был расширен путем включения ряда выпусков субфедеральных,
муниципальных и корпоративных облигаций, номинированных в рублях, в том числе облигаций
с ипотечным покрытием, акций юридических лиц - резидентов Российской Федерации,
не являющихся кредитными организациями, а также биржевых облигаций. Например, была
предусмотрена возможность включения в Ломбардный список Банка России облигаций с
ипотечным покрытием, выпущенных в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных
ценных бумагах", при условии, что обязательства эмитента по указанным облигациям
обеспечены солидарным поручительством "АИЖК".
Кроме того, уточнены требования к отдельным видам ценных бумаг
для включения их в Ломбардный список Банка России или исключения из него. Указание
Банка России от 27 ноября 2008 г. № 2134-У "О перечне ценных бумаг, входящих
в Ломбардный список Банка России" дополнено положением, в соответствии
с которым для включения в Ломбардный список Банка России облигаций юридических лиц
- резидентов Российской Федерации, в том числе биржевых облигаций, а также акций
юридических лиц - резидентов Российской Федерации, не являющихся кредитными организациями,
должны соблюдаться следующие условия:
·
ценные бумаги должны быть выпущены эмитентом, входящим в Перечень
системообразующих организаций, утвержденный Правительственной комиссией по повышению
устойчивости развития российской экономики, образованной Постановлением Правительства
Российской Федерации от 15 декабря 2008 г. № 957;
·
ценные бумаги должны быть включены в котировальный список по крайней
мере одной фондовой биржи, действующей на территории России.[16]
5. В январе 2009 г. территориальные учреждения Банка России начали
заключение генеральных соглашений с кредитными организациями о совершении сделок
прямого РЕПО на Фондовой бирже ММВБ в соответствии с Положением Банка России от
28.11.2008 № 329-П "Об условиях совершении Банком России сделок прямого РЕПО
с российскими кредитными организациями на фондовой бирже ММВБ".
В соответствии с Положением № 329-П на Фондовой бирже ММВБ совершаются
сделки по покупке Банком России (продаже кредитной организацией) ценных бумаг с
обязательством Банка России по обратной продаже (обязательством кредитной организации
по обратной покупке) ценных бумаг того же выпуска в том же количестве по истечении
определенного условиями такой сделки срока. Сделки совершаются с акциями и облигациями,
включенными в Ломбардный список Банка России и допущенными к обращению на Фондовой
бирже ММВБ.
6. Для нормализации ситуации в финансовой системе важнейшей задачей
также является повышение капитализации банковского сектора. Капитал
традиционно играет роль "буфера", компенсируя текущие потери банка. Без
повышения уровня капитализации кредитных организаций невозможно поддержание устойчивого
темпа кредитования российской экономики и покрытие принятых рисков, недооцененных
банками в период активной экспансии.
В текущих условиях важным источником роста капитала банков являются
субординированные кредиты. В соответствии с Федеральным законом "О дополнительных
мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" в рамках
антикризисного пакета субординированные кредиты предоставлены ряду крупных банков
В результате реализации указанных мер величина капитала банковского сектора за ноябрь
2008 г. увеличилась на 9,2% (в декабре тенденция увеличения капитала сохранилась:
без учета Сбербанка России он увеличился на 3,2% против 7,0% в ноябре). Показатель
достаточности капитала увеличился с 15,5% на 1 января 2008 г. до 16,3% на 1 декабря
2008 года.
В отношении банков, не имеющих достаточной ликвидности для своевременного
удовлетворения заявленных требований вкладчиков и кредиторов и объем обязательств
которых существенно превышает объем активов в их реальной оценке, Банком России
совместно с государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов"
(АСВ) проводится работа по предотвращению банкротства таких кредитных организаций
на основании Федерального закона "О дополнительных мерах для укрепления
стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года".
В соответствии с указанным законом АСВ вправе оказывать финансовую помощь лицам,
приобретающим в соответствии с согласованным планом участия АСВ в предупреждении
банкротства банка акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем
определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его
учредителей (участников). На 1 января 2009 г. сумма предоставленных Банком России
кредитов АСВ в соответствии с указанным законом для осуществления мероприятий по
предупреждению банкротства отдельных кредитных организаций составила 114,3 млрд.
рублей.
