Автоматизация банковской деятельности
|
Транзакционный (Transaction Cash Syst.) P6621
|
Информационный (Information Cash
Syst.) Рб622
|
Полифункциональный
(Full Function Cash Syst.) P6628
|
Принтер для печати квитанций
|
+
|
+
|
-
|
+
|
Принтер для печати отчетной документации
|
+
|
+
|
-
|
+
|
Принтер для печати системных документов
|
+
|
+
|
-
|
+
|
Монитор 9",
LCD
|
+
|
+
|
-
|
+
|
Монитор 10", VGA, цветной
|
-
|
-
|
+
|
+
|
Табло информационное
|
+
|
-
|
-
|
+
|
Функциональная клавиатура
|
-
|
+
|
+
|
+
|
Размеры, мм
|
506х686х1210
|
506х686х1560
|
Вес, кг
|
250...400
|
Режимы работы банкоматов
Банкоматы могут работать в двух
режимах: off-line и on-line.
При работе в
off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального
времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно
банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о
проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК
(например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line,
обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную
заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о
просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных
системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном
сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с
центральной базой данных банка.
Другой режим работы банкомата -
on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или
выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто
используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в
этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета.
Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной
среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна
быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.
Способы построения сети банкоматов
При использовании банкоматов
необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной
среды:
обслуживание собственной сети
банкоматов;
участие на долевых началах в
эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими
банками.
При использовании собственной
сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами.
Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и
эксплуатацию сети.
Практика создания
телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более
выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение
уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных
карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.
Заключение
Несмотря на стремительное
развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и
специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему
играют важную роль в этой области.
К сожалению, развитие сетей
банкоматов в России пока идет очень медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в
некоторых крупных магазинах и гостиницах уже появились банкоматы, но в
большинстве других городов их пока просто нет. Главными причинами такого
положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем)
банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных
средств и потребности в кредитных карточках.
Но, несмотря на это, в
перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России такой важной части
автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.
Автоматизация
межбанковских операций.
Подходы к
построению систем межбанковских расчетов
В своей повседневной работе
любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в
надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления
взаиморасчетов.
Существуют два подхода к
построению таких систем:
построение системы передачи
межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных
компьютерных сетей;
организация специализированной
системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.
Очевидным преимуществом второго
подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако,
если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и
использование общедоступных сетей.
В большинстве стран есть свои
собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует
глобальная международная система SWIFT.
Национальные системы межбанковских взаиморасчетов
Во всех крупных странах
существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций
крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной
банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции
межбанковские расчеты основаны на системе
SIT. В Великобритании применяются
системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers
Automated Clearing Services).
Рассмотрим особенности
некоторых из этих систем.
Fedwire - сеть федеральной
резервной банковской системы США.
Системой Fedwire владеет и
руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система
используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в
12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).
ЦРБ и некоторые другие крупные
банки - члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP.
Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так
называемые "независимые" участники системы Fedwire
работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по
коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через
другой банк ФРС.
CHIPS (Clearing House
Interbank Payment System)
Телекоммуникационная система CHIPS
создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на
электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными
клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки -
участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при
этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS
система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая
отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных
в центральной БД.
В настоящее время системы
Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов
США.
Bankwire - сеть для
обслуживания частного коммерческого сектора.
Система Bankwire была
организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была
создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система
кредитных карт MasterCard.
Данная система осуществляет
накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются
в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным
каналам, а затем попадают к адресатам.
Телекоммуникационная система BACS (Англия).
Система создана в 1968 г. и, по
состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована
в систему BACSTEL.
Система предоставляет два вида
услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line)
и "сервис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам
общедоступных телекоммуникационных сетей.
Телекоммуникационная
клиринговая система SIT (Франция).
Проект системы SIT был
разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками Франции.
Взаимодействие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов
общедоступной сети Transpac. Используется протокол Х.25. Отличительной
особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не
зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT
взаимодействует с платежными системами
VIZA и MasterCard.
Международная система SWIFT
В 1968 г. была начата работа
над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical
Telecommunication).
Целью ее создания было
обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций)
защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и
круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.
В начале 70-х гг. система
начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских
операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой
модернизированной системы SWIFT-2.
Стоимость передачи одного
сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по
телексу.
Стандартизация типов сообщений
передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по
стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В
конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными
сетями компьютеров по телексу и факсу.
Применение стандартных форматов
сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества:
исключается возможность
различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;
возможен полный контроль за
передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;
банк-пользователь системы может
автоматически генерировать ежедневный отчет по проведенным операциям.
В целом система SWIFT
представляет собой ГВС на основе компьютерных центров, соединенных различными
каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и
Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые
устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT.
Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам
(например коммутируемым или выделенным телефонным линиям) в региональный
хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального
хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения
проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются
по назначению.
В системе SWIFT
применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает
гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко
используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.
Говоря о программно-аппаратной
реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные
варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов
различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200,
ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть
реализованы на основе различных компьютерных платформ. Основные характеристики
стандартных интерфейсов приведены в табл. 3
Таблица 3
Стандартные
интерфейсы SWIFT
|