7. В феврале 2009 г. был принят Федеральный закон от 28.02.2009
№ 28-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской
деятельности", предусматривающий, в частности, необходимость достижения
действующими банками требуемого размера собственных средств (капитала) не менее
90 млн. руб. к 01.01.2010 г. и 180 млн. руб. к 1 января 2012 г. Принятие законодательных
мер, направленных на повышение требований к размеру собственных средств (капитала)
кредитных организаций, послужит стимулом для реорганизации банков, которые не имеют
ресурсов для увеличения собственных средств (капитала), в форме слияния и присоединения,
а также ухода с рынка банковских услуг кредитных организаций, не имеющих перспектив
развития.
8. Дополнительные меры по упрощению реорганизационных процедур
предусмотрены Указанием Банка России "О внесении изменений в Инструкцию
№ 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации
кредитных организаций и выдаче лицензий" и Указанием Банка России
"О внесении изменений в Положение № 230-П "О реорганизации кредитных организаций
в форме слияния и присоединения". Предусматривается, в том числе, сокращение
до 1 месяца срока рассмотрения документов для государственной регистрации кредитной
организации, создаваемой в результате слияния, за счет направления их непосредственно
в центральный аппарат Банка России (минуя его территориальное учреждение).
9. Для минимизации воздействия падения фондового рынка на финансовые
результаты Банк России предоставил кредитным организациям право разового изменения
учетной политики в 2008 г., в том числе позволяющее перевести ценные бумаги из торгового
в инвестиционный портфель с целью предотвращения фиксации убытков от падения рыночной
стоимости ценных бумаг в случае намерения банка удерживать бум.[17]
10. В рамках комплекса антикризисных мер Банк России временно
смягчает требования по формированию кредитными организациями резервов на возможные
потери по ссудам. Так, Банком России принято Указание Банка России от 23.12.2008
№ 2156-У "Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной
и приравненной к ней задолженности" (срок действия до 31 декабря 2009
г.). Согласно данному Указанию Банка России кредитным организациям предоставлено
право вместо осуществления оценки обслуживания долга по ссуде, установленной пунктом
3.7 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной
к ней задолженности", в некоторых случаях не ухудшать оценку качества обслуживания
долга по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности.
11. В части усиления контроля за использованием кредитными организациями
денежных средств, выделяемых в целях поддержки финансовой системы Российской Федерации,
принят Федеральный закон от 30.12.2008 № 317-Ф3 "О внесении изменений
в статьи 46 и 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)". Закон предоставляет Банку России право назначить уполномоченных
представителей в кредитные организации, получившие денежные средства в виде кредитов
(займов), в том числе субординированных кредитов (займов). Данные меры особенно
актуальны, если учесть, что в острый период ослабления рубля вместо кредитования
реального сектора экономики некоторые банки получали астрономические доходы (вплоть
до 1500% годовых). Новой редакцией ст.76 Федерального закона "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)" предусмотрено, что уполномоченные
представители могут быть назначены в кредитные организации, в отношении которых
Банк России и АСВ осуществили меры по предупреждению банкротства. Кроме того,
Банк России принял два нормативных акта, которые определяют порядок назначения и
деятельности уполномоченных представителей, а также порядок предоставления банками
информации. Задача уполномоченного представителя Банка России - осуществление непосредственного
наблюдения за деятельностью кредитной организации и информирование Банка России
о ситуации в ней, о проводимых ею операциях и сделках.
12. В ряде случаев Банк России изменил порядок и критерии оценки
доходности банков. Анализ применения Банком России Указания от 30.04.2008
№ 2005-У "Об оценке экономического положения банков" показал, что в условиях
мирового финансового кризиса и экономического спада использование показателей оценки
доходности для оценки экономического положения банков в некоторых случаях может
вести к получению содержательно некорректных результатов общей оценки экономического
положения банков.
Для урегулирования сложившейся негативной ситуации Банком России
принято решение о введении до 31 декабря 2010 г. моратория на использование результатов
оценки доходности при осуществлении классификации банков.
13. Совет директоров Банка России принял решение повысить отчисления
в Фонд обязательных резервов (ФОР) в четыре этапа: 1 мая, 1 июня, 1 июля и 1 августа
по 0,5 процентного пункта вместо того, чтобы осуществить это в два этапа: с 1 мая
и с 1 июня, как планировалось ранее (январь 2009 г.). Состояние банковского
сектора в настоящее время таково, что повышение нормативов обязательного резервирования
не приведет к существенным сложностям. Таким
образом, принципиальное решение о необходимости повышения этих
значений остается в силе, но это произойдет несколько медленнее, что удобно для
кредитных организаций.
14. В целях расширения возможностей кредитных организаций по
управлению краткосрочной ликвидностью в иностранной валюте Банк России с 1 декабря
2008 г. заключает договоры корреспондентского счета с кредитными организациями в
долларах США и евро. На данном этапе на этих счетах находятся достаточно значительные
суммы.[18]
Система инструментов денежно-кредитной
политики в среднесрочной перспективе будет ориентирована на решение стратегической
задачи - переноса центра тяжести с управления валютным курсом на усиление роли процентной
политики Банка России. При этом Банк России должен иметь возможность оперативно
реагировать на изменение ситуации в денежно-кредитной сфере для поддержания ее устойчивости
с учетом рисков, обусловленных действием внешних и внутренних факторов. В зависимости
от складывающейся экономической ситуации Банк России будет применять инструменты
предоставления или абсорбирования ликвидности, обеспечивая приоритетное использование
рыночных операций на аукционной основе в сочетании с инструментами постоянного действия.
При развитии ситуации в денежно-кредитной
сфере по сценарию формирования структурного избытка денежного предложения (что может
быть связано со значительным притоком частного капитала в Россию и сохранением высоких
мировых цен на товары российского экспорта) Банк России будет преимущественно использовать
инструменты абсорбирования свободной банковской ликвидности, в первую очередь операции
с ОБР и депозитные операции. При необходимости Банк России намерен проводить операции
по продаже государственных облигаций из собственного портфеля
(без обязательства обратного выкупа).
Повышение нижней границы процентных ставок по своим операциям Банк России будет
осуществлять с учетом риска возможного дополнительного притока иностранного капитала.
В этих условиях также ожидается, что продолжится полномасштабное применение бюджетных
механизмов (в первую очередь механизмов формирования Резервного фонда и Фонда национального
благосостояния) для стерилизации свободных денежных средств, поэтому бюджетный канал
по-прежнему будет играть ключевую роль в обеспечении сбалансированности внутреннего
денежного рынка.
Однако в случае ослабления платежного
баланса более вероятно развитие ситуации по сценарию перехода к устойчивому недостатку
ликвидности в банковском секторе и формированию значительного и регулярного спроса
кредитных организаций на инструменты Банка России по предоставлению денежных средств.
При снижении роли валютных интервенций в формировании денежного предложения Банк
России будет обеспечивать необходимый уровень рефинансирования кредитных организаций,
используя:
·
рыночные операции предоставления ликвидности (прежде всего аукционы
прямого РЕПО, ломбардные аукционы);
·
инструменты постоянного действия (в частности, операции РЕПО по фиксированной
ставке и сделки "валютный своп", ломбардные кредиты по фиксированной процентной
ставке, кредиты, обеспеченные нерыночными активами).
Для обеспечения бесперебойного осуществления
расчетов кредитными организациями будет продолжено предоставление на ежедневной
основе внутридневных кредитов и кредитов "овернайт" Банка России. Банком
России будет продолжена политика расширения перечня активов, которые могут быть
использованы в качестве обеспечения по инструментам рефинансирования Банка России.
После внесения соответствующих законодательных изменений, позволяющих Банку России
совершать операции на фондовых биржах с корпоративными ценными бумагами, планируется
проведение операций прямого РЕПО с биржевыми облигациями и акциями наиболее надежных
эмитентов. В целях улучшения возможностей кредитных организаций по получению денежных
средств с помощью инструментов рефинансирования Банком России предусматриваются
создание "единого пула обеспечения", включающего в себя как рыночные,
так и нерыночные активы. При этом между Банком России и кредитными организациями
предполагается заключать "рамочные" соглашения, что позволит определять
общие условия предоставления кредитов Банка России при использовании дифференцированного
подхода к установлению процентных ставок по ним в зависимости от качества обеспечения.
Банк России продолжит участие в работе,
направленной на закрепление на законодательном уровне возможности Банка России по
привлечению специализированных организаций, в том числе Агентства по страхованию
вкладов, к организации публичных торгов по реализации имущества, принятого в залог
по кредитам Банка России, не обращающегося в России на организованном рынке. В условиях
ограниченности объема обеспечения, имеющегося в наличии у кредитных организаций,
и усиления их потребности в рефинансировании Банк России при необходимости будет
использовать аукционы по предоставлению кредитов без обеспечения кредитным организациям
с международным рейтингом долгосрочной кредитоспособности не ниже определенного
уровня.
Страницы: 1, 2, 3, 4
|
